0 
Иметь свой автомобиль мечтает практически каждый, но возможность купить его есть не у всех. Вот тут на помощь приходит автокредитование. Однако решившись брать кредит, нужно понимать, что вы будете платить не только проценты банку, но и дополнительные платежи, такие как нотариальные расходы на оформление и КАСКО. Подробнее об этих нюансах расскажем далее в статье.
Обязательна ли КАСКО при автокредите
Однозначный ответ на этот вопрос — конечно, нет. Навязывание страховки со стороны банков противоречит ст. 2 п. 16 Закона о защите потребительских прав. Эта статья гласит, что запрещено предоставлять услуги без согласия получателя и заранее ставить условие о предоставлении одной услуги в обмен на другую.
Также принудительное страхование противоречит Гражданскому Кодексу РФ, а именно ст. 421. Каждый гражданин имеет право отказаться от данного вида страхования. Однако банки научились прописывать в своих договорах пункты таким образом, что заёмщик сам просит застраховать его автомобиль и даёт заранее на это согласие.
Можно ли отказаться от КАСКО при автокредите
От страховки отказаться можно, однако тут уже возникает вопрос, дадут ли в таком случае кредит. Хотя есть ряд случаев, когда это можно сделать с минимальными потерями.
Сразу после покупки
Как правило, при оформлении кредитной сделки полис приобретается до выдачи кредита, то есть исключается возможность взять кредит и не оплачивать страховку. Банки такую хитрость предусмотрели: сначала обязательно платятся все платежи, страховка на весь срок кредита, первоначальный взнос, а потом уже оформляют выдачу денег.
Также если вы покупаете автомобиль не из салона, а подержанный, и если ему больше 10 лет, страховые компании сами откажутся его страховать. Можно поискать банк, который даёт клиенту право выбора — выше ставка, но нет КАСКО, или наоборот.
На второй год
Чтобы понимать, что делать со страховкой на второй год, нужно внимательно изучить договор. Как правило, там предусмотрены штрафные санкции за неуплату страхового взноса. Однако есть возможность уменьшить платёж, ведь вы имеете право страховать авто не на всю сумму сделки, а на остаточную стоимость.
Также можно выбрать другую страховую компанию из перечня, предложенного банком. Компании, чтобы привлечь клиента, готовы делать скидки по тарифам, и это даст возможность сэкономить.
На третий год
Если у вас безупречная кредитная история и остаток небольшой или есть временные трудности с доходами, то об этом нужно уведомить банк. Если будет стоять выбор, оплатите вы страховку или очередной платёж, то финансовое учреждение, конечно, выберет платёж.
Инструкция, как отказаться от полиса
Если вы твёрдо решили сэкономить на страховке, то придётся запастись терпением и потратить некоторое время на переписку с кредитором.
Составление заявления
По возможности лучше обратиться за помощью к юристу. Но если такой возможности нет, можно и самому это сделать. В шапке заявления указывается должностное лицо, наименование банка, ФИО заявителя, его адрес и телефон. В самом тексте обязательно должен быть номер кредитного договора, его дата. Следует кратко описать свою ситуацию, указав, почему вы не хотите (или не можете) оплачивать страховку.
Нужно сделать акцент на кредитной истории и сроках сотрудничества с банком. В случае финансовых трудностей опишите проблему. В конце следует попросить рассмотреть заявление с надеждой на положительное решение. Внизу обязательно ставятся дата и подпись.
Какие документы нужны
К заявлению можно приложить:
- копии квитанций об уплате платежей;
- финансовые документы;
- подтверждающие уменьшение дохода;
- копию паспорта, если там были какие-либо изменения.
Все остальные документы у банка есть, и при обработке запроса он найдёт их.
Куда нужно обращаться
Заявление нужно зарегистрировать. Это можно сделать двумя способами:
- Лично отнести в банк, к секретарю и попросить сразу поставить штамп о регистрации.
- Отправить почтой, заказным письмом с описью вложения на адрес главного офиса учреждения.
Можно ли не платить КАСКО при автокредите
Не платить страховку возможно, но нужно знать, во сколько это обойдётся. Если в договоре прописан штраф, который меньше суммы полиса, то вы сэкономите. А если там предусмотрен ежедневный процент, то если не продлевать КАСКО, за год это обойдётся дороже, чем полис. Также возможно повышение ставки на несколько пунктов за неуплату страхового платежа. Тут нужно просчитать, на сколько подорожает кредит.
Бывает, что такое повышение выгоднее, чем покупка КАСКО. Но кроме штрафов и высоких процентов у банка есть возможность потребовать погасить всю сумму долга в случае невыполнения обязательства, причём в 30-дневный срок. На практике к добросовестным заёмщикам такое применяют редко.
Однако нужно быть готовым, что вам будут звонить и требовать оплаты КАСКО, писать письма с предупреждением о необходимости полного погашения. В некоторых банках есть практика открытия кредитной линии на оплату страховки. Если вы вовремя не внесли платёж, его автоматически погасят за счёт кредитных денег и вы получите ещё один заём.
Для чего банки навязывают страховку
У банков есть свои причины, чтобы требовать от заёмщиков страховку — среди них такие:
- Кредитный автомобиль находится в залоге и является гарантией возврата средств. Если в результате ДТП кредитная машина существенно пострадает или её украдут, то банку будет проблематично вернуть назад свои деньги.
- Страховые компании выплачивают банку комиссию от суммы заключённых за месяц договоров. По этой причине тариф на страховку при автокредите всегда на 15–20% выше среднерыночных — сюда заложено комиссионное вознаграждение.
- Часто собственники банков создают свои страховые компании и страхуют заёмщиков только через них. Это позволяет увеличить доходность в разы.
Какие банки дают кредит без КАСКО
На рынке банковских услуг можно найти учреждения, которые готовы кредитовать покупку автомобиля, не требуя КАСКО:
- ВТБ
- Кредит Европа Банк
- РосБанк
- Совкомбанк
- Московский кредитный банк
Программы кредитования новых автомобилей в банке ВТБ
| Название программы | Ставка | Размер кредита | Первый взнос | Срок |
| АвтоЛайт. Специальное предложение по автокредиту | от 14,4% | до 5 млн | от 20% | до 5 лет |
| АвтоПривилегия. Повышенная сумма кредита и увеличенные сроки кредитования | от 10,1% | до 7 млн | от 20% | до 7 лет |
| Автокредит с остаточным платежом. Кредит на покупку новой машины с минимальным ежемесячным платежом | от 12,9% | до 5 млн | от 20% | до 5 лет |
Программы кредитования авто без КАСКО в Кредит Европа Банк:
| Название программы | Ставка | Размер кредита | Первый взнос | Срок |
| Автоэкспресс – Авторынок Специальный Плюс | От 19,9 | До 1,5 млн | От 10% | До 5 лет |
| Автоэкспресс – Пертнёрский Плюс | от 15,9% | До 1,5 млн | От 20% | До 5 лет |
| Автоэкспресс – Авторынок Премиальный | От 16,5% | До 2,5 млн | От 30% | До 5 лет |
Специальные кредитные программы без страхования есть и в таких банках:
| Банк | Название программы | Ставка | Размер кредита | Аванс | Срок |
| Совкомбанк | Без полиса КАСКО | От 15,35 | До 4,9 млн | От 0% | До 6 лет |
| Московский кредитный банк | На любые цели | От 10,9% | До 3 млн руб | Любой | До 15 лет |
| РосБанк | Большие деньги | От 14% | До 3 млн | Любой | До 5 лет |
В перечисленных учреждениях есть кредитные программы, как с КАСКО, так и без него. По кредитам без КАСКО ставка на несколько пунктов выше. Также бывает, что автосалоны проводят совместно с банками акции по кредитованию и предлагают оформление кредита без страховки на определённые марки авто. Как правило, это плохо продающиеся или очень дорогие модели. Если вы принципиально не хотите платить страховку, то следует просчитать возможные риски и потери.
Кроме того, что банк выставит штраф или повысит ставку, всегда есть риск повредить авто: если ущерб будет серьёзным, то придётся платить и кредит банку, и за свой счёт делать ремонт. А если автомобиль будет угнан, то вам придётся платить кредит, несмотря на отсутствие залога, ведь в случае неуплаты банк может подать взыскание на любое другое имущество заёмщика.
