0 
Многие хотят приобрести автомобиль, но так как эта покупка не из дешёвых, приходится брать кредит. В этой статье вы узнаете, чем отличаются потребительский и автокредит, как выгодно купить авто, а также какие программы предлагают современные автосалоны своим клиентам.
Разница между автокредитом и потребительским кредитом
Автокредитом называют целевой займ, который выдаёт финансовое учреждение для покупки автомобиля. При этом авто выступает залогом для банка, который его предоставил: оно остаётся собственностью финансового учреждения до полного погашения кредита. Только после выплаты всей суммы займа авто может участвовать в сделках купли продажи. В случае неплатёжеспособности клиента транспортное средство выставляется банком на продажу, что позволяет покрыть задолженность по кредиту.
Потребительский кредит выдаётся физическому лицу на личные расходы, и в этом случае банки не требуют строгого отчёта, на что конкретно будут потрачены денежные средства. Обычно сумма потребительского кредита меньше по сравнению с автокредитом. В случае неплатёжеспособности клиента все покупки остаются его собственностью. Также заёмщик имеет право продавать транспортное средство до полного погашения кредита.
Основные критерии, влияющие на выбор
Необходимо рассмотреть основные нюансы, которые влияют на выбор клиентом системы кредитования.
Ниже приведены данные критерии отбора:
- Основным критерием при выборе кредита является процентная ставка. Как правило, клиент заинтересован в более низком показателе, но в этом случае банком могут выставляться дополнительные условия кредитования (высокая сумма первоначального взноса, небольшое число лет для выплаты и т. д.) .
- Немаловажно учитывать сумму первоначального взноса, которая может значительно отличаться по разным кредитным предложениям.
- При оформлении кредита важным моментом является выбор типа платежей. Аннуитетные платежи подразумевают, что клиент равномерно гасит проценты, ежемесячно выплачивая одинаковую сумму. При дифференцированных платежах выплаты с каждым месяцем становятся меньше. Необходимо учитывать, что сумма переплаты при аннуитетных платежах будет больше.
- Сроки выплаты также играют важную роль. Например, иногда в случае досрочной выплаты кредита, начисляется дополнительная комиссия. Необходимо также обратить внимание на условия реструктуризации долга в случае задержки выплаты ежемесячного платежа.
- В интересах клиента оформить кредит на условиях, чтобы у банка не было юридических полномочий, чтобы в одностороннем порядке расторгнуть договор и конфисковать авто без судебного решения.
Положительные и отрицательные характеристики кредитования
Для выбора определённой услуги банка рекомендуется ознакомиться с существующими альтернативами, а также изучить положительные и отрицательные характеристики каждой из них. Ниже предоставлены основные нюансы банковских программ и их сравнительная характеристика.
Автокредит
Автокредит — это хорошая возможность купить автомобиль, если по каким-то причинам внести всю сумму сразу не получается. Услугу предоставляют многие банки РФ, например, «Сбербанк», «Банк Москвы», «ВТБ 24». Тем не менее, перед принятием такого серьёзного решения стоит рассмотреть плюсы и минусы автокредитования.
Среди плюсов можно выделить следующие:
- Быстрая покупка — даже при небольшой зарплате появляется возможность приобретения понравившегося ТС. Главное — чтобы у клиента были средства на первый взнос (иногда можно даже обойтись без него).
- Льготы — государство стимулирует клиентов, покупающих отечественные ТС, компенсируя часть потраченных средств, но только в том случае, если авто стоит меньше 1 млн. рублей.
- Выплачивайте долго — срок автокредита составляет 1‒5 лет. При этом ежемесячные платежи окажутся не очень существенными и не сильно ударят по карману. Но без подводных камней не обойтись: возрастает общая сумма выплат (клиент переплачивает за авто примерно 1/3 суммы).
К минусам этого вида кредитования можно отнести следующие:
- Первый взнос составляет от 10% до 30% от стоимости авто. Он является обязательным, если нет желания в дальнейшем выплачивать кредит по более высокой ставке.
- При оформлении автокредита нужно будет приобрести полис каско, а это дополнительные 10% к расходам.
- Автокредит является специальным кредитом на покупку авто. Гарантия возврата долга – это само транспортное средство. Существует высокий риск того, что в случае неуплаты по кредиту клиент может остаться без машины.
- Сбор всех необходимых для оформления документов может занять несколько недель. Конечно, можно оформить экспресс-кредит, но нужно быть готовым к высокой процентной ставке.
- Если клиент слишком молод или же является пенсионером, кредит ему не одобрят. Проблемы также возможны, если у него плохая кредитная история или стаж на нынешнем месте работы менее 3 месяцев.
Потребительский кредит
Потребительский кредит очень распространённая услуга, несмотря на её подводные камни. Стоит рассмотреть этот вид кредитования более подробно.
Плюсы потребительского кредита:
- Возможность сразу же приобрести автомобиль и не указывать его при этом в качестве залога.
- Отсутствие необходимости собирать целый пакет документов. Потребуются лишь справка о зарплате и паспорт.
- Получить согласие на займ можно очень быстро (буквально за пару дней).
- Банки оформляют эту процедуру бесплатно для клиента.
- Относительно небольшой процент по кредиту.
Плюсов много, но есть и минусы:
- Высокие проценты при просрочке выплат.
- Получить кредит чаще всего могут лица от 22 до 55 лет, в других случаях процедура усложняется или является невозможной.
- При рассмотрении заявки учитываются только «чистые» доходы граждан. Большинство людей официально получают значительно меньше, чем в действительности. Именно поэтому можно получить отказ по кредиту.
- Для получения займа нужно быть гражданином России, а также иметь прописку в том же регионе, где берётся кредит.
Прочие виды кредитов
Если автокредит вам по какой-либо причине не подходит, можно также попробовать лизинг. Это сделка, при которой лизинговая компания покупает для вас выбранную машину и сдаёт вам же в аренду с последующим (но не обязательным) выкупом. Среди преимуществ такой услуги можно выделить весьма лояльное отношение к кредитной истории клиента и возможность обсуждать условия в индивидуальном порядке.
К минусам, конечно, относится тот факт, что машина вам полностью не принадлежит, поэтому вы не можете ею распоряжаться в полной степени. Даже место обслуживания и перечень автозаправок могут быть оговорены в договоре, как условие. Многих водителей привлекают низкие платежи и то, что все дополнительные расходы, такие как оформление ТС, страховку, регистратор и т. п., можно включить в сумму сделки.
Программы от автосалонов
Вопреки сложившемуся из-за рекламных трюков мнению, собственных программ кредитования у салонов не так уж много.
Если откинуть рассрочки и скрытые кредиты, то останется два по-настоящему интересных предложения:
- «Trade-in» — это сделка, при которой в качестве первого взноса выступает старая машина клиента. И это, конечно, снимает с вас заботы о предпродажной подготовке и поиске покупателя, но будьте готовы к тому, что салон приобретёт ваше авто по цене ниже рыночной.
- «Buy-back» — это кредитование с отложенным платежом. Внести первый взнос вам потребуется, но график выплат составлен так, что основную часть заёмных средств выплатить можно в конце срока. Именно благодаря величине последнего крупного взноса ежемесячные платежи будут значительно ниже. Особенность программы в том, что за клиентом останется право продать машину, даже пока ещё погашен не весь долг. Так как риски салона-продавца возрастают, заёмщика обяжут оплатить КАСКО и ОСАГО сразу, а обслуживать машину он сможет только в определённых сервисных центрах.
Факторинг
Всё чаще на рекламных щитах крупных автосалонов можно увидеть приглашение приобрести автомобиль в кредит с нулевым процентом. Обычно это касается конкретного бренда и определённой модели. Прежде чем отправляться за новой машиной, внимательно разберитесь со скрытой от глаз покупателя схемой такого беспроцентного предложения, официальное название которого — факторинг.
Этот финансовый инструмент сформировался ещё в конце прошлого века, но в России начал набирать популярность только сейчас. Главное отличие такого рода сделки в том, что участвуют в ней всегда трое: клиент, салон-продавец и банк, даже если банковские данные не указаны в самом рекламном объявлении. Как только вы приняли решение стать владельцем транспортного средства, продавец заключает с банком-партнёром сделку о переуступке долга заёмщика.
После этого вы выплачиваете остаток заёмных средств банку, который вы даже не выбирали. За ним остаётся право потребовать с вас оплату за открытие счёта или его обслуживание. Могут быть начислены проценты с каждого взноса или комиссия при досрочном погашении. До полной выплаты стоимости автомобиля вы не можете продать, подарить или оставить по завещанию купленную машину. Штрафные за просрочку платежа определять тоже будут сами банковские работники.
Банк зарабатывает, получив долговые обязательства покупателя по более низкой цене и с минимальными рисками, ведь вы уже внесли первый крупный взнос. Продавец тоже доволен, ведь увеличивая объём продаж, он получает за это существенные скидки от производителя и освобождает место на складах для нового, востребованного товара. Именно по этой причине предложения беспроцентного кредита обычно действует для моделей, не пользующихся спросом или застоявшихся в магазине не первый год.
При этом первый взнос требуется в размере не менее 30% от стоимости авто, в то время как на рынке автокредитования предложение колеблется от 10% (бывает и ниже). Планируя покупку, имейте в виду, что дополнительные платежи, например, КАСКО и ОСАГО, в сумму сделки не входят. Не рассчитывайте на сумму, превышающую 3 млн. рублей, и учтите, что заключить договор на срок больше 3 лет не получится. Это значит, что приобрести люксовое авто или уменьшить размер ежемесячного платежа не получится.
«Trade in»
Программа обмена авто «Trade in» широко известна в странах Европы и приобретает популярность в России. Смысл её состоит в том, что владелец покупает в автосалоне новый автомобиль, а свою машину оставляет для реализации салону. Многие автовладельцы не имеют желания преодолевать нюансы и трудности, которые возникают при продаже автомобиля.
Даже если сделка пройдёт гладко, она всё равно занимает определённое количество времени, которое не всегда есть. Именно в таких случаях и рекомендуют использовать «Trade in», когда все аспекты купли-продажи возложены на дилеров автосалона.
Чтобы автосалон принял машину на обмен, она должна соответствовать нескольким критериям:
- Исправное техническое состояние.
- Возраст авто — не старше 10 лет.
- Внешний вид без вмятин, сколов и царапин.
- Модель, которая пользуется спросом на рынке.
С целью оценки технического состояния транспорта в автосалоне, где представлена эта услуга, функционируют сервисные центры. Эксперты оценивают авто по исправности деталей и механизмов, а также по внешнему виду и состоянию лакокрасочного покрытия.
Даже самые незначительные сколы, вмятины и царапины способны существенно снизить оценочную стоимость машины. Повышенный спрос на модель на авторынке положительно влияет на потенциальную цену ТС. Автосалон заинтересован в высоколиквидных моделях, которые быстро найдут своего покупателя.
Чтобы обменять машину по программе «Trade in», владельцу необходимо собрать следующий пакет документов:
- оригинал паспорта на ТС;
- оригинал паспорта владельца;
- талон о прохождении ТО;
- сервисную книжку;
- полный комплект ключей от авто.
Среди главных плюсов приобретения нового авто по программе «Trade in» можно выделить экономию времени. Владелец автоматически освобождается от всех хлопот, связанных с продажей свой машины. Автосалон также несёт ответственность за юридическую точность при проведении операций. При этом существенным недостатком является невысокая оценочная стоимость в сравнении со средней рыночной, так как именно за счёт этой разницы автосалон перекрывает свои затраты на продажу авто и получает свою прибыль.
«Buy back»
Программа «Buy back» сравнительно недавно появилась на рынке автокредитования в России. Как правило, ею решают воспользоваться владельцы ТС, которые предпочитают часто менять средства передвижения. Согласно данной программе, на приобретение авто можно получить кредит на срок от 1 до 3 лет. Первоначальный взнос будет составлять 15–20% от общей суммы, а окончательный платёж устанавливается на уровне 30–40%.
По этой программе к концу срока у клиента остаётся непогашенной достаточно большая сумма кредита — отложенный платёж. Он может заплатить эту сумму самостоятельно или продать авто дилеру и закрыть кредит. Если дилер предложил за машину большую сумму, чем необходимо внести по кредиту, можно заплатить её в качестве первоначального взноса за следующую новую машину.
Когда клиент не может внести завершающий платёж и не хочет расставаться с транспортом, банк предлагает продлить кредит на несколько лет. Однако в этом случае будет существенная переплата. Положительным моментом программы «Buy back» является относительно небольшая сумма ежемесячных платежей. Среди минусов стоит отметить то, что взять машину можно только в дилерском центре, с которым у банка заключён договор.
Эксплуатировать такую машину стоит очень бережно и аккуратно, обслуживая только на сервисных центрах и оформив дорогую страховку. После того, как вы ознакомились со всеми нюансами кредитования при покупке авто и знаете в чём разница между существующими видами услуги, приобрести новый автомобиль для не составит труда. Нужно лишь взвесить все достоинства и недостатки каждой из банковских программ, а потом выбрать для себя оптимальную.
Видео: вся правда про автокредит
