Авто в кредит под его залог

Личный автотранспорт всё чаще становится предметом острой необходимости в XXI веке. Когда текущие расходы превышают доходы, приобретение машины становится несбыточной мечтой, если на выручку не поспешат многочисленные банковские учреждения и торговые площадки, предлагающие разнообразие вариантов автокредитования. Кредиты для приобретения транспорта, независимо, легкового или грузового, который одновременно будет являться залогом выплат, дают возможность физическим лицам с различным материальным потенциалом взять в личное пользование машину эконом- или премиум-класса без накопительства и вынужденного отказа себе в необходимых вещах.

При правильной оценке своих финансовых поступлений кредит предоставит возможность выбрать новый транспорт или после эксплуатации, взять машину в исправном техническом состоянии с устраивающей величиной пробега на 3–5 лет регулярных выплат. Как взять заём, чтобы приобрести авто с выгодой, не прогадав на высоких процентах, и уменьшить риск потери залогового транспорта или имущества после покупки, вы сможете выяснить, детально ознакомившись с подробно представленной информацией.

Требования

Автокредит в унифицированном варианте предъявляет жёсткие требования к платёжным способностям клиента, техническому состоянию залогового транспорта, в свою очередь, удовлетворяя требования клиентов по минимальной стоимости автокредитования и многолетней рассрочке для погашения задолженности.

В случаях срочности получения автокредита, клиенты соглашаются на требования банка и фирм по продаже авто, не вникая в них, при этом подписывают множество дополнительных соглашений, увеличивая собственные затраты по ежемесячным выплатам. Кредитные договора стандартны в вопросах общих требований и разнятся в условиях погашения тела кредита, процентов и в перечне технических данных машины.

Общими требованиями для оперативного получения автокредита являются три нерушимых условия:

1. Субъектом кредитования может выступать только физическое лицо в возрасте от 21 до 60 лет с российским гражданством или длительной регистрацией в РФ.
2. Кредит будет обеспечен имущественным залогом, в данном случае — приобретаемым транспортом.
3. Кредитным авто будут пользоваться в качестве потребителя без использования в коммерческих целях.

Требования классического договора по приобретению в кредит машин имеет ряд преимуществ и спорных достоинств для заёмщика. При непосредственном заключении договора, вы столкнётесь с фактом, что его условия вариативны. Изменяя стандартные пункты договора, фирмы таким образом манипулируют клиентом, отменяют одни условия, выставляя другие, тем самым повышают степень привлекательности условий и стоимость кредита для клиента.

Собственные программы рождаются как дань острой конкуренции в банковской сфере и области автопродаж. Как следствие, стандартных договоров по выдаче автокредитов в классическом едином виде не существует. Это простой конструктор для построения персональных финансовых займовых программ, которым успешно пользуются менеджеры автосалонов и кредитных организаций при оформлении покупки транспортного средства в кредит.

К покупателю

Чтобы получить кредит для приобретения авто, который является разновидностью кредитования потребителей, организация, которая его предоставит, выставит ряд необходимых условий, характерных для бытовых кредитов:

• идентификация потребителя как физическое лицо в момент получения займа;
• целевое назначение кредитных средств при покупке именно того транспорта, который был предварительно заявлен заёмщиком;
• оформление залога в виде транспортного средства для кредитора как гарантия возвратности кредита;
• первоначальный взнос из собственных средств кредитуемого в качестве частичной оплаты от 15 до 50% стоимости автомобиля, если организацией не был заявлен кредит без первого взноса;
• финансирование приобретения автотранспорта в случае дальнейшего некоммерческого использования;
• обязательное оформление комплекса услуг по автотранспортному страхованию для машины, которую заёмщик планирует приобрести в кредит;
• заключение договорных обязательств по купле-продаже с обозначением продавца лицом, несущим полную ответственность за переход прав собственности на машину к покупателю после безналичной оплаты суммы кредитования в виде перевода денег на расчётный счёт продавца;
• документальное подтверждение регулярного дохода, половины суммы которого хватает на погашение кредита ежемесячно (допускаются справки в произвольном виде);
• согласие супруга (супруги) с выполнением условий кредитного займа, заверенное документально;
• автомобиль переходит в собственность заёмщика, третьи лица в покупке не участвуют и права на кредитное авто на них не распространятся;
• страхование жизни покупателя кредитного транспорта;
• оригинал паспорта транспортного средства находится на ответственном хранении в банке на весь срок кредитования, в то время как заёмщик получает копию ПТС;
• неиспорченная кредитная история без просроченных кредитных обязательств, отсутствие иных материальных претензий, судебных тяжб и обязательств у заёмщика;
• общий трудовой стаж клиента составляет как минимум 2 года, из них от 3 месяцев до 1 года на последнем месте трудоустройства;
• нахождение места работы в том же регионе, где находится кредитующая организация;
• предоставление личного, домашнего, рабочего номеров телефонов заёмщика;
• при участии банка в государственной программе по выдаче автокредитов гарантируется значительная скидка от первоначального взноса в размере от 10 до 25%, если приобретаемый автомобиль у клиента кредитования первый, а в семье двое и более детей несовершеннолетнего возраста.

Из-за некоторых факторов в конкурирующих кредитных структурах были понижены требования документально подтвердить собственный доход множеством бумаг и отменено ранее обязательное страхование КАСКО для автомобилей, бывших в эксплуатации значительный срок. Вот почему приведённые условия получения автокредита альтернативны, необязательны, рассчитаны на индивидуальный подход, могут значительно смягчаться для покупателя.

Заёмщик вправе не заключать договор страхования, это не входит в его обязанности. Оперируя этим фактом, снижайте стоимость кредита

К автомобилю

Поскольку авто является залогом для банковской организации, существуют определённые критерии, которым оно будет соответствовать, для возможности последующей перепродажи в случае невозврата средств банку за машину:

• единоразовая оплата годового полиса максимального спектра услуг по страховому покрытию КАСКО для покупаемого автомобиля весь кредитный срок, что обеспечит имущественные риски и финансовую заинтересованность кредитора и заёмщика (полная утрата, амортизационное снижение стоимости, угон, полученные повреждения, полная конструктивная гибель автомобиля — всё покроет страховка залога без альтернативы франшизы и снижения страховой суммы);
• страхователем транспорта выступит собственник, а выгодоприобретателем при хищении или конструктивной гибели транспорта — банк;
• управление транспортом допустимо исключительно для лиц, зафиксированных полисом КАСКО;
• срок эксплуатации для бывшего в употреблении автомобиля, который приобретается на условиях кредитования, в момент оформления кредитного договора не должен превышать 4 года для отечественного, 10 лет — для импортного;
• автомобиль не более трёх раз менял владельцев, при этом его совокупный пробег не может быть более 200000 км;
• продажа вами кредитного автомобиля невозможна без оригинала ПТС, который должен храниться в банке весь срок эксплуатации до полной выплаты кредита;
• новое авто обязательно российской сборки, стоимость которого не превысит 1 млн руб., весом 3,5 т даст шанс на снижение стоимости господдержкой по программе кредитования.

Сбор документов

Когда вы определились с параметрами желаемого транспорта и приблизительными условиями автокредита, которые включают желаемую стоимость транспорта, сумму первого взноса, проценты и сроки выплат, трезво оцените свой доход и свободную сумму, которой без ущерба можете распорядиться для внесения первоначального взноса. Если совокупный ежемесячный доход стабилен, бюджет распланирован с учётом потенциальных кредитных выплат, выгодные предложения автосалонов и банков изучены, а возможность применения госпрограммы учтена, начинайте собирать необходимый пакет документов.

Узнайте график работы финансовой организации. Заранее уточните, что входит в полный комплект для выполнения требований той или иной финансовой структуры, чтобы не было неприятных разочарований при затягивании процесса оформления автокредита из-за отсутствия определённой справки и необходимости её оформить и донести.

В базовый комплект документов обычно включаются:

• оригинал паспорта заёмщика;
• ксерокопии всех страниц паспорта;
• оригинал паспорта супруга (супруги);
• ксерокопии всех страниц паспорта супруга (супруги);
• оригинал водительских прав;
• оригинал свидетельства ИНН;
• ксерокопия свидетельства ИНН;
• подтверждение места регистрации;
• копия трудового договора;
• копия трудовой книжки;
• справка о доходах 2-НДФЛ за последние 3 мес.;
• справка об отсутствии судимости;
• копия страхового медицинского полиса;
• копии свидетельств на право имущественной собственности;
• военный билет или справка об отсрочке от призыва (для мужчин 21–27 лет);
• справка о доходах за последний квартал (ПБОЮЛ, ИП, ЧП);
• свидетельство о государственной регистрации (ПБОЮЛ, ИП, ЧП);
• подробно заполненная заёмщиком анкета с вопросами кредитора;
• заявка на получение автокредита.

Процесс сбора документов и оформления заявки упростится, если сделку будет сопровождать менеджер автосалона. Однако помните, что автосалоны не являются финансовыми структурами, это посредники, поэтому при их участии заплатить придётся больше. Менеджер помогает и упрощает сбор документов, которые зависят от него, вплоть до непосредственного момента передачи транспортного средства заёмщику.

Если вы решили приобрести машину в кредит прямо в автосалоне, обращайтесь не в один банк, а силами сотрудников автосалона в несколько: самостоятельно посетить все банки невозможно, но дождаться на месте положительного решения от одного из них при минимальных временных затратах удобно. Если выбрать услуги экспресс-кредитования, то при собранном пакете документов заявка на кредит отнимет всего несколько минут. Получение автокредита в автосалоне обходится быстрее по времени, но затратнее по средствам, чем в банке. Несмотря на это, автосалоны лидируют как наиболее популярное место оформления кредитов.

Оформление

Для получения кредитных средств для покупки машины в банке вам придётся потратить время на предварительное рассмотрение оставленной заявки на автокредит банком, в процессе которой банковские работники инициируют:

• сверку ограничений, действующих на момент оформления кредита с параметрами автокредита, заявленными заёмщиком;
• тщательную проверку банком характеристик заёмщика и кредитованного автомобиля для выявления или отсутствия стоп-факторов, ограничивающих кредитование;
• соответствие реальному возрасту, общему стажу, времени, проведённому на последнем месте работы, заявленных заёмщиком;
• местонахождение кредитуемого клиента в регионе с учётом постоянной регистрации и места жительства;
• отсутствие проблем с кредитами, выданными заёмщику ранее, при этом полное отсутствие кредитной истории и первое обращение в банк для получения автокредита не сыграет на руку заёмщику;
• просроченных долговых обязательств, открытых уголовных дел и судимостей у кредитуемого клиента;
• соответствие технических характеристик залогового автомобиля реальным;
• проверку документов транспортного средства по производителю и категории;
• соответствие заявленных сроков эксплуатации реальным, в случае, если кредитуется покупка транспорта, бывшего в эксплуатации;
• установление количества смен собственников у автотранспорта.

Если основные условия кредитной программы соблюдены, назначается основная процедура рассмотрения потенциальной выдачи кредита с тщательной проверкой и оценкой платёжеспособности клиента и ликвидности залогового имущества. В случае положительного для клиента решения, с ним подписывается договор купли-продажи, кредитный договор, договор залога, договор страхового обеспечения, и только тогда банком предоставляется автокредит. Деньги за автомашину зачисляются на счёт продавца, открытый в данном банке, а право на владение автомобилем переходит от продавца к заёмщику.

Банки и их предложения

Банки напрямую финансируют покупку автомобиля в кредит на более выгодных условиях, чем салоны по продаже авто. В условиях жёсткой конкуренции они охотно снижают проценты по кредиту, предоставляют льготные условия по комиссии и графикам погашения, смягчают собственные санкции по потенциальной просрочке выплат, стремятся обеспечить доступность кредита для широких масс.

Если вы приняли решение самостоятельно выбрать банк для получения кредита на машину, обязательно учитывайте:

• размер ставки по процентам за пользование, который напрямую зависит от суммы первоначального взноса и сроков, на которые вы готовы взять кредит;
• эффективность полной процентной ставки, т. е. сумму, в которую вам обойдётся полная выплата кредита;
• скрытые комиссии и платежи за дополнительные необязательные услуги, которые превышают рассчитанные по кредитному калькулятору банка;
• предоставление программ с льготными условиями автокредитования;
• условия страхования в определённых организациях без выбора и с фиксируемой максимальной стоимостью;
• перечень обязательных документов для оформления кредита;
• требования к финансовому положению и возрасту заёмщика;
• сроки окончательного решения по предоставлению автокредита;
• условия для досрочного погашения кредита;
• оговоренное договором право банка единолично менять процентную ставку;
• размер неустойки при просрочке платежа.

Банки предлагают множество вариантов оформления авто в кредит. Самые популярные среди них: экспресс-кредит, кредит на автомобили с пробегом и факторинг

При оформлении экспресс-автокредита от вас попросят минимальное количество справок и компенсируют собственные возросшие риски высокими процентами для выплат. Принятие решения о выдаче автокредита обычно не занимает более получаса ожидания клиента.

Автомобили, бывшие в эксплуатации не более 8 лет, предлагают на короткий срок до 3 лет по ставкам, на 2–3% превышающим такие ставки за новые машины, с большим первоначальным взносом и невозможностью применить льготные условия государственной программы. Расходы на страхование КАСКО в этом случае нецелесообразны и необязательны, поэтому ими можно пренебречь. Озаботьтесь юридическим безупречным прошлым машины при оформлении кредита, покупая подержанное авто.

Договор факторинга более интересен для серьёзного ознакомления: беспроцентный кредит, т. е. чистая рассрочка без процентов и комиссионных банку может применяться при внесении третьей части или половины стоимости авто сразу. При этом автосалон получает деньги от банка и переуступает право требования выплаты стоимости транспортного средства банку. Заключаются сразу несколько договоров: купли-продажи между автосалоном и покупателем, факторинга между автосалоном и банковской организацией, кредитный между клиентом и банком, страхования КАСКО с повышенными ставками по выплате страховых премий.

Без первоначального взноса

Кредит без первоначального взноса за автомобиль набирает популярность в многочисленных банковских предложениях и выставляет повышенные требования к клиентам. Многим кажется заманчивым предложение обойтись без оплаты первого взноса, однако стоит правильно оценить собственные силы и финансовые возможности, чтобы не споткнуться о подводные камни расчётов, на первый взгляд, несложных, и не лишиться автомобиля, совсем недавно взятого в кредит.

Из-за высокой процентной ставки и одноразового комиссионного сбора банка, включения услуг по оформлению и нотариальных расходов в стоимость автомобиля условия такого кредита невыгодны, но если ваш автомобиль будет приносить доход, то дорогостоящие расходы могут быстро окупиться. Приблизительный подсчёт ваших расходов на автокредит не должен превышать 30–40% от дохода при самых пессимистических прогнозах.

Стандартные условия включают обязательное оформление страховых полисов КАСКО и ОСАГО, если попробовать обойтись без них, то банк взвинтит ещё выше проценты по выплатам. Совокупная оценка вашей надёжности и платёжеспособности, основанная на документально подтверждённом доходе, социодемографическом факторе (уровень экономической депрессивности региона проживания), долговой нагрузке (до 40% дохода уходит на погашение существующих кредитов) и банковском скоринге (банковской оценки заполненной клиентом анкеты в баллах) позволит индивидуально подойти к выставлению процентов и принятию решения по выдаче вам кредита без первоначальной оплаты части стоимости авто.

Пример скоринговой оценки клиента при рассмотрении заявки кредита на авто без первоначального взноса:

Гарантией клиентской платёжеспособности считается первый взнос, его отсутствие приведёт к дополнительному финансовому обременению по кредиту, отсутствию льготного периода, кредитных каникул, мягких процентных ставок и программ лояльности банка, годовая процентная ставка увеличивается до 19%.

Вы приняли взвешенное решение о приобретении автомобиля, тщательно изучили условия кредитного договора, готовы получить кредит на покупку собственного транспорта и соответствуете всем требованиям — теперь выбор за стабильным банком с отличной репутацией и сохранением вами регулярного дохода, который позволит без труда выплачивать заём.

Подписывайтесь на наши ленты в таких социальных сетях как, Facebook, Вконтакте, Instagram, Pinterest, Yandex Zen, Twitter и Telegram: все самые интересные автомобильные события собранные в одном месте.