0 
Стоимость страхового полиса для водителя изменяется в зависимости от ряда факторов. Один из них — коэффициент бонус-малус (КБМ). Он может изменяться в диапазоне от 0,5 до 2,45. Для водителей, у которых год проходит без аварий, КБМ позволяет снизить стоимость страховки на 5%. О том, как работает эта система, принципах повышения или понижения данного показателя, читайте далее в материале.
Как изменится КБМ после ДТП
КБМ изначально был разработан и применён в качестве системы поощрений и наказаний для сотрудников компаний. Он был призван поощрить тех работников, которые трудятся лучше, чем остальные и стимулировать отстающих работать более эффективно. Применительно к системе автострахования он является поощрением аккуратных водителей за безаварийную езду и, одновременно, средством, которое позволяет увеличить стоимость договора страхования для тех, кто часто попадает в ДТП.
КМБ — это показатель уровня водителя. Он может повышаться или понижаться в зависимости от того, что происходило в страховом периоде. Так, при первом заключении ОСАГО, КБМ принимается равным единице. Если год для владельца страховки проходит без аварий, то на следующий он получает скидку в 5% и его КБМ станет равен 0,95. Т. е. стоимость полиса станет меньше на 5%.
Если же произойдёт одно ДТП с наступлением страхового случая, то сумма, которую придётся заплатить за ОСАГО в следующем году повысится и составит 1,55 от обычного тарифа. При наступлении двух страховых случаев (2 ДТП) коэффициент станет равен 2,45, и именно во столько увеличится цена за страховой полис. Обратите внимание на понятие «страхового случая». Таковым считаются все выплаты, которые происходят в рамках одного ДТП.
Регулирование суммы страховых выплат, порядка её определения и расчёта коэффициентов устанавливаются Центральным Банком России на основании ст. 8 ФЗ №40 от 25.04.2002. Действующий нормативный акт, который регулирует страховые выплаты и коэффициенты был принят Центробанком РФ 4 декабря 2018 года — это Указание №5000-У. Новая система вводится в действие постепенно 2-мя этапами. Ввод завершится в апреле 2020 года.
Если виноват
Виновная в ДТП сторона является первопричиной убытков страховой компании. Именно поэтому за ОСАГО будущего года виновнику придётся заплатить гораздо больше, чем другим водителям с безаварийной историей: 1,55 или 2,45 стоимости полиса, в зависимости от количества страховых случаев в отчётном периоде. Кроме того, все расходы, в том числе ремонт авто и оплату медицинских услуг виновник несёт самостоятельно.
Если вы стали участником ДТП, помните, что для того, чтобы не оказаться обвинённым без оснований, нужно позаботиться о наличии доказательств. Это могут быть данные видеорегистратора, фотоматериалы, свидетельства очевидцев, результаты экспертиз. Т.е. всё,что может помочь вам оправдаться или доказать вину другой стороны.
Если водитель не был виновником ДТП
Если вы потерпевшая сторона, то можете рассчитывать на компенсацию в пределах суммы, предусмотренной законом. Для получения средств нужно обратиться в страховую компанию с заявлением на компенсацию. Это может быть как своя компания, так и страховщик виновной стороны. Название и контактный телефон страховщика виновника ДТП можно увидеть в протоколе, заполненном инспектором ГИБДД.
По вашему заявлению компания обязана предоставить письменный ответ в течение 20 дней. Деньги могут быть выданы как наличными, так и переведены на вашу банковскую карту или на счёт автосервиса, который ремонтирует машину. В данном случае, водитель является пострадавшей стороной, а не виновной, в аварии и его КБМ повышаться не будет.
- Заявление в страховую о возмещении ущерба при ДТП
- Обращение в страховую компанию виновника ДТП по ОСАГО
- Заявление в страховую о возмещении ущерба при ДТП
- Что делать, если виновник ДТП не вписан в страховку?
- Что делать, если при ДТП у потерпевшего нет страховки
- Примирение сторон при ДТП, что это такое, как оформить
Влияние КБМ на цену ОСАГО
Таблица расчёта коэффициента не так сложна, как кажется на первый взгляд. Отправной точкой считается первое оформление полиса. Водителю присваивается бонус-малус = 1. Если в течение года не будет аварий по его вине, то он получит 5% скидки к стоимости полиса на будущий год и свои коэффициенты будет смотреть на строку ниже.
Его КБМ на следующий год будет равен 0,95. За последующий безаварийный период скидка увеличится ещё на 5%. Максимально возможная — 50%. Она станет доступна через 10 лет безаварийной езды.
Если водитель является виновником ДТП, вследствие чего страховая компания понизила его уровень до 1,55 согласно столбика 4 строки 5, то в будущем году к нему будут применяться параметры строки 3 таблицы КБМ и стоимость полиса для него будет выше.
Безаварийная езда в течение всего последующего года позволит ему уменьшить стоимость полиса и получить коэффициент, равный 1,4 перейдя в расчётах в строку 4. Таким образом вернуться к КБМ равному единице он сможет только через 2 года безаварийной езды.
Обратите внимание, что расчётная таблица КБМ согласно Указанию №5000-У от 4 декабря 2018 года приобрела новый вид:
| № п/п | КБМ на текущий страховой период | КБМ по итогам страхового года с учётом количества произошедших страховых выплат | ||||
| 0 | 1 | 2 | 3 | Более 3 | ||
| 1 | 2,45 | 2,3 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 2 | 2,3 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 3 | 1,55 | 1,4 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 4 | 1,4 | 1 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 5 | 1 | 0,95 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 6 | 0,95 | 0,9 | 1,4 | 1,55 | 2,45 | 2,45 |
| 7 | 0,9 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 | 2,45 |
| 8 | 0,85 | 0,8 | 0,95 | 1,4 | 2,45 | 2,45 |
| 9 | 0,8 | 0,75 | 0,95 | 1,4 | 2,45 | 2,45 |
Сколько действует повышающий коэффициент ОСАГО после ДТП
Срок действия полиса не совпадает с календарным годом. Согласно п.2. Приложения 2 Указания №5000-У ЦБ РФ от 04.08.2018 он длится с 1 апреля текущего года по 31 марта следующего. Если за отчётный период не наступает страховых случаев по вашей вине, то коэффициент будет снижаться.
В случае, если ДТП произошло,но не было учтено на дату получения нового полиса, оно будет обязательно засчитано в следующем году. Как поступит страховщик если вы заключили договор под конец страхового года обязательно нужно уточнять в самой компании.
Как рассчитывается КБМ
Для расчёта КБМ используется действующая расчётная таблица. Найти её можно в п.2. Приложения 2 Указания №5000-У ЦБ РФ. Регистрационный номер данного документа в Минюсте — №53241 от 29.12.2018. Обратите внимание, что новая таблица несколько отличается то той, которую использовали до 2018 года, но суть расчёта осталась такой же.
Страховой компанией
Страховые компании для расчёта стоимости полиса пользуются основным документом, который утверждается Центробанком РФ.
В нём говорится, что для определения поправочного коэффициента расчётной формулы имеют влияние также некоторые условия:
- если в полис вписано несколько человек, то используется самое высокое КМБ и, соответственно, стоимость страховки — выше;
- если в полис вписано 2 и более водителей, то при попадании в ДТП, КБМ меняется у того из них, кто был за рулём авто. И это не всегда меняет цену страховки. Например, в полисе 2 водителя с КБМ равным 0,8 и 1. В полисе будет использоваться значение 1. При наступлении страхового случая по вине первого, его КБМ станет равным 0,95, но на общую стоимость ОСАГО это не повлияет;
- при расчёте страховки для транзитных машин бонус-малус не учитывается;
- компании-перевозчики обычно приобретают полис для неограниченного круга водителей. Их КБМ учитывать нецелесообразно из-за текучки кадров, поэтому в таком полисе действующим коэффициентом будет тот, что имеется у владельца транспортного средства.
Самостоятельно
Для того чтобы рассчитать КБМ самостоятельно, возьмите строку, числовой показатель которой соответствует вашему. Далее перейдите в столбец с вашим количеством страховых случаев. Пересечение строки и столбца покажет ваш бонус-малус на будущий страховой период.
Вы начинающий водитель и за год не совершили ни одного ДТП:
В первый год вождения вы совершили одно ДТП:
Если вы считаете, что страховая компания неправильно посчитала ваши коэффициенты, проверьте их самостоятельно по таблице, а затем обратитесь к менеджеру компании с заявлением о пересчёте. Но при этом нужно учитывать, что интенсивная компьютеризация всех процессов существенно уменьшает шанс расхождения информации.
Базы данных ГИБДД содержат историю всех дорожно-транспортных происшествий, которые происходили с участием каждого авто и страховые компании проводят расчёт основываясь на этих данных. Доказать, что зафиксированного ДТП не было не получится.
Проверить текущий показатель можно на сайте страховой компании или на портале Российского союза автотстраховщиков. Следуйте указаниям онлайн формы. В ответе портала вы найдёте таблицу с расчётом действующей страховки. Там же будет указан и текущий бонус-малус по ней.
Длительность действия повышающего коэффициента
Срок действия коэффициента измеряется страховым периодом. Пересчитан он будет, согласно действующей таблице, уже для следующего страхового года. Отступления от таблицы страховые компании не делают, так как она утверждена нормативным документом. Поэтому вы легко можете подсчитать, что имея КБМ = 2,45 вам понадобится 4 года на возврат к КБМ = 1.
Как избежать подорожания
Очевидных схем экономии на страховании кроме безаварийной езды пока не существует. Но приятно то, что ваша внимательность и аккуратность помогают экономить средства на стоимости полиса. Стоит также учитывать реалии действующего нормативного документа по страховым выплатам. В нём изменены границы ценового коридора, а, значит, и цены на одинаковые полисы в разных страховых компаниях могут сильно отличаться.
Страховые компании заинтересованы в том, чтобы количество ДТП было меньшим. Ведь это позволяет им не потерять прибыль. Поэтому они стимулируют водителей снижением цены страховки для тех, кто ездит без аварий и её повышением для водителей с плохой историей вождения. Будьте внимательны на дороге и соблюдайте правила движения — это не только обезопасит вашу жизнь, но и поможет сэкономить деньги.
