0 
Потребительский автокредит на сегодня стал одной из наиболее популярных форм взаимоотношений между всевозможными финансовыми организациями и их клиентами. Однако большинство не предполагают, что заём средств у банка даже для обеспеченных потребителей может превратиться в серьёзное испытание. В статье подробно рассмотрено, в каких случаях могут отказать в выдаче кредита на покупку авто, а также описано, почему так происходит и что делать в такой ситуации.
Возможные причины отказа
В последние годы на кредитном рынке появилось огромное количество разнообразных программ для покупки как нового, так и автомобиля в употреблении. Однако довольно часто заявка заёмщика остаётся невостребованной. Банки вправе отказывать в выдаче средств, каков бы ни был финансовый статус клиента, и для этого существуют вполне обоснованные причины.
Низкая платёжеспособность
Данный фактор является наиболее распространённой причиной отказа в выдаче займа практически в каждом банке. При анализе платёжеспособности клиента сотрудники финансового учреждения ориентируются на то, что средний ежемесячный платёж для погашения кредита не должен превышать 40% от ежемесячного дохода. В противном случае заём может отяготить финансовое положение их клиента и вызвать всевозможные трудности для взноса необходимой суммы платежа.
При этом специалисты банковского учреждения оценивают исключительно официальные доходы, а также прибыль, полученную легальным способом с уплатой всех налогов. Остальные виды заработка не могут гарантировать возврат банковского займа, поскольку вы просто не в силах доказать своё финансовое состояние. Кроме того, о низкой платёжеспособности также говорит и кредитование на дорогую машину без первоначального взноса. Такие заявки отвергаются кредиторами в большинстве случаев.
Непогашенный кредит
Наличие более одного крупного непогашенного кредита автоматически делает из потенциального заёмщика неплатёжеспособного клиента. Кроме того, дополнительный заём при невыплате действующей задолженности зачастую говорит о финансово неграмотном потребителе, который не способен чётко оценить все риски и возможные последствия кредитования. Исключения составляют только те случаи, когда невыплаченным остаётся мелкий потребительский кредит, который не требует крупного ежемесячного взноса.
Плохая кредитная история
Не секрет, что среди банков и прочих финансовых учреждений существует так называемый список «недобросовестных заёмщиков». В нём числятся частные или физические лица, которые во время гашения задолженности допускают всевозможные нарушения. К ним относят не только отказ в возврате средств, но и всевозможные просрочки регулярных платежей, в том числе и на непродолжительный срок.
При выдаче повторного займа к таким клиентам финансовые компании уделяют особое внимание, поскольку, по статистике, именно у них возникают всевозможные трудности при гашении кредита. При этом отказ в крупном займе клиент может получить и в том случае, если кредитная история была запятнана более 5–10 лет назад.
Подозрения в скрытии информации
Если при заполнении анкеты вы путаетесь в фактах и общей информации, кредитный менеджер также может отказать в займе. Это касается не только недостоверных или сомнительных данных об уровне дохода, а также кредитной истории, но и общего уровня ежемесячных трат. К ним можно отнести также и наличие сразу нескольких детей на иждивении, алименты, финансовые задолженности перед третьими лицами, сезонность заработков и т. д. Кроме того, под скрытием информации также подразумевается и явное укрывание факта неблагонадёжности близкого члена семьи.
Другие причины
Отказать в кредите могут и в случае подозрительной внешности: грязная одежда, а также запах алкоголя не говорят о благонадёжности. И, наоборот, чрезмерно опрятный и праздничный вид могут расцениваться, как попытка понравиться кредитору во что бы то ни стало, что нередко вызывает подозрения. Выявленные судимости, частые административные правонарушения и регулярная смена работы также положительно не действуют на одобрение займа.
Стоит также упомянуть и о том, что далеко не все транспортные средства подвергаются кредитованию: если вы хотите обзавестись в автосалоне элитным авто, скорее всего, кредит вам не выдадут. При этом получение необходимой суммы в банке на автомобили среднего и бюджетного сегмента происходит практически без проблем.
Часто ли отказывают в автокредите
В последние годы количество отказов в оформлении займа денежных средств на автокредитование значительно выросло. На это, прежде всего, повлияло ужесточение кредитной политики отдельных компаний, а также рост случаев неуплаты в сегменте потребительского кредитования. Именно поэтому доля таких случаев часто доходит до 16% от общей массы. При этом по причине неплатёжеспособности отвергаются всего 2–3% заявок.
Как уменьшить шанс отказа в автокредите
Чтобы уменьшить вероятность отказа и ожидать от банкиров только положительного ответа, придётся сделать немало различных действий. Прежде всего, потребуется показать свою надёжность и платёжеспособность. Лучше всего в этом поможет договор с первоначальным взносом не менее 10% от общей суммы машины. Это позволит показать всю серьёзность намерений, а также состоятельность.
Отдельное внимание нужно уделить заполнению документов, любые, даже случайные ошибки, могут насторожить сотрудников банка и вызвать подозрения в мошенничестве. При повторном уточнении всех данных следует вести себя уверенно и чётко отвечать на все вопросы, любая путаница, суета и проигнорированный вопрос в это время играют не в пользу заёмщика.
Что делать, если отказали
В случае отказа в выдаче необходимой суммы, в первую очередь, нужно поинтересоваться у сотрудников банка о причине такого решения. После этого нужно устранить все условия, препятствующие выдаче необходимой суммы.
- в случае низкой платёжеспособности нужно уменьшить ежемесячный платёж, для этого кредит следует разделить на большее количество взносов;
- если неплатёжеспособность признана, как результат невыплаченного банковского займа, сперва потребуется закрыть все прочие задолженности;
- при запятнанной кредитной истории потребуется предоставить отдельный документ, свидетельствующий о платёжеспособности: это может быть справка о заработной плате за последний год и т. д.
Видео: Действия при отказе по кредиту
Долго ли ждать одобрения
Стандартное обращение по выдаче кредита рассматривается сотрудниками банка около 20 минут, но во время оформления займа за значительную сумму, в том числе и авто, данное правило не действует. Зачастую такие заявки могут рассматриваться от одного до нескольких дней, в некоторых случаях и до одной рабочей недели. Зависит длительность этого периода от условий займа, процентной ставки, суммы кредита, а также кредитной истории.
Кредит без первоначального взноса
На сегодня автокредит без первоначального взноса встречается нечасто, заёмщику как минимум придётся заплатить 10% стоимости транспортного средства. Объясняется это тем, что данный договор имеет повышенные риски убытков, поскольку отличается низким коэффициентом возврата средств. Именно поэтому решаются на такие формы кредитования далеко не все банки.
Однако на практике найти такие условия можно без особых проблем, при этом общий уровень процента сверх суммы займа будет несколько отличаться. Заёмщику потребуется выплатить не менее 20% годовых, без учёта страховых, кассовых сборов и пр. В то время как обычная ставка с минимальным взносом составит 10–15% годовых.
Сегодня больше трети авто приобретается при помощи автокредитования, благодаря этому решить транспортные вопросы может практически каждый, с минимальным первоначальным взносом. Однако нередко банки отказывают в займе, особенно если к платёжеспособности заёмщика возникает не один вопрос. Именно поэтому, перед тем как отправиться к кредитору, нужно строго оценить свои возможности, а также обязательно подготовить пакет документов, подтверждающий финансовую состоятельность.
