Можно ли взять машину в кредит в 18 лет

По общему правилу, банк готов предоставлять автокредит клиенту, достигшему на момент рассмотрения заявки 21 года. Это значит, что молодой человек, достигший совершеннолетия и даже получивший водительское удостоверение, приобрести желанную машину может разве что за собственные средства, поскольку для оформления такой покупки в кредит нужно ждать ещё как минимум три года. О том, почему так происходит, существуют ли исключения из правил и какие альтернативные варианты можно использовать, — ниже в статье.

Возможно ли получить автокредит в 18 лет

Для начала важно понять, что возрастное ограничение для выдачи кредита, даже если оно указано на сайте конкретного банка или в программе кредитования, рекламируемой данным финансовым учреждением, — это не нормативное требование, а всего лишь рекомендуемое внутренними банковскими документами условие, соблюдение которого делает сделку менее рисковой.

Таким образом, банк может выдавать кредит гражданину, достигшему совершеннолетия, другой вопрос, захочет ли он это делать. Причин, по которым к молодым заёмщикам финансовые учреждения относятся с опаской, на самом деле несколько.

В их число можно включить отсутствие таких важных критериев, как:

• стабильный доход (даже если парень или девушка в 18 лет имеют самостоятельный заработок и официальное место работы, трудовой стаж на таком месте может исчисляться всего лишь несколькими месяцами, в связи с чем невозможно объективно оценить, насколько ценным сотрудником потенциальный заёмщик является для работодателя и каковы риски того, что клиент может остаться без работы);
• ответственность и эмоциональная уравновешенность (не зря во многих развитых странах совершеннолетие наступает не с 18, а именно с 21 года: психологи считают, что именно в таком возрасте лицо по-настоящему готово осознавать смысл своих поступков, оценивать их последствия и отвечать за них);
• опыт вождения авто (водительские права можно получить не ранее 18 лет, а лицо, не имеющее достаточных навыков управления, имеет гораздо больше шансов попасть в серьёзное ДТП, что, особенно при покупке нового автомобиля, резко снижает его стоимость и, соответственно, увеличивает риск невозврата кредита).

Понимая эти нюансы, у любого заёмщика есть шанс убедить кредитный комитет в своей благонадёжности и помочь банку сформировать такое предложение, которое будет выгодным для обеих сторон, а потому позволит обосновать отход от стандартных правил.

Условия кредитования, если заёмщик моложе 21 года

Конечно, молодому заёмщику нужно быть готовым к тому, что выбирать банк, который согласится на выдачу необходимой суммы денег, нужно будет дольше обычного. Менее выгодными, вероятнее всего, будут и основные параметры сделки, в том числе срок погашения, а также основное финансовое условие — процентная ставка. Помимо этого к клиенту, не отвечающему какому-либо из стандартных требований (в данном случае — возраст), банк выдвигает дополнительные. В любом случае решение в каждом таком случае принимается индивидуально.

Требования к заёмщику

Самое главное требование, которое банк предъявляет к заёмщику независимо от возраста, — это его платежеспособность. Её подтверждением, в свою очередь, прежде всего выступает доход.

Он должен быть:

• официальным;
• постоянным;
• достаточно высоким.

Первое требование обозначает, что соискатель должен иметь легальное трудоустройство, а его доход — подтверждаться документом установленной формы. Речь идёт о справке 2-НДФЛ (расшифровка аббревиатуры — «налог на доходы физических лиц»).

Она отражает следующую обязательную информацию:

• полное наименование, адрес, идентификационный код работодателя;
• персональные данные работника, получающего на данном предприятии заработную плату;
• сумма ежемесячного дохода, получаемого за отчётный период (как правило, последние 12 месяцев, указываются те виды дохода, которые облагаются 13% налога на доходы физических лиц, отсюда и название справки);
• произведенные удержания (по их кодам банк может увидеть, нет ли у лица просроченных обязательств, по которым уже выдавались исполнительные документы, алименты на содержание несовершеннолетних детей и пр.).

О том, насколько постоянным является получаемый соискателем доход, банк отчасти может судить из упомянутой справки 2-НДФЛ. Но если стаж работы клиента на определённом предприятии превышает 12 месяцев, можно представить банку дополнительный документ в подтверждение этого факта (например, заверенную работодателем копию трудовой книжки), и этот аргумент кредитный комитет наверняка оценит как свидетельство серьёзности и надёжности заёмщика.

Размер регулярного дохода клиента — очень важный и в то же время сложный критерий для банка. Необходимо, чтобы после проведения всех причитающихся по будущему кредитному договору выплат, включая основной долг, проценты и возможные штрафные санкции, у человека оставалось достаточно средств, чтобы нормально жить, питаться, одеваться, добираться до работы, оплачивать коммунальные услуги, содержать семью (при её наличии) и пр.

Исходя из последнего соображения, для выдачи кредита банк должен иметь подробную информацию о составе семьи заёмщика, в частности, о том, нет ли на его иждивении несовершеннолетних детей, немощных родителей, других родственников, о которых нужно заботиться. Как это ни парадоксально, для молодого человека, желающего взять кредит на покупку машины, факт состояния в браке может быть рассмотрен и как положительный, и как отрицательный аргумент.

С одной стороны, наличие семьи говорит о том, что заёмщик является достаточно взрослым и самостоятельным, с другой, — потенциальное рождение детей у молодой семьи может в значительной степени изменить её финансовое состояние к худшему, о чем молодожёны в силу неопытности не вполне отдают себе отчёт. Далее, процесс оформления автокредита на молодого заёмщика значительно упростится, если потенциальный получатель денег сможет представить банку надёжных, с точки зрения платежеспособности поручителей, лучше не одного, а нескольких.

Как правило, в качестве таких гарантов выступают родители заёмщика, и если они являются клиентами данного банка и, например, держат на своих счетах в этом финансовом учреждении солидные суммы денег, проблем с выдачей кредита возникнуть не должно. Ещё один способ подтвердить банку свою финансовую состоятельность — предоставить в залог имущество, стоимости которого заведомо достаточно для того, чтобы покрыть любые риски.

Обычно при автокредитовании в качестве залога банк принимает тот автомобиль, который покупается за кредитные средства, но в таком случае сумма залога может оказаться меньшей, чем возможный долг с учётом процентов и штрафных санкций. Но если у заёмщика на момент обращения в банк уже есть другое ликвидное имущество, например, недвижимость, денежные средства на депозитном счёте, ценные бумаги и пр., на оформление сделки банк пойдёт гораздо охотнее.

Максимальная сумма и срок кредитования

Ни в одном нормативном акте Российской Федерации не установлено конкретных ограничений по сумме и сроку выдачи кредита в зависимости от возраста заёмщика. Решение данного вопроса в полной мере относится к компетенции конкретного банка и является его внутренним делом. Но даже в банках обычно не существует строгих правил в этой части. Общий принцип, который применяется, един для всех и может быть сформулирован так: чем меньше рисков, тем выше сумма, дольше срок и ниже ставка.

Поскольку стандартное требование к заёмщику по автокредитованию предполагает достижение им 21-летнего возраста, более молодой клиент рассматривается как рисковый, а потому вряд ли сможет рассчитывать на максимально принятую в банке сумму автокредита и верхнюю границу возможного срока. Поэтому для того, чтобы оценить свои перспективы, молодому человеку нужно изучить стандартные предложения, существующие у разных банков, и сделать небольшую поправку на свой «неподходящий» возраст.

Так, например, сегодня на российском финансовом рынке предлагаются следующие условия автокредитования по сумме и срокам:

Можно ли получить кредит студенту

Студенту дневного отделения, даже если он учится не по контракту, а за счёт бюджетных средств и регулярно получает в учебном заведении стипендию, объективно рассчитывать на получение автокредита не стоит. Законом такая сделка не запрещена, но заёмщик-студент не отвечает основному требованию, изложенному выше, — наличие высокого и стабильного дохода. Так, стипендия, в отличие от зарплаты, не является гарантированным платежом, поступающим в распоряжение её обладателя ежемесячно. Её размер и даже сам факт наличия зависит от субъективных факторов, прежде всего, от успеваемости учащегося.

Таким образом, о наличии определённого дохода у потенциального заёмщика можно говорить лишь до окончания текущего семестра, в то время как автокредит обычно берётся на несколько лет. Кроме того, даже самая высокая стипендия в России вряд ли в состоянии позволить её обладателю безбедно жить, не говоря уже о том, чтобы из подобного дохода нужно было отдавать банку займ и проценты.

Однако если речь идёт о студенте вечернего или заочного отделения высшего либо среднего специального учебного заведения, который совмещает процесс обучения с полноценной работой на условиях полной занятости, вопрос с предоставлением ему кредита для покупки машины может рассматриваться на общих основаниях, и никаких дополнительных проблем в связи с учёбой в целом здесь не возникнет.

За одним исключением, касающимся наличия платы за обучение и её размера. Как уже было сказано, доход заёмщика должен позволять ему не только погашать кредит, но и оплачивать все свои текущие нужды и взятые обязательства перед другими кредиторами, поэтому объём доходов потенциального клиента банк оценивает не менее придирчиво, чем сумму ежемесячных денежных поступлений такого лица.

Кредит с авансовым платежом и без него

Ситуация с авансовым платежом и его обязательностью должна рассматриваться в контексте общего подхода, о котором уже говорилось: чем меньшую часть стоимости автомобиля готов заплатить заёмщик из собственных средств, тем более рисковой в глазах банка выглядит будущая сделка по предоставлению кредита. Причин здесь несколько, часть из них находится в финансовой сфере, часть является чистой психологией. С математической точки зрения банк заинтересован в максимально высоком первоначальном взносе, поскольку именно от его суммы будет напрямую зависеть, в какой части залоговая стоимость переданного в обеспечение кредита автомобиля будет покрывать возможную сумму задолженности.

Пример на конкретных цифрах. Стоимость нового автомобиля, который хочет приобрести заёмщик, составляет 1 000 000 рублей. Если предположить, что кредит выдаётся на 5 лет без первоначального взноса, и взять для упрощения расчётов процентную ставку за 10% годовых, получается, что клиенту нужно вернуть как минимум (не считая комиссии и возможные штрафы за просрочку): 1 000 000 руб. + 5*10% = 1 500 000 руб.

При этом новый автомобиль, приобретённый за миллион, первые 10% своей стоимости теряет, как только выезжает из салона. В дальнейшем каждый год его рыночная стоимость падает, по оценкам специалистов, в среднем на 10–20 % (конкретные цифры зависят от модели и марки машины и многих других параметров, но общая картина укладывается в приведённые цифры).

За весь срок пользования кредитными средствами стоимость машины, переданной в залог банку, соответственно уменьшится минимум до:

Иными словами, объём финансовых обязательств заёмщика за весь период действия договора неуклонно растёт, а стоимость имущества, за счёт продажи которого эти обязательства можно погасить, — напротив, уменьшается. Продолжая рассматривать приобретение автомобиля в кредит на описанных условиях, легко увидеть, как меняется ситуация, если половину стоимости автомобиля заёмщик оплатит за счёт собственных средств.

В этом случае сумма кредита составит уже не миллион, а всего 500 000 руб., что с учётом процентов за весь период трансформируется в 750 000 руб. Таким образом, если кредит без первоначального взноса предполагал, что стоимость залога по окончанию срока действия договора будет покрывать немногим более 30% обязательств должника, то при наличии такого взноса эта доля увеличивается до 70%.

Такой риск уже можно считать оправданным, поскольку проценты в действительности заёмщик гасит не в конце срока, а периодическими платежами, пока имущество ещё не сильно обесценилось, а, следовательно, у банка есть возможность вовремя отреагировать на начавшиеся проблемы и получить с недобросовестного клиента всю сумму сполна. Именно исходя из приведённых в качестве примера цифр становится понятно, почему автокредиты без первоначального взноса всегда выдаются на очень короткий срок (что снижает уровень обесценивания машины) и под более высокий процент (что оправдывает повышенные риски банка).

Психологический аспект, которым руководствуется финансовое учреждение, требуя от заёмщика оплатить часть стоимости автомобиля собственными деньгами, связан с тем, что, не потратив на покупку машины ни копейки, человек относится к своему приобретению не так бережно, а, значит, риск уничтожения предмета залога гораздо выше.

В случае ДТП банк может рассчитывать на удовлетворение своих требований за счёт обязательного в случае автокредитования приобретения полиса КАСКО, но, как видно из приведённых выше цифр, размер выплаты не всегда покрывает долг. При этом заёмщик, разбивший купленную в кредит машину и не получив от страховой компании деньги на её восстановление (оплата проведена в пользу банка), очень часто отказывается возвращать кредит, считая, что нет машины — нет и обязательств.

Какие могут быть причины отказа кредитования в 18 лет

Несоответствие клиента любому из приведенных выше требований, отсутствие надёжного поручителя или другого дополнительного обеспечения может стать причиной для отказа в выдаче кредита. Некоторые банки не соглашаются даже начинать рассмотрение заявки от слишком молодого клиента, другие долго формируют требования, меняют и дополняют их по мере ведения переговоров и всё равно в итоге сообщают об отрицательном решении кредитного комитета.

Бывают также случаи, когда сам заёмщик отказывается от предложенных ему условий, если они кажутся ему (возможно, абсолютно справедливо) слишком невыгодными: короткий срок, неадекватно высокий процент, чрезмерно большой первоначальный взнос, ограниченная сумма, не позволяющая купить тот автомобиль, на который лицо рассчитывало. В качестве компромиссного выхода из сложившейся ситуации может стать оформление так называемого потребительского кредита. Так называются займы, выдаваемые банками без указания заёмщиком конкретной цели, на которую будут потрачены кредитные средства.

Максимальные суммы у таких кредитов не очень велики, а сроки, напротив, ограничены, но в отдельных банках (например, «Альфа-банк») речь может идти о 2–3 миллионах рублей на 5 лет. Важным преимуществом потребительского кредита является возможность получения быстрого решения о его предоставлении, причём заявка подаётся и рассматривается в режиме онлайн. Ещё один способ, которым может воспользоваться молодой человек, желающий взять кредит на покупку авто — это использование услуг различного рода небанковских финансовых организаций (кредитных союзов и т. п.).

Но здесь есть свои риски: помимо завышенных процентных ставок, такие займодатели, пользуясь менее жёстким государственным контролем за ними, часто включают в договора заведомо грабительские условия, о которых клиента никто не предупреждает: плата за сам факт составления договора, скрытые комиссии, дополнительные обязательства и очень высокие штрафные санкции за их нарушение. Для того, чтобы не стать жертвой мошенников, перед заключением кредитных договоров с небанковской организацией предложенный проект поэтому сначала обязательно стоит показать знакомому юристу. Теоретически лицо, не достигшее 21 года, но являющееся при этом совершеннолетним и имеющее собственный стабильный доход, имеет право взять банковский кредит, в том числе на приобретение автомобиля. Но на практике банки предлагают подобной категории заёмщиков настолько невыгодные условия и требуют от клиента такой длинный перечень подтверждающих его «благонадёжность» документов, что купить подержанную и недорогую машину на свои сбережения оказывается проще, чем получать каждую запрошенную банком справку и оформлять невероятное количество дополнительных бумаг.

Подписывайтесь на наши ленты в таких социальных сетях как, Facebook, Вконтакте, Instagram, Pinterest, Yandex Zen, Twitter и Telegram: все самые интересные автомобильные события собранные в одном месте.