Какой кредит взять для покупки машины

Далеко не все граждане РФ могут позволить себе приобрести автомобиль сразу. Поэтому неудивительно, что частные кредиторы и банки зарабатывают немало денег на автокредитовании населения. Но выгодна ли эта услуга или всё же стоит постараться накопить денег самостоятельно — об этом и пойдёт речь в данной статье.

На каких условиях дают автокредит и как он действует

Каждый банк вправе сам устанавливать условия автокредитования, но в целом, для физических лиц, основные из них одинаковые:

• совершеннолетие и российское гражданство заявителя, иногда с наличием постоянной регистрации в регионе, в котором находится учреждение-заимодателя;
• стаж работы не менее года, с беспрерывной профессиональной деятельностью на одном месте в течение 3 последних месяцев;
• положительная кредитная история (некоторые банки требуют открытия счёта именно у них);
• наличие первого взноса;
• разрешение на управление транспортным средством и, возможно, наличие страховки КАСКО;
• военный билет для мужчин младше 27 лет;
• удовлетворительный доход (не исключено, что заработной платы заявителя может оказаться недостаточно для кредиторов).

Если заёмщик является юридическим лицом, тогда потребуется предоставить в банк официальные данные о месте регистрации организации или компании, минимальном периоде её функционирования (не менее 6–12 месяцев), минимальном объёме годового оборота, наличии расчётного счёта в конкретном банке. Кроме того, как и в предыдущем случае, не менее важной будет предыдущая кредитная история: никаких задолженностей перед любыми банками у компании-заёмщика быть не должно.

После первого взноса можно забрать приобретённый автомобиль, но фактически он и дальше будет находиться в залоге у банка, пока владелец полностью не рассчитается по автокредиту. Обычно переплата в таких случаях составляет около 15% годовых, а максимальная сумма займа нередко доходит до 10 млн рублей. Впрочем, как и сами условия автокредитования, размер выдаваемой суммы и время её погашения зависят от внутренних требований конкретной кредитной организации — банка.

Характеристика автокредита

Автокредит подразумевает выдачу кредитором определённой денежной суммы только с целью приобретения легкового автомобиля, грузового транспортного средства или же автобусного вида транспорта для перевозки людей.

Индивидуальными особенностями автокредита, выделяющими его на фоне остальных видов кредитования будут такие характеристики:

• залоговая природа по отношению к выбранному транспортному средству (ТС) или другому ценному недвижимому имуществу (приобретаемое авто остаётся в залоге до полной выплаты задолженности и является своеобразной гарантией расчёта);
• обязательная первая выплата, сумма которой обычно составляет 10–15% от всей стоимости автомобиля, хотя не исключён вариант первичной оплаты в размере 20–50% стоимости машины;
• страховка КАСКО (это важное требование для выдачи автокредита практически во всех банках).

Без соблюдения этих требований получить желаемый автомобиль в кредит не получится, но в любом случае стоит рассчитывать свои силы по выплатам на ближайшие несколько лет.

Видео: Оформление автокредита

Какие максимальные сроки кредитования

Расчёт максимального срока возврата полученных на автомобиль денег, выполняется с учётом самой взятой суммы и платёжной способности обратившегося лица. В отдельных случаях финансовая структура-кредитор может потребовать погашения кредита до достижения заёмщиком определённого возраста (например, 65-ти лет), но в среднем выплаты по машине растягивают на 3–5 лет (в редких случаях до 10-ти лет).

При этом стоит учитывать необходимость выплаты не только кредитного «тела», но и комиссию банка за предоставленную услугу, штрафные санкции в случае несвоевременного погашения очередного платежа и возможные дополнительные страховки как автомобиля, так и его нового владельца.

Преимущества и недостатки

Издавна кредитование ассоциируется у многих людей с отрицательными эмоциями и жизненными сложностями, что в большинстве случаев вполне оправдано. Однако не стоит забывать и о выгодах подобной сделки. Поэтому, прежде чем оформлять кредит на автомобиль, стоит взвесить все «за» и «против» подобного решения.

В первую группу можно отнести следующие характеристики:

• простоту и быстроту оформления сделки;
• возможность незамедлительной эксплуатации авто с постепенной выплатой его стоимости (не нужно годами ждать пока соберётся нужна сумма);
• большой кредитный лимит (обычно до 10 млн рублей или даже больше);
• защита транспортного средства страховкой в течение всего периода погашения задолженности.

Из недостатков использования услуги автокредитования выделяют:

• увеличение изначальной стоимости ТС за счёт растянутых во времени выплат;
• ограниченный выбор автомобилей (практически у каждого банка имеются свои автосалоны-партнёры, а покупка подержанного авто сопровождается дополнительной бумажной волокитой, нередко с повышением процентной ставки за пользование займом);
• возможность получения кредита «не для всех»;
• необходимость уплаты первоначального взноса и оформления полиса КАСКО на весь период выплаты займа, что увеличивает окончательную сумму долга.

Сопоставив все преимущества и недостатки автокредитования, каждый гражданин РФ сможет принять окончательное решение о необходимости использования такой возможности. Если удастся найти максимально «прозрачные» условия начисления такого займа и есть уверенность в своей платёжной способности в течение продолжительного времени, то не стоит отказываться от получения желаемой машины в режиме «тут и сейчас».

Видео: Плюсы и минусы автокредита

Почему машина в кредит дешевле

Нередко для привлечения клиентов, организации и финансовые учреждения обещают существенные скидки на новые автомобили. При этом стоит помнить о процентной ставке, оплате оформления страхового полиса и ещё ряда более мелких услуг, которые могут скрываться за договором автокредитования, существенно повышая конечную стоимость выбранного ТС.

Также, не стоит исключать возможность оформления кредита в кэптивных банках, открытых непосредственно крупными автоконцернами для повышения своих продаж. Процентные ставки в таких местах практически всегда ниже рыночных. Если вы решите обратиться в такую организацию — обязательно проверьте наличие лицензии Банка России, чтобы не попасть к мошенникам.

Среди популярных объяснений снижения цены на кредитные авто, другие финансовые учреждения указывают привлечение большего числа клиентов и возможность продажи машин непосредственно от завода-изготовителя. Чтобы убедиться в искренности намерений кредиторов и реальности сниженной стоимости на машину, всегда внимательно изучайте договор, интересуясь всеми непонятными моментами (особенно процентной ставкой и менее явными переплатами).

Разница между потребительским и автокредитом

Обычный потребительский кредит — это денежный заём в банке без указания чёткой цели его использования. Проще говоря, вы можете взять 500 тыс. рублей и самостоятельно приобрести на них выбранное авто, не привлекая к этому процессу кредитное учреждение. Насколько выгодным будет такое решение в сравнении с классическим автокредитом — зависит от финансового состояния обратившегося человека, его кредитной истории и вида выбранного ТС.

В большинстве случаев оформить потребительский заём намного проще, тем более что отсутствует необходимость выплаты первоначального взноса, оформления полиса страхования КАСКО, да и приобретённая машина не будет числиться в залоге. Однако сумма потребительского кредита часто ограничивается 1 млн рублей, меньшим сроком погашения задолженности и большей переплатой по процентной ставке, что становиться основной причиной оформления целевого автокредита при приобретении автомобиля.

Особенно это касается случаев, когда заявителя не интересуют дешёвые подержанные машины и хочется приобрести более дорогое транспортное средство, с рассрочкой в выплате всей взятой суммы на 5–10 лет (позволяет снизить сумму ежемесячной выплаты). То есть, классический потребительский кредит стоит использовать лицам, покупающим недорогое ТС, с возможностью выплаты всех задолженностей в течение ближайших нескольких лет. В противном случае более правильным решением станет целевой автокредит.

Когда могут отказать в кредитовании

Как уже говорилось, в отличие от оформления классического потребительского кредита, решение о выдаче автокредита принимается с учётом большего количества фактов, поэтому не исключена возможность отказа в получении денежных средств на машину. В первую очередь это касается следующих особенностей жизнедеятельности человека:

• отсутствия кредитной истории (любой) или же наличие непогашенных задолженностей (даже несколько просроченных платежей могут стать основанием для отказа);
• низкой заработной платы, ведь чтобы ежемесячно оплачивать полученный кредит мало просто работать, нужно ещё и хорошо зарабатывать;
• постоянной смены рабочих мест в течение последних 6 месяцев (любой банк должен быть уверен в наличии у заявителя постоянного дохода);
• наличие судимости или мелких правонарушений в прошлом, которые могут характеризовать человека как ненадёжного;
• возраст заявителя до 21 года (некоторые учреждения могут оформить автокредит и после 18-ти лет, но на это должны быть очень веские основания, подтверждающие возможность кредитора закрывать кредитные суммы: стабильная работа или наличие поручителя);
• подача поддельных документов, что не может гарантировать честность лица при постройке дальнейших отношений с финансовым учреждением.

Чуть реже причинами отказа в автокридитовании становятся непрезентабельный внешний вид обратившегося человека, его работа на индивидуального предпринимателя или отказ в выдаче денежных средств некоторыми другими банками.

Автокредит для ИП и для юридических лиц

Обычно, заём денег на приобретение транспортного средства оформляется на граждан России (физических лиц), но не исключено коммерческое автокредитование ИП (индивидуальных предпринимателей) и юридических лиц в виде компаний и организаций. Условия выдачи денежных средств последним несколько отличаются, прежде всего, суммой выданного кредита (иногда до 75 млн рублей), погашением основного долга по аннуитентным платежам или согласно индивидуальному графику.

Как и в случае с физическими лицами, срок погашения задолженностей ограничивается 5–7 годами, а на приобретённый транспорт оформляется страховка по принципу «мультитрейд» или же в договоре прописывается возможность управления спецтехникой неограниченным количество водителей. Страхование КАСКО в данном случае не требуется.

Если заявителем выступает индивидуальный предприниматель, а сумма полученного кредита превышает 15 млн рублей, необходим поручитель, которым обычно становится прямой наследник. Альтернативным вариантом станет оформление договора страхования жизни и трудоспособности, что актуально в случаях, когда из близких родственников никто не готов поручиться.

Можно ли погасить автокредит материнским капиталом

Согласно федеральному Закону № 256, выплачиваемые матерям денежные средства от государства (так называемый «маткапитал») должны использоваться женщинами для улучшения жилищных условий (в частности, реконструкции дома или погашения кредита за ранее приобретённое жильё), пополнение пенсионного счёта молодой матери, покупку реабилитационных средств для ребёнка с ограниченными возможностями или оплату его образования в будущем.

Оплаты автокредита в этом списке нет, поэтому на конец лета 2019 года купить на предоставленную помощь автомобиль или оплатить наличными автокредит является противозаконным. В то же время, уже несколько лет в правительстве ведутся споры касательно такой возможности, поэтому есть все шансы в ближайшем будущем покупать транспорт именно с этой помощи. Сколько именно придётся ждать до получения такой возможности — пока неизвестно.

Можно ли вернуть машину в салон после покупки в кредит

Расторгать договор с кредитором и тем самым снимать с себя обязанности по выплате кредита можно в нескольких случаях (ст. 25, п. 1 Закона «О защите прав потребителей»):

• при поломке машины на протяжении двух полных недель с момента подписания договора (в таком случае потребитель имеет право обратиться к автодилеру и потребовать возврата полной стоимости приобретения или замены автомобиля на такой же, с перерасчётом его цены);
• при обнаружении существенного недостатка ТС после истечения 14 дней использования;
• при нарушении установленных законом сроков устранения обнаруженных дефектов (45 дней или иной срок, прописанный в договоре);
• при невозможности использования авто в течение месяца (суммируются все сроки ремонта), из-за гарантийного устранения нескольких поломок.

В случае отказа, покупателю останется только обратиться в суд и отстаивать свою правоту уже там. По решению суда, материальные взыскания, любые комиссии и проценты по кредиту, выплаченные потребителем во время простоя ТС во время спора, могут быть возложены на автосалон.

Под обнаруженным «существенным недостатком» взятого в кредит автомобиля в 2019 году подразумеваются поломки и дефекты, которые невозможно устранить во время ремонта или же ремонтные действия потребуют больших материальных затрат. Однако, и тут автодилер имеет право решать: стоит ли приравнивать неисправность к «значительному дефекту» или она всё же не является таковой.

Это касается и случаев, когда с момента покупки автомобиля прошло уже около двух лет и только сейчас стали заметны нарушения в работоспособности ТС по вине производителя. Правда, при таком развитии событий сначала придётся обращаться к самому производителю или его представителю и только потом предъявлять требования к дилеру. Практика подобных обращений показывает, что изготовители машин быстрее идут на сотрудничество с покупателями нежели посредники, в лице дилерских салонов, но, если не получается урегулировать спор, тогда последнее слово всё равно остаётся за судом. Не стоит забывать, что приобретённое в кредит транспортное средство одновременно выступает и залогом в сделке, а значит, к любым спорам привлекается ещё и банк, заинтересованный в помощи своим клиентам (утеря залогового имущества таким учреждениям невыгодна).

Как видите, неважно захотите вы приобрести старенькую иномарку или новый Мерседес из салона, автокредит может даваться только после полного соблюдения всех заявленных банком условий. Игнорировать такие требования крайне нежелательно, чтобы не испортить свою кредитную историю и не попасть в ещё большие долги.

Подписывайтесь на наши ленты в таких социальных сетях как, Facebook, Вконтакте, Instagram, Pinterest, Yandex Zen, Twitter и Telegram: все самые интересные автомобильные события собранные в одном месте.