0 
Накопление собственных средств на покупку авто очень длительный и трудоёмкий процесс, поэтому кредитные организации, предоставляющие программы кредитования, пользуются большим спросом. На сегодня каждый второй автомобиль в стране куплен в кредит. По закону автосалон самостоятельно не может предоставить кредит на покупку авто. Это право принадлежит только банкам, представители которых находятся в каждом автосалоне. Главная задача покупателя — реально оценить свои финансовые возможности. Если сделать это самостоятельно не предоставляется возможным, то в банке всё равно придётся взвесить свои резервы при оформлении кредита.
Выгода при покупке авто в кредит
Автокредит — целевое выделение денежных средств учреждением банка на покупку авто, который впоследствии и станет залогом. Такая форма кредитования считается более выгодной, чем потребительский кредит по причине более низкой процентной ставки. Обычно она вдвое меньше, и получить его намного проще, потому что отсутствует вариант невозврата кредитной суммы.
Оформляя подобную покупку в автосалоне, покупатель потратит минимальное количество времени, не посещая различные банки, понадобится меньше документов.
Авто остаётся в залоге у банка, как гарантия компенсации средств. Важен и тот факт, что средства получает автосалон, а не заёмщик. Значительно упростился процесс предоставления автокредита в 2019 году для покупателей, которые готовы внести 40% первого взноса.
Условия выдачи кредита
Основным условием для получения кредита будет выполнение минимальных требований банка: положительная кредитная история, отсутствие заёмщика в чёрных блокирующих списках банковских структур, гарантия платёжеспособности и соответствие ряду факторов, влияющих на определение надёжности партнёра.
Кредитная история
Наличие кредитной истории у заёмщика приветствуется, главное, чтобы она имела положительную оценку. Значит клиент уже зарекомендовал себя как стабильный партнёр, способный выполнять различные условия банков, а так же неоднократно смог пройти проверку финансовых служб для подтверждения предоставления суммы кредита.
Платёжеспособность
На определение финансистами платёжеспособности клиента влияет совокупность следующих факторов:
- возраст и длительность проживания на одном месте. Более надёжными будут считаться клиенты от 30 до 45 лет со сроком постоянного проживания не менее 10 лет;
- место работы, и в частности, надёжность и стабильность компании на рынке труда. Трудовой стаж и должность покупателя;
- не маловажным критерием для оценки надёжности клиента является его семейное положение. Считается, что наличие детей в семье будет для человека мотивационным моментом и укрепляющим ответственность;
- обязательное проведение проверки на наличие счетов в банке, наличие в прошлом оформленных кредитов и стабильность их выплат.
Нужные документы
Чаще всего банковские требования по предоставлению документов минимальны, обходятся заполненной по форме анкетой и паспортом покупателя с правами на авто. Однако предоставление большего количества документов, подтверждающих платёжеспособность, заметно упростят процесс получения кредита и даже повлияют на уменьшение годового процента.
Максимальный перечень, который может запросить представитель банка, будет следующим:
- паспорт;
- копия трудовой книжки (трудовой стаж должен быть не менее 6 месяцев);
- справка об официальных доходах (платёж в банк не должен перекрывать 40% заработной платы за месяц);
- водительские права;
- военный билет;
- загранпаспорт;
- идентификационный номер;
- свидетельство о браке;
- полис гражданского или медицинского страхования;
- диплом об образовании;
- нотариально заверенное разрешение второго супруга на получения займа.
Все эти документы необходимы банковским сотрудникам для подтверждения надёжности клиента.
Порядок действий
Для начала покупатель должен выбрать для себя подходящую марку авто или понимать, какие основные требования будут к автомобилю для дальнейшей консультации в салоне. Также очень важно определиться с банком, узнать процентные ставки по автокредитам или же довериться тем представителям, которые проведут консультацию для вас в самом автомагазине.
Определившись с моделью авто и банком, необходимо предоставить запрашиваемый пакет документов и дождаться решения банка. Это занимает чаще всего не более 30 минут, получив одобрение нужно уточнить общую сумму, которую предоставляют на покупку авто, рассчитать размер первого взноса и сумму ежемесячных платежей.
Только при условии полного согласия с условиями подписывается договор с банком. Важно внимательно ознакомиться с его текстом, какие обязательства предусмотрены. После подписания документа происходит перевод средств продавцу автомобиля, и следующим шагом будет оформление акта приёма-передачи самого автомобиля.
Видео: Оформление автокредита
Выбор машины
Приобретая автомобиль в кредит, важно правильно учитывать некоторые особенности связанные с этим фактом. Если остановить свой выбор на новой иномарке, достаточно внести 10–20% полной стоимости авто. За автомобили российского производства ставка взноса будет от 20 до 50%.
Также, от типа машины зависит и срок кредитного договора, например, на покупку иномарки предоставят срок для выплаты около 7 лет, а для всех остальных автомобилей он составит не более 5 лет. Государство предоставляет льготы на покупку в кредит иностранного автомобиля российской сборки. Марка авто должна фигурировать в списке программы льготного кредитования.
Просмотр банков
В процессе самостоятельного поиска банка для оформления сделки важно обращать внимание на годовой процент, итоговую сумму с учётом всех дополнительных платежей, максимальный срок погашения кредита, величину первоначального взноса и все сопутствующие требования, например, обязательство перед страховой компанией.
Можно принять условия совместного сотрудничества автосалона и банков. В этом случае существенно экономится время, условия кредитования чаще всего в таких случаях выгоднее, понадобится меньше документов, покупка будет оформлена быстро и в одном месте. Процентная ставка по России составляет в среднем 12-19% годовых, и конечно же, как и в потребительском кредитовании, чем больше первый взнос, тем ниже процент. Одобренная заявка действительна 3-4 месяца.
Заполнение анкеты
Самым первым документом при оформлении кредита на авто будет анкета от банка. Её формат и содержание устанавливают финансисты той или иной банковской структуры. Анкета по итогу определит платёжеспособность и надёжность клиента. На её заполнение уйдёт 30–60 минут, в зависимости от сложности. В это время кредитный специалист сделает копии всех необходимых документов от заёмщика. Предоставленная информация даст возможность узнать подробности о клиенте, необходимые для принятия решения финансовыми службами банка.
Подпись договора
По итогам заполнения анкеты и предоставления всех необходимых документов банк проверяет входящую информацию и выносит решение о сотрудничестве с заёмщиком. В случае положительного результата заключается договор с клиентом, и вот тут следует очень внимательно изучить текст документа и полные условия кредитования. Для этого можно перед подписанием взять экземпляр документа для ознакомления домой и уже потом вернуться на подписание.
Покупателю выдаётся гарантийное письмо и справка-счёт. С этими документами он заключает с продавцом договор купли-продажи.
Выплата первоначального взноса
По итогам заключения договора покупателя с банком продавцу транспорта перечисляют оплату, и можно приступать к оформлению акта приёма-передачи приобретённого автомобиля. Погашение тела кредита осуществляется по предоставленному банком графику. Вид валюты указан в договоре, способ оплаты как наличный, так и безналичный. Если произойдёт задержка внесения платежей, банк начислит пеню, а в случае не оплаты на протяжении нескольких месяцев, начнёт возмещение долга за счёт возврата приобретённого автомобиля для его дальнейшей реализации.
Приобретение КАСКО
Автокредит подразумевает обязательное требование со стороны банка — оформление КАСКО по причине того, что автомобиль является залогом и должен быть обеспечен максимальной безопасностью, гарантией, что с автомобилем до момента полного погашения кредита ничего не произойдёт. КАСКО покроет страховые случаи в результате ДТП или иных происшествий на дороге. Страхование и размер ставки по кредиту взаимосвязаны: банк предоставляет меньший процент за это обязательство, иначе эта ставка существенно увеличивается.
Проблемы, которые могут возникнуть, и их решение
Кредитный договор может предусматривать целый ряд требований:
- Установка дополнительной сигнализации или противоугонного средства на ценовых условиях автосалона (обычно цены в салоне завышены почти в два раза от рыночных).
- Обслуживание автомобиля в установленных автомастерских.
- Оформление полиса КАСКО.
С каждым годом количество людей, обратившихся за услугой кредитования для покупки авто, увеличивается почти в два раза. Средний срок кредита составляет 3,5 года, а средний возраст потребителей этого продукта составляет 35 лет.
