Что нужно, чтобы взять машину в кредит?

Покупка автомобиля — событие не столь значимое, как приобретение жилья, однако и для такой сделки далеко не всегда есть в распоряжении достаточная сумма денег. Именно по этой причине во всём цивилизованном мире для реализации подобных задач часто привлекаются кредитные средства. В данном обзоре рассказано об основных тонкостях автомобильного кредитования в России по состоянию на начало 2019 года.

Условия получения займа

Каждый банк утверждает собственные условия автокредитования, однако в целом на рынке сегодня действуют примерно такие правила:

К лицу, оформляющему кредит, банки также предъявляют определённые требования.

Для физического лица к таким требованиям могут относиться:

Для юридического лица:

Методы оформления автокредита

Кредитный договор обычно оформляется в банке, однако многие автосалоны предоставляют подобную услугу непосредственно на своей территории, что, на первый взгляд, очень упрощает жизнь клиенту, лишая его необходимости выбирать не только автомобиль, но и банковское учреждение, которое готово будет предоставить заём на приобретение машины.

Кроме того, заёмщиком, то есть будущим владельцем автомобиля, может выступить гражданин (как физическое лицо) или фирма (юридическое лицо). В большинстве случаев обеспечением обязательств заёмщика по кредитному договору выступает сам приобретаемый автомобиль, хотя из этого правила могут быть исключения. Наконец, получение займа может проходить по льготной программе с использованием государственной поддержки. Поэтому оформление кредитного договора в разных ситуациях может иметь свои особенности, которые необходимо знать и принимать во внимание.

В банке

Независимо от того, заключается ли кредитный договор в банке или автосалоне, стороной, выдающей заём на покупку автомобиля, всё равно является банк. Поэтому перечень документов и стандартные условия кредитования в обоих случаях абсолютно одинаковы. Разница состоит лишь в том, что, обращаясь за получением денег непосредственно в банк, клиент имеет возможность изучать существующие на рынке условия и выбирать из нескольких предложений самое для себя подходящее.

В автосалонах же клиенту обычно предлагаются услуги конкретного банка, который сотрудничает с данным магазином и имеет в нём своего уполномоченного представителя.

Через автосалон

Безусловным преимуществом оформления кредита в салоне является простота процедуры, отсутствие необходимости искать контакты с банкирами, «сводить между собой» банковское учреждение и магазин, согласовывать условия, которые будут удовлетворять обоих участников сделки — продавца и плательщика основной части стоимости машины. Однако такая простота имеет обратную сторону. Помимо уже упомянутого отсутствия выбора и незнания реальной ситуации на рынке банковских услуг, кредитование через автосалон обычно предполагает общение с представителем банка, квалификация, знания и полномочия которого весьма ограничены. Получить детальную и достоверную информацию о сделке, а тем более, возможные льготы, скидки и другие персональные условия кредитования, на которые клиент, в силу определённого статуса, может иметь полное право, через такого сотрудника в подавляющем большинстве случаев практически невозможно.

Поэтому оформлять кредит в автосалоне стоит лишь в исключительных случаях — например, если сумма покупки невелика, или если заёмщик не уверен в собственных силах настолько, что просто не готов контактировать с банкирами напрямую.

На юридическое лицо

Если заёмщиком по кредиту выступает фирма, стандартный пакет документов для оформления сделки может включать в себя:

• учредительные документы компании (устав, учредительный договор и пр.);
• свидетельство о государственной регистрации юридического лица;
• документ о регистрации юридического лица в Федеральной налоговой службе;
• налоговую декларацию юридического лица за последний отчётный период или периоды (например, за последние три года), заверенную органом Федеральной налоговой службы;
• документы финансовой и статистической отчётности (баланс и т. п.) за последний отчётный период или периоды, подписанные руководителем и главным бухгалтером;
• лицензии и другие разрешительные документы на осуществление тех или иных видов хозяйственной деятельности (при наличии);
• справка обо всех счетах, открытых компанией в банковских учреждениях, и документы, подтверждающие отсутствие задолженности перед каждым из этих банков (справки, выданные соответствующими банками, выписки по счетам и т. п.);
• справка об отсутствии задолженности перед бюджетом по уплате налогов, а также перед государственными целевыми фондами по уплате соответствующих обязательных взносов;
• паспорт руководителя, главного бухгалтера, а также лица, уполномоченного на заключение кредитного договора (в последнем случае также понадобится оригинал доверенности на представителя);
• решение уполномоченного органа (правления, наблюдательного совета, общего собрания акционеров и т. п.) на заключение сделки;
• документы, подтверждающие основания нахождения компании по юридическому адресу (право собственности, договор аренды и т. п.);
• правоустанавливающие документы на имущество, которое может выступать в качестве обеспечения обязательств по кредиту.

Для физического лица

Как правило, банки заявляют, что для получения кредита на покупку автомобиля физическому лицу достаточно предоставить паспорт и заполнить анкету специальной формы. Однако в действительности нужно быть готовым к тому, что перечень необходимых для заключения договора документов окажется намного шире.

В частности, для получения достоверной информации о финансовом состоянии должника банк может потребовать от него:

• справку с места работы, где должны быть указаны полные данные о фирме, информация о занимаемой сотрудником должности, а также о периоде (стаже) работы;
• справку о среднем заработке (форма 2-НДФЛ);
• справку о размере пенсии, выданную Пенсионным фондом;
• копию трудовой книжки или заверенной работодателем выписки из неё;
• копию налоговой декларации за последний отчётный период или определённые периоды;
• информацию о счетах, открытых в других банках, и справку об отсутствии задолженности перед ними;
• копии правоустанавливающих документов на недвижимое и иное имущество, которое может стать источником погашения задолженности в случае невыполнения обязательств по кредитному договору;
• справку о составе семьи для установления наличия иждивенцев и совокупного дохода супругов, за счёт которого будет погашаться кредит, и т. п.

Под залог или поручительство

Как правило, банки не выдают необеспеченные кредиты. Стандартным способом обеспечения обязательств по займу, выдаваемому на приобретение автомобиля, является сам этот автомобиль. С одной стороны, это логично и удобно, но с другой — влечёт для заёмщика дополнительные (и весьма существенные) расходы, связанные со страхованием предмета залога.

Стоимость страховки зависит от многих факторов, включая водительский стаж владельца, возраст автомобиля, наличие франшизы (не погашаемой части ущерба) и т. п., но в среднем составляет примерно 5% рыночной стоимости машины. Таким образом, взяв кредит на 7 лет, сверх положенной суммы, помимо процентов, нужно будет отдать ещё не менее 35% на страховку.

Автомобиль — это имущество, которое с возрастом очень быстро обесценивается. Поэтому иногда (особенно в случае, если размер первоначального взноса, осуществляемого заёмщиком за счёт собственных средств, составляет небольшую долю от общей стоимости авто, а кредит предоставляется на длительный срок) банку может оказаться недостаточно автомобиля в качестве обеспечения выполнения заёмщиком взятых на себя обязательств залога. Кроме того, бывают ситуации, когда банк сознательно не хочет брать в залог приобретаемый автомобиль, или такое обеспечение по каким-то причинам не подходит самому заёмщику. В силу этого автокредитование может предусматривать и другие виды обеспечения, применяемые наряду с залогом автомобиля или вместо него.

В качестве такого обеспечения могут выступать:

• залог любого другого ликвидного имущества, принадлежащего заёмщику (например, дома, земельного участка, квартиры и т. п.);
• поручительство третьего лица или лиц (к таким лицам обычно предъявляются те же требования относительно возраста, уровня доходов, имущественного положения, стажа и т. п., что и к основному заёмщику);
• имущественное поручительство (залог имущества, принадлежащего не самому заёмщику, а третьему лицу — поручителю).

Государственная программа

Для поддержки отечественного автопроизводителя и оказания населению помощи в приобретении транспортных средств, выпущенных в России, государство в 2019 году выделяет из бюджета средства в размере 10 млрд руб. в качестве так называемой программы льготного автокредитования.

Для участия в этой программе должны быть соблюдены следующие требования:

• приобретаемый автомобиль должен быть произведён или собран на территории РФ: помимо продукции АвтоВАЗа, под действие программы, например, могут подпадать некоторые модели Hyundai (например, Solaris), Chevrolet (например, Cobalt), Nissan (например, Almera, Tiida), Ford (например, Focus), Renault (например, Logan), Opel (например, Astra), Daewoo (например, Nexia), Skoda (например, Fabia), Toyota (например, Corolla), Mitsubishi Lancer, Peugeot 301, Citroen С4, Mazda 3 и др.;
• возраст машины не должен превышать 12 месяцев с момента выпуска;
• стоимость авто не может превышать 145 тыс. руб., а масса — 3,5 т;
• срок возврата кредита не должен превышать трёх лет;
• машина должна приобретаться только в фирменном салоне;
• приобретаемый автомобиль у данного заёмщика должен быть первым (ранее лицо не должно иметь в собственности машины).

Прочие требования к заёмщику стандартны: возраст от 21 до 65 лет (некоторые банки, впрочем, снижают нижнюю планку до 18 лет и повышают верхнюю до 75 лет); официальное трудоустройство, трудовой стаж, место постоянной регистрации, российское гражданство, высокий уровень доходов, отсутствие в прошлом проблем с возвратом кредитов и т. п. Существует, правда, так называемая программа «Семейный автомобиль» с государственной поддержкой. В рамках этой программы кредиты выдаются только семьям, имеющим двух и более несовершеннолетних детей. При соблюдении всех указанных требований по льготной программе можно приобрести автомобиль на очень выгодных условиях — без первоначального взноса, со скидкой от 10 до 25% от первоначальной стоимости машины, с пониженной процентной ставкой (до 6,7%) и т. д.

Следует иметь в виду, что государственную программу автокредитования осуществляют лишь специально аккредитованные банки (как правило, эти учреждения принадлежат государству или имеют долю государственного участия). В этот список входят, например, ВТБ, Росбанк, Сбербанк и некоторые другие, однако он может меняться, поэтому актуальную информацию всегда нужно уточнять.

Заключение договора

Процедура получения кредита на приобретение автомобиля пошагово выглядит так:

1. Выбор подходящего автомобиля в салоне.
2. Выбор банковского учреждения, предоставляющего оптимальные условия кредитования (или принятие решения о получении кредита в банке, предложенном автосалоном).
3. Согласование всех исходных условий (первоначальный взнос, стоимость автомобиля, процентная ставка, срок кредита, обеспечение, страхование и т. п.);
4. Подготовка и предоставление в банк всех необходимых документов.
5. Оформление анкеты заёмщика и заявки на получение кредита.
6. Рассмотрение банком поданной заявки и принятие кредитным комитетом решения о предоставлении кредита или отказе в таком предоставлении.
7. В случае положительного решения — подписание кредитного договора, договора залога и/или договора поручительства.
8. Внесение первоначального взноса за машину.
9. Открытие текущего счёта в банке для получения на него кредитных средств и погашения суммы кредита и процентов.
10. Получение средств на счёт и оплата ими оставшейся части автомобиля (в некоторых случаях банк выдаёт кредит путём перечисления оговоренной суммы непосредственно на счёт автосалона).
11. Получение автомобиля, постановка его на учёт, передача копии регистрационных документов банку.
12. Заключение договора страхования, оплата страховой премии и передача подтверждающих документов банку.

Порядок выплаты кредита

Погашение кредита осуществляется в порядке, предусмотренном заключённым между банком и заёмщиком договором. Как правило, выплата проводится ежемесячными платежами, в которые включается так называемое «тело кредита» (основной долг), а также проценты за его пользование.

Если заёмщик ведёт себя недобросовестно, систематически нарушает условия договора, не заключает договор страхования машины и т. п., банк может принять решение об обращении взыскания на предмет залога. При этом в договоре может быть предусмотрено, что в такой ситуации кредитор вправе требовать досрочного возврата всей суммы кредита, а не только той её части, в отношении которой была допущена просрочка.

Поскольку размер штрафных санкций, дополнительных (иногда скрытых) комиссий и прочих сопутствующих платежей в большинстве банковских учреждений рассчитываются по сложному и не всегда понятному заёмщику алгоритму, после полного погашения кредита нужно обязательно потребовать от банка подтверждающую этот факт справку, а также убедиться в том, что все аресты и другие ограничения, наложенные на машину в период, пока она пребывала в залоге у банка, полностью сняты.

Можно ли переоформить автокредит

По общему правилу, обязательства по возврату кредита возлагаются на заёмщика и, частично или полностью, на лицо, за этого заёмщика поручившееся. Однако в жизни возникают разные непредвиденные ситуации, исключающие возможность доведения договорных отношений до их логического завершения. Например, в случае существенного изменения финансового положения должника он оказывается не в состоянии гасить взятый кредит, но при этом находит покупателя, готового приобрести машину и занять место заёмщика в сложившихся кредитных отношениях.

Такие вопросы решаются с банком в индивидуальном порядке, однако, если платежеспособность нового потенциального заёмщика не вызывает сомнений, то вероятность положительного решения вопроса весьма высока.

Рейтинг банков с выгодным оформлением автокредитов

Рейтинги условий автокредитования, предоставляемых различными банковскими учреждениями РФ, в 2019 году ещё не составлялись, однако обобщённая информация по состоянию на четвёртый квартал 2018 года вполне может рассматриваться как актуальная. На указанный период лучшие предложения по оформлению кредита на авто можно было найти в таких банках, как:

• ПАО «Банк ВТБ»;
• АО «Газпромбанк»;
• АО «Россельхозбанк»;
• АО КБ «Локо-Банк»;
• АО «Кредит Европа Банк»;
• ПАО «Банк «Санкт-Петербург»;
• ООО «Русфинанс Банк»;
• ПАО «Совкомбанк»;
• ПАО «Росбанк»;
• ПАО «Сбербанк России»;
• АО «Альфа-Банк»;
• АБ «Капитал»;
• ПАО «Транскапиталбанк»;
• ПАО «БАНК «Уралсиб»;
• ПАО АКБ «Металлинвестбанк»;
• АО «Банк Русский Стандарт»;
• ПАО «Московский кредитный банк»;
• ПАО «Восточный экспресс банк».

Итак, получить кредит на приобретение автомобиля не так сложно, как может показаться. Однако, чтобы не попасть в долговую яму на всю оставшуюся жизнь, потенциальному покупателю всё же нужно иметь стабильный доход, соразмерный с общей суммой ежемесячных выплат по займу, выбирать банковское учреждение, пользующееся хорошей репутацией, и очень внимательно изучать кредитный договор и прочие документы, в которых содержатся основные условия предстоящей сделки.

Подписывайтесь на наши ленты в таких социальных сетях как, Facebook, Вконтакте, Instagram, Pinterest, Yandex Zen, Twitter и Telegram: все самые интересные автомобильные события собранные в одном месте.