В каких случаях могут отказать в автокредите, как уменьшить шанс отказа

03 Октября 2019

Потребительский автокредит на сегодня стал одной из наиболее популярных форм взаимоотношений между всевозможными финансовыми организациями и их клиентами. Однако большинство не предполагают, что заём средств у банка даже для обеспеченных потребителей может превратиться в серьёзное испытание. В статье подробно рассмотрено, в каких случаях могут отказать в выдаче кредита на покупку авто, а также описано, почему так происходит и что делать в такой ситуации.

Возможные причины отказа

В последние годы на кредитном рынке появилось огромное количество разнообразных программ для покупки как нового, так и автомобиля в употреблении. Однако довольно часто заявка заёмщика остаётся невостребованной. Банки вправе отказывать в выдаче средств, каков бы ни был финансовый статус клиента, и для этого существуют вполне обоснованные причины.

Низкая платёжеспособность

Данный фактор является наиболее распространённой причиной отказа в выдаче займа практически в каждом банке. При анализе платёжеспособности клиента сотрудники финансового учреждения ориентируются на то, что средний ежемесячный платёж для погашения кредита не должен превышать 40% от ежемесячного дохода. В противном случае заём может отяготить финансовое положение их клиента и вызвать всевозможные трудности для взноса необходимой суммы платежа. Низкая платёжеспособность

При этом специалисты банковского учреждения оценивают исключительно официальные доходы, а также прибыль, полученную легальным способом с уплатой всех налогов. Остальные виды заработка не могут гарантировать возврат банковского займа, поскольку вы просто не в силах доказать своё финансовое состояние. Кроме того, о низкой платёжеспособности также говорит и кредитование на дорогую машину без первоначального взноса. Такие заявки отвергаются кредиторами в большинстве случаев.

Знаете ли вы? Общие принципы кредитования были сформированы и систематизированы ещё во II тысячелетии до н. э., на территории Древней Месопотамии.

Непогашенный кредит

Наличие более одного крупного непогашенного кредита автоматически делает из потенциального заёмщика неплатёжеспособного клиента. Кроме того, дополнительный заём при невыплате действующей задолженности зачастую говорит о финансово неграмотном потребителе, который не способен чётко оценить все риски и возможные последствия кредитования. Исключения составляют только те случаи, когда невыплаченным остаётся мелкий потребительский кредит, который не требует крупного ежемесячного взноса.

Непогашенный кредит

Плохая кредитная история

Не секрет, что среди банков и прочих финансовых учреждений существует так называемый список «недобросовестных заёмщиков». В нём числятся частные или физические лица, которые во время гашения задолженности допускают всевозможные нарушения. К ним относят не только отказ в возврате средств, но и всевозможные просрочки регулярных платежей, в том числе и на непродолжительный срок.

Важно! Нередко отрицательно на кредитную историю играет и досрочное погашение крупных займов в прошлом. Для банкиров это означает незначительную прибыль, которая не всегда может покрывать затраты финансовой компании.

При выдаче повторного займа к таким клиентам финансовые компании уделяют особое внимание, поскольку, по статистике, именно у них возникают всевозможные трудности при гашении кредита. При этом отказ в крупном займе клиент может получить и в том случае, если кредитная история была запятнана более 5–10 лет назад.

Кредитная история

Подозрения в скрытии информации

Если при заполнении анкеты вы путаетесь в фактах и общей информации, кредитный менеджер также может отказать в займе. Это касается не только недостоверных или сомнительных данных об уровне дохода, а также кредитной истории, но и общего уровня ежемесячных трат. К ним можно отнести также и наличие сразу нескольких детей на иждивении, алименты, финансовые задолженности перед третьими лицами, сезонность заработков и т. д. Кроме того, под скрытием информации также подразумевается и явное укрывание факта неблагонадёжности близкого члена семьи.

Стоит также упомянуть и о том, что банкам удаётся узнавать дополнительную информацию из целого ряда источников, в том числе и при помощи интернета. Именно поэтому оглашённая информация о себе при составлении анкеты должна практически полностью отображать данные из социальных сетей либо не перечить им. Иначе это тоже может рассматриваться как скрытие важной информации. Скрытие информации

Другие причины

Отказать в кредите могут и в случае подозрительной внешности: грязная одежда, а также запах алкоголя не говорят о благонадёжности. И, наоборот, чрезмерно опрятный и праздничный вид могут расцениваться, как попытка понравиться кредитору во что бы то ни стало, что нередко вызывает подозрения. Выявленные судимости, частые административные правонарушения и регулярная смена работы также положительно не действуют на одобрение займа.

Важно! Отказать кредиторы могут и при чрезмерно высоком доходе, когда клиент может выплатить заём всего за несколько месяцев. В таком случае потребуется указать основательные причины в необходимости кредита, во избежание подозрения в мошенничестве.
В большинстве случаев не выдают банковские займы и молодым людям, особенно если общий трудовой стаж не превышает нескольких лет. Кроме того, юношам без военного билета можно также не надеяться на покупку машины в кредит. На время воинской службы заёмщик просто физически не сможет выплачивать деньги, поэтому кредитору потребуется ждать свои средства довольно долго.

Стоит также упомянуть и о том, что далеко не все транспортные средства подвергаются кредитованию: если вы хотите обзавестись в автосалоне элитным авто, скорее всего, кредит вам не выдадут. При этом получение необходимой суммы в банке на автомобили среднего и бюджетного сегмента происходит практически без проблем. Причины отказа по автокредиту

Часто ли отказывают в автокредите

В последние годы количество отказов в оформлении займа денежных средств на автокредитование значительно выросло. На это, прежде всего, повлияло ужесточение кредитной политики отдельных компаний, а также рост случаев неуплаты в сегменте потребительского кредитования. Именно поэтому доля таких случаев часто доходит до 16% от общей массы. При этом по причине неплатёжеспособности отвергаются всего 2–3% заявок.

Как уменьшить шанс отказа в автокредите

Чтобы уменьшить вероятность отказа и ожидать от банкиров только положительного ответа, придётся сделать немало различных действий. Прежде всего, потребуется показать свою надёжность и платёжеспособность. Лучше всего в этом поможет договор с первоначальным взносом не менее 10% от общей суммы машины. Это позволит показать всю серьёзность намерений, а также состоятельность.

Знаете ли вы? В Древнем Риме злостного должника ожидало тюремное заключение. При этом, если в течение месяца родственники не решались покрыть его долги, нарушителя могли продать в рабство.
Обязательно потребуется подтвердить своё устойчивое трудовое положение, как минимум, для этого вы должны беспрерывно работать не менее года. При этом наиболее часто компании стремятся одобрять заявки только от клиентов с беспрерывным рабочим стажем на одном месте более 3 лет. Если у вас проблемы с кредитной историей, повысить шансы положительного решения поможет поручительство юридического или физического лица. Способы повышения шансов на выдачу автокредита

Отдельное внимание нужно уделить заполнению документов, любые, даже случайные ошибки, могут насторожить сотрудников банка и вызвать подозрения в мошенничестве. При повторном уточнении всех данных следует вести себя уверенно и чётко отвечать на все вопросы, любая путаница, суета и проигнорированный вопрос в это время играют не в пользу заёмщика.

Что делать, если отказали

В случае отказа в выдаче необходимой суммы, в первую очередь, нужно поинтересоваться у сотрудников банка о причине такого решения. После этого нужно устранить все условия, препятствующие выдаче необходимой суммы.

Итоговые действия при этом должны обязательно опираться на вынесенное решение финансовой компании:

  • в случае низкой платёжеспособности нужно уменьшить ежемесячный платёж, для этого кредит следует разделить на большее количество взносов;
  • если неплатёжеспособность признана, как результат невыплаченного банковского займа, сперва потребуется закрыть все прочие задолженности;
  • при запятнанной кредитной истории потребуется предоставить отдельный документ, свидетельствующий о платёжеспособности: это может быть справка о заработной плате за последний год и т. д.
Решить проблему можно и сменой кредитора, нередко неблагосостоятельный клиент для мелкого банка может быть вполне приемлем для крупной финансовой компании. При этом обязательно рекомендуется по возможности не скрывать факта обращения к другому кредитору ранее.

Видео: Действия при отказе по кредиту

Долго ли ждать одобрения

Стандартное обращение по выдаче кредита рассматривается сотрудниками банка около 20 минут, но во время оформления займа за значительную сумму, в том числе и авто, данное правило не действует. Зачастую такие заявки могут рассматриваться от одного до нескольких дней, в некоторых случаях и до одной рабочей недели. Зависит длительность этого периода от условий займа, процентной ставки, суммы кредита, а также кредитной истории.

Кредит без первоначального взноса

На сегодня автокредит без первоначального взноса встречается нечасто, заёмщику как минимум придётся заплатить 10% стоимости транспортного средства. Объясняется это тем, что данный договор имеет повышенные риски убытков, поскольку отличается низким коэффициентом возврата средств. Именно поэтому решаются на такие формы кредитования далеко не все банки. Кредит без первого взноса

Однако на практике найти такие условия можно без особых проблем, при этом общий уровень процента сверх суммы займа будет несколько отличаться. Заёмщику потребуется выплатить не менее 20% годовых, без учёта страховых, кассовых сборов и пр. В то время как обычная ставка с минимальным взносом составит 10–15% годовых.

Сегодня больше трети авто приобретается при помощи автокредитования, благодаря этому решить транспортные вопросы может практически каждый, с минимальным первоначальным взносом. Однако нередко банки отказывают в займе, особенно если к платёжеспособности заёмщика возникает не один вопрос. Именно поэтому, перед тем как отправиться к кредитору, нужно строго оценить свои возможности, а также обязательно подготовить пакет документов, подтверждающий финансовую состоятельность.

Была ли эта статья полезна?


Комментарии
up