0 
Если вы задумываетесь о покупке своего первого автомобиля, то, вероятно, рассматриваете вопрос получения кредита для совершения покупки. Информацию о том, какие виды кредитования существуют, и об особенностях их получения, вы найдёте в этой статье.
Виды автокредитов
Автокредиты менее разнообразны, чем марки автомобилей, но их тоже довольно много. Учитывая потребности заёмщика, выбранный автомобиль и ваши финансовые возможности, вы можете рассчитывать только на некоторые из них.
Перечень существующих видов автокредитования:
- кредит под залог или обеспеченный кредит;
- беззалоговое кредитование;
- простые процентные займы;
- прямое финансирование;
- внутреннее финансирование;
- лизинговый выкуп.
Все типы кредитования имеют общие черты и свои особенности. Также учитывайте, что кредиты могут выглядеть по-разному или называться, но по сути быть одним из нижеописанных вариантов. Прежде чем согласиться на любой из них, ознакомьтесь со всей доступной информацией и условиями, которые предлагаются. Например, новые автомобили стоят дороже, чем бывшие в употреблении, — соответственно, сумма сделки по новому авто будет выше, но процентные ставки могут быть ниже. Также такой кредит выдаётся на больший срок.
Стандартный кредит
Кредит под залог или обеспеченный кредит — это сделка, в которой автомобиль выступает в качестве обеспечения долга. Если вы не можете произвести платёж, то банк имеет право забрать транспортное средство и перепродать его, чтобы возместить убытки. В такой сделке, юридически оформленной, кредитор является держателем залога и предоставляет право владения транспортным средством до погашения суммы сделки. Большинство автокредитов являются именно такими.
Нужно также учесть, что высокая конкуренция в сфере потребительского кредитования вынуждает банки разрабатывать различные программы, которые могут заинтересовать ту или другую категорию потребителей, например, «Автокредит без КАСКО». В автосалонах также встречаются другие виды кредитов.
Прочие виды кредитования:
- Прямое финансирование — это сделка, по которой банк предоставляет средства для покупки авто у дилера. Средства будут зачислены автосалону, а их погашение будет происходить на условиях того договора, который вы заключили с ним. Такую форму кредитования вы можете встретить во многих автосалонах.
- Автосалон может предоставлять услуги внутреннего финансирования по принципу «купи здесь и заплати тоже здесь». Кредитная сделка заключается между покупателем и салоном. Так часто оформляется продажа авто с «плохим кредитом», т. е. у заёмщика плохая кредитная история, поэтому он ограничен в количестве вариантов кредитования. Процентная ставка по сделке будет значительно выше. Предметом сделки также может быть и автомобиль с пробегом.
С условиями автокредитов нужно знакомиться на сайте выбранного банка.
Также встречается возможность оформления авто в аренду с последующим выкупом. Этот вид аренды позволяет покупателю производить платежи кредитору до тех пор, пока он не получит право собственности на автомобиль. Такая сделка называется лизинговым выкупом.
Экспресс-кредит
Экспресс-кредитом считается разновидность стандартного кредитования на более простых условиях. Вам не потребуются документы, которые подтверждают доход, но понадобится внести сразу от 30% стоимости автомобиля. Ставка по экспресс-кредиту также может быть более высокой. Автомобиль по такой сделке выступает в качестве обеспечения сделки, и вы не сможете его продать или сдать в аренду до момента полного погашения стоимости.
Такой кредит удобен, если не все ваши доходы подтверждены официально, а вы желаете купить автомобиль, стоимость которого не соответствует вашим официальным доходам. Недостатками экспресс-кредитования некоторые покупатели считают переплату за оформление страхового полиса КАСКО и высокие процентные ставки.
Кредит без первоначального взноса
Беззалоговое кредитование — это сделка, в которой не нужен залог. Особенность такой сделки — более высокая процентная ставка. Чтобы обезопасить себя от невозврата средств, кредитор будет вынужден повышать ставку до максимальной. Такие сделки также называются необеспеченными кредитами.
Займ по двум документам
Простые процентные займы предоставляются микрофинансовыми организациями. Так как автокредит — это один из видов потребительского кредитования, то вам выдадут сумму, оговорённую условиями без привязки к цели кредитования.
Особенности такой сделки:
- высокие процентные ставки;
- не очень большие суммы для выдачи — их вряд ли хватит на покупку авто бизнес-класса;
- небольшие сроки погашения — до 1 года.
Проценты начисляются на непогашенную основную сумму в момент осуществления платежа. Такой займ называется займом по 2 документам: для оформления вам понадобятся только паспорт и идентификационный код.
Главные условия получения автокредита
Главные условия для получения автокредита:
- предоставление требуемого пакета документов;
- соответствие заёмщика требованиям к лицам, которые желают получить займ;
- соответствие предложенного залога требованиям банка.
Заёмщик должен подтвердить свою платёжеспособность справкой о доходах, которая также подтверждает наличие постоянного места работы. Минимальный стаж работы должен быть не ниже установленного законодательно — 3 месяца, что подтвердит трудовая книжка. Наличие отличной кредитной истории также обязательно для положительного рассмотрения заявки.
Способы оформления кредита
Получить кредит можно в банке или автосалоне. Существует мнение, что автосалон, получая свои проценты со сделки, увеличивает стоимость. На самом деле вам просто нужно внимательно изучить все доступные вам варианты кредитования как в салоне, так и в банках. Возможно, условия салона вы сочтёте более приемлемыми.
Через банк
Выбирая банковский кредит, обратите внимание на следующее:
- подтверждение права банка на предоставление финансовых услуг — лицензия должна быть на сайте банка;
- наличие кредитных программ и их особенности;
- условия договора кредитования;
- возможно, вам понадобится некоторая сумма денег для первого взноса;
- если понадобится поручитель — подумайте, кто бы это мог быть;
- обратите внимание на правила взимания процентной ставки — от этого зависит, сколько в сумме вы должны будете заплатить за время, пока действует ваш кредитный договор;
- наличие или отсутствие бонусов, порядок действий в случае невозможности погашения суммы в срок и прочие особенности также важны для принятия решения;
- требования к залогу — объект должен быть вашей официальной собственностью и иметь документ, подтверждающий его стоимость.
Для получения кредита к заёмщику выдвигается ряд требований:
- гражданство РФ;
- возраст от 21 до 65 лет;
- наличие образования;
- наличие трудового стажа и постоянного места работы;
- подтверждённая платёжеспособность заёмщика;
- хорошая кредитная история.
Для оформления сделки физическому лицу понадобится написать заявку и предоставить к ней:
- документы, удостоверяющие личность: паспорт, идентификационный код;
- копию водительского удостоверения;
- документ, подтверждающий наличие постоянного источника доходов и суммы.
Кроме того, банк может посчитать необходимым предоставление дополнительных документов — например, полиса медицинского страхования. Требования к ним будут указаны в перечне документов для получения кредита.
Для юридических лиц требуется сопроводить заявку:
- копией паспорта руководителя предприятия;
- копией его водительского удостоверения;
- если авто будет использоваться несколькими водителями, то копиями всех их удостоверений;
- идентификационным кодом;
- финансовой отчётностью предприятия, подтверждающей платёжеспособность;
- регистрационными документами компании.
Для индивидуального предпринимателя финансовую отчётность заменяет справка о доходах и копия трудовой книжки. Остальные документы у него такие же, как и для частных лиц.
После того как все документы собраны и написано заявление, вы подаёте их в банк на рассмотрение. По результатам проверки может быть отказ в получении кредита — тогда вы можете попробовать получить его в другом банке, — или заключение договора, в случае положительного решения.
Достоинства банковского кредитования:
- надёжность и юридическая законность всех операций;
- удобство погашения;
- продолжительный срок погашения;
- любая сумма кредита.
Недостатки банковского кредитования не являются таковыми, скорее речь идёт об особенностях. Так, сумма кредита всегда будет ограничена вашим уровнем официальной заработной платы, поскольку именно он позволяет оценить платёжеспособность заёмщика. Существует возможность погашать кредит в течение длительного периода. И это очень выгодно банку, но не вам, ведь вы платите больше.
Через автосалон
Автосалон — посредник между клиентом и банком. Но для выдачи кредита ему понадобятся те же документы, что и банку, так как в конечном итоге деньги за вас вносит банк. После написания заявки нужно дождаться её одобрения, затем оформить договор страхования (при необходимости) и договор купли-продажи на автомобиль в салоне.
Список документов для частного лица:
- копии документов, удостоверяющих личность: паспорт заёмщика, его супруги, ИНН;
- копия водительского удостоверения;
- документы, подтверждающие место работы и платёжеспособность: копия заверенной трудовой книжки и справка о доходах.
Среди преимуществ оформления сделки в автосалоне:
- возможность установки дополнительного оборудования на авто и включение её в стоимость кредита;
- возможность использования специальных программ от автосалона и производителя.
Но наряду с достоинствами также отмечают и недостатки: короткий срок кредитования — до 3 лет, ограниченный перечень кредитных организаций, с которыми сотрудничает салон. Может быть, что процентная ставка по кредиту салона выше, чем банковская.
Нужно ли страхование при автокредите
Согласно законодательству, страхование жизни не является обязательным условием для предоставления кредита. Но многие банки включают этот пункт в договор. Чтобы получить согласие заёмщика, банк оперирует тем, что при наступлении страхового случая выплату будет проводить страховая компания, а не ваши родственники. Также некоторые банки снижают процентную ставку при заключении страхового договора.
Оформлять страховку или нет — решать вам. При утрате трудоспособности или аварии будет неплохо, если страховая компания возместит ущерб. Но часто сумма страховки — 0,1% от стоимости автомобиля. Поэтому сравнивайте выгодность и принимайте то решение, которое считаете нужным.
Можно ли получить кредит с плохой кредитной историей
Плохая кредитная история обозначает, что вы просрочили банковский платёж по предыдущему кредиту и данные об этом есть в общей базе данных. В этом случае банки отказываются давать средства. У клиента с такой ситуацией есть возможность обратиться за кредитом в микрофинансовую организацию или в кредитный союз.
Достоинства такой сделки:
- вам нужно всего 2 документа для получения средств: паспорт и ИНН;
- минимальный срок на рассмотрение заявки — в течение суток;
- возможность погашения в любое время и удобным способом;
- начисление процентов только за те дни, когда вы пользуетесь кредитом — чем раньше он будет погашен, тем меньше вы переплачиваете.
Недостатки:
- срок кредитования — не более 1 года, но чаще — несколько месяцев;
- высокие процентные ставки;
- небольшая сумма кредита.
Зная правила оформления и требования к разным видам кредитов, вы можете выбрать любой, который считаете нужным. Не забывайте, прежде чем соглашаться — нужно внимательно прочитать условия и правильно оценить свои реальные возможности.
