0 
При заключении первого договора автострахования молодые водители, только что окончившие автошколу и получившие права, обязательно столкнутся с коэффициентом бонус-малус (КБМ) при начислении суммы страхового взноса. Статья расскажет о применении этого коэффициента для новичков, способах проверки правильности значения, восстановления в случае ошибок и расчёта самостоятельно.
Что такое КБМ и для чего он нужен
В страховании система бонус-малус — это система, которая корректирует взнос, выплачиваемый клиентом в соответствии с индивидуальной историей выплат. Основной принцип системы заключается в том, что чем чаще предъявляются требования к возмещению, тем больше страховые расходы, которые относятся на страхователя. Корректирует сумму взноса коэффициент бонус-малус. Это механизм увеличения суммы автострахования (малус) или уменьшения (бонус) при продлении или оформлении полиса в зависимости от качества вождения, то есть количества требований компенсации ущерба потерпевшим в результате ДТП по вине водителя за прошедший год. При авариях СК несёт значительные расходы, и увеличение суммы страховых взносов призвано их компенсировать.
КБМ является обязательным с 2003 г., пересчитывается ежегодно и распространяется на все автомобили. Коэффициент устанавливается Центральным Банком (ЦБ РФ), и страховая компания (СК) не вправе устанавливать его самостоятельно. При смене страховщика за страхователем сохраняется прежнее значение коэффициента.
При ежегодном обновлении договора автострахования определяется страховой взнос, подлежащий уплате страхователем, путём умножения суммы контрольного взноса на коэффициент бонус-малус, определённый для каждого водителя в соответствии с принятыми требованиями.
Поскольку автостраховка является обязательной (как права и техпаспорт) и без неё не разрешается водить автомобиль, то СК должна оформить полис для молодого водителя независимо от стажа вождения или его отсутствия. Но размер взноса будет зависеть от значения коэффициента бонус-малус.
Какой КБМ у новичка
КБМ начисляется ежегодно и зависит от класса и отсутствия или наличия страховых требований за прошедший год. Для расчётов применяют 15 классов (М, 0, 1, …13) страхования водителей, из которых 10 имеют положительный бонус (стоимость страховки уменьшается), 4 — отрицательный (стоимость увеличивается). Понижение сумы страховки возможно на 50% (КБМ — 0,5 и больше не понижается) в случае вождения без аварий в течение 10 лет. Максимальный КБМ — 2,45 (класс М — самые недисциплинированные и проблемные для страховщиков водители).
Первоначально для молодого водителя устанавливают класс равный 0, что соответствует коэффициенту 2,30, который уменьшается каждый год, если новичок не совершал никаких нарушений со страховым возмещением и не участвовал ни в одном из них, и увеличивается в случае возмещений. Этот коэффициент остаётся неизменным в случае смены страховщика или покупки нового автомобиля. Выбранный страховщик изучает историю вождения, прежде чем применить коэффициент в расчёте стоимости взноса.
В итоге молодой водитель в первый год получает повышение страхового взноса в 2,3 раза, что обеспечивает риски СК из-за неопытности водителя. После первого года вождения без происшествий, требующих страховых выплат, начинающему водителю устанавливается КБМ = 1,55, а после второго — 1,4.
Новичку следует быть очень внимательным и осторожным, чтобы проездить 3 года без происшествий и выйти на коэффициент равный 1. Лишь после этого его сумма страховки будет уменьшаться, то есть он получит бонус. Иногда о мелких авариях лучше не сообщать СК и оплатить ремонт из своего кармана, чтобы как можно скорее выйти на начисление бонусов при оплате страховки. Таким образом, в дальнейшем страховка начинающего водителя будет пересматриваться каждый год по окончании срока договора, и КМБ будет уменьшаться на 0,05, если он не вовлечён в какую-либо аварию, требующую страховых возмещений.
Какими нормативными актами регулируется
Осуществление операций в сфере страхования, величина премий и возмещений по договору, вся деятельность страховщиков регулируется государством и совершается в соответствии с законодательством РФ и действующими поправками, что обеспечивает необходимые условия для деятельности СК и защиту интересов страхователя. Оба участника договора должны неукоснительно подчиняться законам и нормативным документам, которые регулируют отношения в сфере страхования:
- Закон об ОСАГО от 25.04.2002 г. № 40-ФЗ (ст. 8, 9 п. 1 с изменениями и дополнениями, вступившими в силу с 01.06.2019).
- Указание ЦБ от 4 декабря 2018 г. № 5000-У (для каждого водителя коэффициент устанавливается сроком на год, начиная с 1 апреля текущего года, причём при наличии нескольких КБМ выбирается самый низкий и выгодный для водителей вариант. Эти изменения вступили в силу с 01.04.2019 г.).
При возникновении вопросов по определению КБМ в договоре ответственности желательно обращаться за разъяснениями к утверждённым нормативным документам или к практикующим страховым юристам
Кроме нормативно-правовых документов можно пользоваться утверждённым методическим пособием РСА № 7 (от 25.04.2013 г.) для сотрудников СК. Пособие не является нормативным документом, но рекомендации описаны доступным языком и разъясняют порядок применения и расчёта КБМ.
Как посчитать КБМ самому
Страховщики рассчитывают стоимость страховки с помощью таблиц, где основными параметрами при определении бонус-малуса являются:
- класс;
- КБМ предыдущего года;
- количество страховых происшествий за год.
Чтобы рассчитать коэффициент самостоятельно, нужно знать свой класс и значение КБМ в предыдущей страховке (он указан в особых отметках). Если за прошедший год требований возмещения по вине водителя не было, то КБМ уменьшается на 0,05 и расчёт взноса по страховому полису делается на основании нового коэффициента.
Если за прошедший год были страховые случаи, то в зависимости от их количества и класса водителя происходит повышение значения КБМ.
Например, расчёт для водителя класса 6:
- 1 выплата — класс понижается до значения 4, КБМ — 0,95, сумма страховки рассчитывается, как произведение базовой цены на этот коэффициент;
- 2 выплаты — класс 3, КБМ — 1;
- 3 или 4 выплаты — устанавливается класс М (недисциплинированный) и штрафной малус — 2,45.
Водителю самого высокого класса 13 прощается одно требование выплаты, но при второй и третьей аварии его класс понижается до 7 и 3 соответственно. При наличии 4 выплат он теряет бонус и переводится в класс М со штрафными санкциями
Рассчитать самостоятельно КБМ несложно — нужно сложить стаж от самого первого года автострахования до последнего, учесть все возмещения по полису и годы безаварийного вождения. Но свои расчёты необходимо подтвердить документально в СК, по базе РСА или на основании существующего полиса.
Поскольку применение системы бонус-малус утверждено в 2003 г., многие водители смогли за безупречное поведение на дороге и осторожную езду накопить бонус в 50% (КБМ = 0,5), что даёт право оплачивать только половину стоимости страховки.
Где можно проверить бонус-малус
С помощью КБМ можно существенно уменьшить стоимость страховки, тогда как другие коэффициенты ОСАГО только увеличивают итоговую сумму.
С апреля 2019 г. в России введены новые тарифы ОСАГО, по которым граничные значения базовой цены находятся в диапазоне 2746–4942 руб. (для легковых авто). Поэтому применение правильного коэффициента бонус-малуса может сильно повлиять на общую стоимость страховки. Разница получается достаточно существенной и составляет 80%, если ошибочный коэффициент исправлен в граничных значениях — с класса М (2,45) до класса 13 (0,5). С этой целью необходимо знать, как можно проверить коэффициент и где получить достоверную информацию.
Все данные от СК заносятся в базу Российского Союза Автостраховщиков (РСА), и это единственная официальная база по КБМ, поэтому проверить его значение можно на следующих ресурсах:
- Официальный сайт РСА, rsaosago.ru — здесь можно оформить полис ОСАГО в электронном виде в режиме онлайн, рассчитать стоимость страховки, проверить КБМ. Сервис удобен и понятен, что в значительной степени упрощает процедуру получения автогражданки.
- Портал про КАСКО и ОСАГО, osago-go.com — сервис позволяет в ссылке на специальную форму запроса в режиме онлайн проверить КБМ по базе РСА.
- Сайт страховой компании, где заключался договор.
Для проверки нужно войти на сайт, ввести в запросные поля персональные данные (русскими буквами), поставить «галочку» в окне о согласии на обработку личных данных. После этого значение КБМ будет выведено на монитор.
Если полученное в результате проверки значение совпало с рассчитанным самостоятельно, то расчёты проведены верно и такой коэффициент должен быть указан в особых отметках в полисе ОСАГО. Если значение коэффициента ошибочно, то необходимо заняться восстановлением КБМ.
Как восстановить КБМ
При неправильном бонус-малусе сумма новой страховки может оказаться завышенной. Правильные значения бывают потеряны или изменены, и коэффициент требует восстановления в таких случаях:
- замена водительского удостоверения по причине утери его, окончании срока действия, смене фамилии водителя;
- сведения о ДТП ошибочны;
- покупка нового авто;
- оформление последнего полиса на срок менее 12 месяцев;
- прекращение деятельности СК;
- ошибочные значения КБМ, внесённые в полис при заключении страховки.
Существует упрощённая схема восстановления КБМ — подаётся письменное заявление на адрес страховщика о несогласии. Затем СК проводит проверку по базе РСА и восстанавливает подлинное значение в случае ошибочных показателей. Если обращение в СК не дало положительных результатов, нужно направить письмо в установленной форме в РСА на восстановление. Время рассмотрения обычно составляет несколько месяцев.
Если клиенту отказано в изменении коэффициента, то он может подать исковое заявление о пересмотре в суд и приложить полис и справки о ДТП за прошлый год. Восстановленный коэффициент нужно внести в новый полис, чтобы при оформлении следующей страховки он был учтён.
Разобраться в принципе действия системы бонус-малус несложно. Молодому водителю нужно это сделать как можно скорее и постоянно контролировать значение коэффициента, чтобы не было ошибок в базе РСА, и сумма страховки насчитывалась правильно. При заключении нового договора страхования следует внимательно проверять точность заполнения всех полей, актуальность внесённых данных и своевременно сообщать о произошедших изменениях, что позволит сэкономить значительные суммы.
