0 
Если вы планируете покупать авто в кредит, то вам необходимо разобраться в преимуществах и недостатках авто- и потребительского кредитования, а также определить, какое из них будет выгоднее оформить для вас. О нюансах, плюсах и минусах, а также о способах оформления этих видов кредита вы узнаете из этого материала.
Преимущества и недостатки
Если человек сегодня не имеет достаточно средств для приобретения машины, то он задумывается о выборе между авто- и потребительским кредитованием. Для начала необходимо разобраться, в чём плюсы и минусы каждого из этих видов.
Автокредита
Автокредит — это предоставление средств на покупку транспортного средства (ТС). При этом авто оставляется в залог. Средства могут взять только физические лица. Первый взнос заёмщик должен оплатить из собственных сбережений. Кредит переводится по безналичному расчёту на банковский счёт продавца.
Главное преимущество этого вида — более низкая ставка, примерно в 1,5–2 раза меньше, чем в потребительском кредите.
Другими плюсами являются:
- дополнительные маркетинговые программы при покупке в автосалоне с предоставлением скидки;
- есть возможность воспользоваться государственной программой по типу «Первый автомобиль», «Семейный автомобиль», которая покрывает часть средств на покупку.
Недостатки автокредита:
- нужно вносить первоначальный взнос из собственных средств;
- следует проводить страхование по КАСКО;
- установление банком ограничений по транспортному средству (возраст или другие параметры);
- невозможность продажи машины (паспорт ТС передаётся банку);
- приобретение ТС в тех автосалонах, с которым заключён договор у банковского учреждения.
Главное неудобство, которое грозит заёмщику целевого кредита, — это то, что автомобиль остаётся как залоговое имущество. И если заёмщик в силу каких-либо обстоятельств не сможет погасить кредитные средства, машина перейдёт кредитору.
Потребительского кредита
Потребительским кредитом называют средства, предоставляемые физлицам для приобретения чего-либо, в том числе и авто. Они выделяются в форме ссуды, которую предоставляет банковское учреждение.
Основными преимуществами такого вида кредитования являются:
- меньшее количество условий, выдвигаемых к заёмщику;
- отсутствие первоначального взноса;
- не нужно заключать договор о передаче авто в залог;
- возможность оформления в любом банковском учреждении;
- возможность при отсутствии средств для погашения продать авто и вернуть заёмщику необходимую сумму.
К недостаткам следует отнести:
- взимание высокого процента;
- отсутствие дополнительных скидок;
- невозможность участия в государственных программах на частичную оплату авто;
- необходимость оформления большого количества документов и наличия поручителей.
Чем отличается потребительский кредит от автокредита?
Выделим главные отличия этих двух видов:
- Средства при автокредите предоставляются лишь с целевым назначением и могут быть потрачены исключительно на приобретение ТС. При потребительском кредитовании ссуда даётся на любые нужды заёмщика.
- Для оформления потребительского кредитования необходимо соответствовать жёстким требованиям. При взятии автокредита нужно меньшее число документов, однако обязательными условиями являются приобретение полиса КАСКО и оформление авто в качестве залогового имущества.
- При автокредите авто переходит в залог к кредитору до того момента, пока заёмщик полностью не погасит сумму займа. При потребительском кредитовании оно находится во владении заёмщика с первого дня оформления договора купли-продажи.
- Автокредит не требует поручительства. При оформлении договора о потребительском кредитовании необходимо предоставить от 1 до 3 поручительств, в зависимости от суммы ссуды.
- При автокредитовании заёмщик может рассчитывать на ссуду большей суммы, чем при потребительском.
Какой кредит выгоднее?
Какой вид кредитования оформить, каждый человек будет решать для себя индивидуально. Однозначного ответа здесь быть не может. Прежде чем согласиться на то или иное кредитование, следует всё хорошо просчитать. Выбор будет зависеть от того, какое авто планируется приобрести (новое или б/у), есть ли у покупателя достаточно средств, чтобы внести первый взнос, собирается ли он в будущем продавать ТС.
Если наличные на первый взнос имеются, планируется приобрести новое авто, на которое автосалон предоставляет дополнительную скидку, у заёмщика есть стабильный доход, надёжная работа, а реализовывать машину до момента окончания погашения ссуды он не собирается — то очевидно, что выгоднее ему будет воспользоваться автокредитом.
Если же будущий покупатель авто нашёл банковское учреждение, которое предоставляет кредит под низкие ставки и которому он доверяет, то, возможно, не следует связываться с целевым кредитованием и отдавать машину в залог, а воспользоваться простым потребительским кредитом.
Потребительское кредитование также будет выгодно в том случае, если заёмщику не хватает для приобретения авто небольшой суммы. Основную же часть он способен покрыть за счёт собственных средств.
Банковские условия кредита
Чтобы оформить автокредит, в банк необходимо предоставить следующие документы:
- паспорт;
- водительские права;
- заявление;
- копию трудовой книжки;
- справку о доходах по форме 2-НДФЛ.
На момент кредитования заёмщик должен достичь 18 лет и не преодолеть 70-летний рубеж. У него должна быть постоянная регистрация и стабильный доход, а также возможность внести 15–30% от общей стоимости авто при первом взносе. Договор автокредитования обычно заключается на 5–7 лет. Оптимальный период, на который выгоднее всего заключать договор, — 3 года. Кредитование может быть предоставлено частями или единовременно. Таким же образом кредит может погашаться.
Сегодня банки России предоставляют кредитование под 12,5–20% на период от 6 месяцев до 7 лет на сумму от 150 тыс. до 200–500 тыс. руб. Максимальный размер предоставляемой суммы — 10 млн руб. Погашение следует производить ежемесячно согласно графику, установленному банковским учреждением.
Для оформления потребительского кредита банк требует предоставления таких документов:
- паспорт;
- водительское удостоверение;
- справка о подтверждении дохода 2-НДФЛ;
- свидетельство права собственности (не всегда);
- копия трудовой книжки (не всегда);
- заявление поручителя (-лей).
Заявку на получение можно оформить онлайн. Среди требований банков к заёмщикам — возраст 24–65 лет, регистрация в регионе, где выдаётся ссуда, наличие постоянного места работы и стабильного дохода.
Способы оформления кредитов
Для получения автокредита заёмщику необходимо осуществить следующие шаги:
- Выбрать банковское учреждение и организацию-посредника.
- Подать заявление на получение автокредита. Оно рассматривается на протяжении 3–5 дней.
- Предоставить требуемые бумаги.
- Заключить договор купли-продажи с организацией-посредником.
- Уплатить стартовый взнос.
- Заключить кредитный договор с банковским учреждением.
- Произвести перечисление средств на счёт организации-посредника.
- Застраховать авто и свою трудоспособность.
- Осуществить заключение договора залога на авто.
- Подтвердить документально целевое использование кредитных средств.
В дальнейшем заёмщику нужно будет погашать кредит в соответствии с графиком, при этом используя ТС.
Чтобы получить потребительский кредит на большую сумму, заёмщику необходимо посетить банковское учреждение, предоставить документы и написать заявление, пообщаться с менеджером, подождать, пока банк рассмотрит заявку. Для предоставления небольшой суммы некоторые банки личного присутствия не требуют. Достаточно оформить заявку и предоставить документы онлайн.
Наиболее распространёнными причинами отказа в предоставлении кредита являются ошибки при заполнении заявки, плохая кредитная история либо её отсутствие, предоставление неполной или неудовлетворительной информации о платёжеспособности.
Итак, какой кредит выбрать для покупки машины — целевой или потребительский, — будет решать каждый заёмщик для себя индивидуально в зависимости от состояния приобретаемого авто, имеющихся собственных средств, стабильности дохода и планов на продажу ТС.
