0 
Автомобиль уже давно не является роскошью: зачастую это необходимость, диктуемая темпами современной жизни. Однако, покупая такое средство передвижения, его владелец приобретает не только приятное преимущество, но и хлопоты, часто затратные — речь идёт в том числе и об автостраховании. Следовательно, каждый водитель должен понимать, зачем необходимо страховать своё авто, а также разбираться в разнообразии автостраховок, чтобы сделать правильный выбор. Рассмотрим все эти вопросы в статье.
Для чего требуется страховка автомобиля
Количество авто на дорогах увеличивается, вместе с ним растёт и число ДТП, в которых могут пострадать транспортные средства и люди (водители, пассажиры и пешеходы). Одна такая авария может нанести существенный материальный урон хозяину автомобиля. В большом проигрыше оказывается как пострадавшая сторона, так и виновная.
В таких случаях на помощь приходит автостраховка. Она предназначена для защиты финансовых интересов застрахованного владельца машины. Страховой полис покрывает материальные расходы на то, чтобы восстановить авто, повреждённое после аварии, поломки или стихийного бедствия, или чтобы купить новый транспорт после угона. Автостраховка защищает также интересы третьего лица, пострадавшего от застрахованного автомобиля.
Итак, объектами автострахования могут быть 3 стороны:
- Транспортное средство, грузовое или легковое, которое было повреждено или украдено.
- Водитель и пассажиры, а точнее их жизнь и здоровье.
- Третье лицо, пострадавшее в аварии, и его повреждённое имущество.
Возмещение таких убытков очень дорогостоящее. Наличие же страхового полиса облегчает и ускоряет эту процедуру как в материальном, так и юридическом отношении.
Виды автострахования
Основными видами автострахования являются обязательное — ОСАГО, и добровольное — КАСКО. Они отличаются субъектами страхования: ОСАГО защищает интересы пострадавших в ДТП третьих лиц, их жизнь, здоровье и имущество. КАСКО заботится об автомобиле застрахованного водителя, его жизни и здоровье, а также о пассажирах. Есть также «Зелёная карта» — обязательное страхование для тех, кто едет за границу, и ДСАГО — добровольное расширение возможностей ОСАГО. Рассмотрим разновидности основных автостраховок.
От угона и ущерба
От разнообразных видов ущерба и угона защищает КАСКО (Комплексное автострахование, кроме ответственности). Значение аббревиатуры чисто случайно совпало с итальянским словом Casco («шлем»), от которого и произошло название этой страховки.
КАСКО страхует от всех форс-мажоров, в которых могут оказаться водитель и его машина, кроме тех случаев, которые компенсирует ОСАГО.
В страховом полисе могут быть указаны следующие ситуации:
- угон и хищение;
- ДТП по вине третьего лица или водителя;
- вандализм;
- пожар и взрыв;
- стихийные бедствия (природные явления, нападения животных, падение предметов на машину).
Страхование КАСКО бывает полным и частичным. Полный спектр услуг включает компенсацию за все возможные виды ущерба и угон. Частичная страховка покрывает только ущерб (без угона). Стоимость полисов не фиксированная и государством не регулируется — каждая страховая компания сама устанавливает тарифы. Цена полиса может зависеть от возраста и стажа водителя или же возраста и технических характеристик его машины и др.
Страхование автогражданской ответственности
ОСАГО — обязательное страхование автогражданской ответственности. Это самый распространённый вид страховки, так как заключение страхового договора является обязательным требованием для всех автовладельцев, предусмотренное законодательством страны. Без полиса ОСАГО водитель не имеет право садиться за руль своего авто, проходить технический осмотр и становиться на учёт. Невыполнение этого требования наказывается штрафом.
Субъектом ОСАГО является не застрахованный водитель, а ущерб, который он во время ДТП причинил третьим лицам (их здоровью, жизни и имуществу). Но если в ДТП пострадал сам водитель или его авто, компенсацию он не получит. Для этого ему нужно оформить другие виды страховки.
Приобрести полис ОСАГО можно в любой страховой компании. Тарифы везде одинаковые, так как они устанавливаются и регулируются государством.
Стоимость страховки варьируется в зависимости от характеристик машины и её владельца, например, таких:
- марка, модель и возраст транспортного средства;
- мощность двигателя;
- возраст и водительский стаж владельца;
- регион проживания;
- предыдущие страховые выплаты и т. д.
Цена ОСАГО намного ниже стоимости КАСКО, но в случае аварии этой выплаты может не хватить для покрытия нанесённого ущерба, и водителю придётся платить остальное самостоятельно.
От механических и электрических поломок
Не все автомобили попадают в аварию или получают повреждения во время стихийных бедствий. Однако абсолютно все машины рано или поздно ломаются. Автолюбители ежегодно тратят большие средства на ремонт своего транспортного средства.
В Америке и Европе уже более 25 лет автомобилисты активно пользуются продлённой гарантией на разные поломки своего авто. Такую услугу предоставляют как заводы-изготовители, так и страховые компании. В странах СНГ этот вид страхования появился совсем недавно. Но не все страховщики заключают такие страховые договоры.
Продлённая гарантия является страховкой транспортного средства от разного рода поломок. Она вступает в силу, когда срок основной гарантии уже закончился. Компании предоставляют разные варианты страхового договора. Они отличаются сроком продления гарантии (до 3–5 лет) и списком ремонтных услуг, бесплатно предоставляемых сервисными центрами.
На стоимость страхового полиса влияют также характеристики авто:
- марка и модель;
- год выпуска.
Некоторые страховые компании готовы застраховать даже подержанные автомобили. Но они должны соответствовать таким критериям:
- возраст до 7 лет (иногда до 10 лет);
- пробег до 160 тыс. км (в некоторых компаниях — до 200 тыс. км).
Продлённая гарантия не выдаётся на транспорт общественного пользования (например, машина скорой помощи) и спортивные авто (участники ралли).
Страхование водителей и пассажиров от несчастного случая
Ни обязательная «автогражданка», ни добровольное КАСКО не учитывают случаев ДТП, в которых пострадал сам водитель или его пассажиры. Для этого нужно оформить добровольное страхование водителей и пассажиров от несчастного случая. Этот вид страховки можно приобрести в комплексе с перечисленными выше: он покроет затраты на лечение пострадавших в аварии лиц, защитит от растрат виновного в ДТП водителя и позволит быстро решить конфликт без судебного разбирательства.
Субъектом страхования может быть:
- водитель транспортного средства;
- пассажиры;
- водитель и все пассажиры.
Страховыми рисками считаются:
- временная потеря трудоспособности;
- получение одним из застрахованных лиц инвалидности или усугубление уже имеющейся травмы;
- смерть водителя или пассажира.
Существует две системы заключения страховых договоров:
- паушальная, при которой указывается общая страховая сумма для транспортного средства, из которой пострадавшие застрахованные лица получают свою долю;
- по принципу посадочных мест, когда определяется конкретная сумма для каждого посадочного места.
Правила выплат устанавливаются страховыми компаниями, поэтому тарифы могут отличаться.
Виды страховок ОСАГО
Оформление полиса ОСАГО является обязательным требованием для каждого автомобиля. Но обстоятельства, в которых используются транспортные средства, отличаются, поэтому возникла необходимость в страховых договорах с разными условиями, подходящими для разных машин.
Все виды полисов ОСАГО делятся на две группы по следующим критериям:
- по количеству водителей за рулём одного авто;
- по срокам действия договора.
С ограничениями и без
По количеству водителей, которым разрешено управлять одним авто, различают 2 вида:
- Страховка с ограничениями. В договоре указывается ограниченное число водителей (вписываются их имена и номера водительских прав), которым предоставляется право вести эту машину. Допустимый максимум — 5 человек. Если за рулём окажется тот, чьё имя не указано в полисе, нужно будет заплатить штраф.
- Полис без ограничений разрешает управлять автомобилем любому водителю с правами. В случае ДТП его ответственность будет покрыта страховкой.
Ограниченный страховой договор стоит дешевле и подходит для семейной машины. Но полис без ограничений, несмотря на высокую цену, является подходящим вариантом для компаний, где многие сотрудники пользуются одним авто.
По срокам
Все водители с разной активностью пользуются своими автомобилями. Одни круглогодично ездят за рулём, а другие — только в определённое время года (например, дачники ездят лишь весной и летом). Каждый из них может выбрать подходящий по срокам тариф, чтобы не переплачивать. На выбор предоставляется 3 полиса, отличающиеся сроками: на год, на полгода и на 3 месяца.
Классификация и лимиты выплат
Размеры денежных компенсаций КАСКО и других добровольных страховок отличаются, так как они устанавливаются страховыми компаниями. В отличие от них, лимит выплат ОСАГО определяется Центральным банком и одинаков у всех страховщиков.
Компенсация ущерба бывает двух видов:
- по имуществу, чаще всего повреждённого в аварии авто;
- по здоровью пострадавшего третьего лица или нескольких лиц.
На лечение третьих лиц страховая компания выделяет по 160 тыс. руб. Максимальная выплата по одному полису составляет 500 тыс. руб.
Лимит покрытия имущественного ущерба зависит от обстоятельств аварии:
- при столкновении 2 машин пострадавшая сторона получит 120 тыс. руб.;
- если столкнулись 3 и больше авто, компенсация составит 160 тыс. руб. на всех пострадавших.
Лимит максимальной выплаты для покрытия ущерба по одному полису не превышает 400 тыс. руб. Если компенсация не покроет весь ущерб, застрахованный водитель вынужден будет доплачивать собственными деньгами.
Как правильно провести страховку автомобиля?
Чтобы получить выплату страховки после ДТП, нужно действовать сразу же после случившегося инцидента. Для начала следует определиться, стоит ли вызывать дорожно-патрульную службу.
Водители могут сами обойтись без помощи сотрудников ДПС, если:
- никто из людей не пострадал и не погиб;
- участниками ДТП стали не больше 2 авто;
- нанесённый ущерб не превышает 100 тыс. руб.;
- водители могут без посторонней помощи начертить схему ДТП и заполнить бланк европротокола.
В остальных случаях следует сразу же вызывать дорожный патруль.
Если решено было действовать самостоятельно, нужно соблюдать такой порядок:
- сделать детальные фотографии места аварии со всех сторон;
- после этого можно убрать автомобили с дороги;
- заполнить формуляр европротокола (извещение), включая схему ДТП;
- пострадавшее лицо относит заполненное извещение в страховую фирму виновного водителя.
Судя по отзывам опытных автомобилистов, желательно оформлять не только обязательную «автогражданку», но по возможности и дополнительные автостраховки. Это поможет спокойнее чувствовать себя за рулём и не слишком сильно переживать за свою машину, а также другой возможный ущерб.
