0 
Приобретение автомобиля в кредит — удобный и быстрый способ стать владельцем нового транспортного средства. Ведь не секрет, что накопить средства для покупки удаётся не каждому, тем более, что речь идёт о немалых суммах. Гражданину, трудоустроенному официально, сделать это несложно — достаточно собрать необходимый пакет документов. С проблемами сталкиваются в основном безработные лица, но и для них есть выход из ситуации.
Можно ли безработному взять автокредит
Прежде всего, нужно уточнить, что к безработным сегодня относятся не только те граждане, которые в действительности не имеют заработка, но и другие категории, такие как:
- лица, работающие неофициально;
- фрилансеры;
- люди, неработающие, но имеющие доход из других источников, например, от сдачи в аренду жилья, живущие на проценты от депозита и т. д.
Данные категории граждан отнюдь не страдают от отсутствия денежных средств. Мало того, некоторые и вовсе имеют ежемесячный доход, в разы превышающий тот, который получают официально трудоустроенные люди. Однако большинство финансовых учреждений для оформления кредита требует справку о доходах, причём выписанную в установленной форме 2-НДФЛ, что вызывает затруднения.
Всё же пути решения проблемы есть. В частности, можно поинтересоваться какие банки выдают автокредиты, где подтверждение платёжеспособности выступает выписка с лицевого счёта или наличие депозита. Если у вас есть банковская кредитная карта — это может стать большим плюсом при заявке на заём. Также некоторые финансовые учреждения упрощают форму справки о доходах, когда не требуется предоставление специального бланка, а информацию можно заполнить в анкете, предоставляемой самим банком.
Хорошим подспорьем в получении желаемого кредита на авто будет готовность внести солидный первоначальный взнос, привлечение поручителей с благополучными кредитными историями и постоянным доходом. Если у вас имеется своё ликвидное имущество, рассмотрите предложения кредиторов, где его можно оформить в залог, как гарантию погашения долга. В общем, большая конкуренция среди банковских структур, заставляет финансовые учреждения создавать новые лояльные продукты, поэтому вполне можно найти решение в каждой отдельной ситуации, о чём будет более подробно рассказано далее.
Чтобы иметь больше шансов на положительное решение банка по кредиту, желательно собрать больше «полезных» документов. Помимо того, что кредитор потребует от вас паспорт и идентификационный код, могут понадобиться ещё и другие удостоверения, подтверждающие личность.
Кроме того, хорошо, если у вас на руках будут такие документы, как:
- диплом об окончании высшего учебного заведения, который подтвердит, что вы являетесь специалистом в той или иной области;
- документы, подтверждающие, что у вас имеет имущество, которое может стать залогом;
- бумаги, свидетельствующие о наличии других источников доходов, например, выписка с депозитного счёта и т. д.;
- паспорт (копия) поручителя.
Перед тем, как обращаться для получения кредита, нужно знать и о некоторых «подводных камнях», которые могут ожидать безработного заёмщика. Поскольку любой банк пытается обезопасить себя от недобросовестного или ненадёжного потребителя, он будет предъявлять самые строгие требования. В частности, может значительно увеличить сумму первого взноса или годовую процентную ставку, а также обязать клиента приобрести страховой полис, чтобы обезопасится на случай, если машина будет похищена, уничтожена. Потребителю нужно заранее ознакомиться с условиями кредитования, тщательно просчитать, какова будет конечная сумма, и сопоставить её со своим реальным доходом. Спешка и невнимательность при оформлении кредита, может привести к попаданию в долговую яму.
Рекомендованные банки
Сегодня немалым спросом пользуются кредиты на ТС, оформляемые автосалонами. Это так называемые экспресс-займы, которые можно оформить в течение нескольких часов, в то время, как процесс одобрения кредита банком может длиться несколько дней. Автосалоны предоставляют займы как официально трудоустроенным, так и безработным.
Причём для оформления требуется один-два документа — как правило, это паспорт и водительское удостоверение (военный билет, СНИЛС). К примеру, автосалон «ЦентраАвто-М» требует наличие паспорта и ВУ. В то время как «Мас Моторс» — только паспорта. Автокредитование — популярный продукт, предлагаемый банками. Требования к кандидатам на получение займа, а также условия могут отличаться в том или ином случае.
Наилучшую репутацию сегодня имеют следующие финансовые организации:
- «ВТБ-банк». Здесь вы можете оформить кредит на новый или подержанный автомобиль по паспорту. Банк предлагает около 10 программ с хорошими условиями, которые касаются не только официально устроенных, но и безработных граждан. В частности, программа «Автолайт» позволяет получить кредит до 2,8 млн. руб. на срок до 60 дней без подтверждения дохода. Также можно оформить договор на поручителя. Первоначальный взнос составляет 20% от стоимости ТС.
- «Совкомбанк». Организация предлагает кредиты на новые и подержанные автомобили гражданам России на сумму до 5 млн. руб. Максимальный срок кредитования составляет 72 месяца, с годовой ставкой 18–20%. От кандидата требуется два документа, подтверждающие личность и регистрацию. Условия могут меняться в зависимости от индивидуальной заявки. Повлиять на положительный исход кредитования могут такие факторы, как наличие надёжного поручителя с постоянным доходом и безупречной кредитной историей, оформление имущества в залог и пр.
- «Хоум Кредит». Банк предоставляет возможность получить кредит до 1 млн. руб. Кандидат должен предоставить паспорт гражданина России с постоянной регистрацией и справку в свободной форме, подтверждающую доход за последние 3 месяца. Возможная процентная ставка — 20–24,8%.
- Банк «Абсолют». Здесь максимально возможная сумма кредита составляет 4 млн. руб., однако и первоначальный взнос не мал — около 40%. Кредит можно взять на срок до 64 месяцев под 21% годовых.
- «Транскапитал». Банк предоставляет целую линейку кредитных продуктов. В зависимости от того, новый или подержанный автомобиль клиент хочет приобрести, характеристики займа могут отличаться. В общем, процентная ставка варьируется от 18% до 22,5%. При этом сумма первого взноса стартует с 30%. Заём можно оформить на срок, не более 5 лет.
Способы получения
Перед тем, как обращаться в финансовую организацию для оформления займа, безработному гражданину следует ознакомиться с тем, что может повлиять на благополучный исход дела. Также рекомендуется принять во внимание, что в большинстве ситуаций, отсутствие официальной справки о доходах приводит к значительно большим финансовым затратам по выплате кредита.
Подтверждение дохода и платёжеспособности
Финансовые структуры, занимающиеся автокредитованием, нередко предлагают своим клиентам альтернативный вариант официальной справки о доходах, когда заёмщик может подтвердить свою платёжеспособность с помощью иных документов, а именно:
- справки о доходах, оформленной в свободной форме. Если человек имеет постоянное место работы, но получает зарплату неофициально или же через налоговую службу проходит только минимальная доля зарплаты, недостаточная для того, чтобы оформить заём, можно попробовать взять у работодателя бумагу, заверенную печатью, о реальном заработке. Многие банки принимают во внимание такой документ. Также финансовые учреждения сами предлагают заполнить справку по форме банка, указав реквизиты места работы и зарплату за последние полгода;
- справки о заявленном доходе. Это менее надёжный документ, оставляющий большую долю сомнений со стороны кредитора, так как здесь заёмщик самостоятельно вписывает любую информацию и ставит только свою подпись. В данном случае банк наверняка увеличит процент по кредиту;
- выписки с действующего банковского счёта, где будет зафиксирован приход денежных средств за последние 6 месяцев;
- документа, подтверждающего, что заёмщик имеет собственное имущество, которое сдаёт в аренду, имея ежемесячный доход, достаточный для оформления кредита (например, нотариально заверенный договор аренды).
Сейчас большую популярность набирают электронные кошельки (Вебмани, Киви, Яндекс.Деньги и пр.). Выписка по электронному кошельку тоже может быть подтверждением платёжеспособности клиента. Её можно сделать самостоятельно в личном кабинете на сайте компании. Например, если вы являетесь владельцев Киви-кошелька, нужно зайти в раздел «Отчёты», задать параметры и кликнуть на окне «Сформировать». После того, как на экране появится отчёт, нужно нажать кнопку «Выписка по счёту».
Внесение более крупного первого взноса
Если заёмщик в состоянии внести существенный первый взнос, это говорит банку о его финансовой состоятельности и снижает риски несвоевременного погашения задолженности. В результате шансы на получение займа увеличиваются. Кроме того, положительная сторона внесения большой суммы первого взноса заключается ещё и в том, что уменьшится переплата по кредиту в дальнейшем.
Чаще всего, банки устанавливают размер первого взноса — 10–20% от общей суммы кредита. Для лиц, не имеющих официального трудоустройства, он может стартовать с 40%. Если же вы в состоянии заплатить сразу 50–60%, то не только значительно приблизите вероятность положительного решения по кредитной заявке, но ещё и можете претендовать на снижение годовой процентной ставки.
Уменьшение максимальной суммы кредита
Подавая заявку на кредит без официального подтверждения доходов, будьте готовы к тому, что банк может уменьшить сумму займа. Это делается для того, чтобы уменьшить финансовые риски в случае, если клиент не сможет выплачивать долг по займу. Возможно, придётся присмотреть более дешёвый автомобиль или рассмотреть вариант покупки подержанного ТС, которое тоже должно быть куплено в автосалоне, так как банк будет рассматривать заявку только при наличии счёта-фактуры.
Повышение процентной ставки
Высокая кредитная ставка — ещё один приём, который используют банки для покрытия рисков. Оформление кредита гражданину, имеющему официальную справку о доходах, предполагает начисление средней процентной годовой ставки около 9–12%. Что же касается безработных, для них её размер может составлять 18–25%. Разница заметно ощутимая поэтому прежде, чем оформлять кредит хорошо подумайте — возможно, лучше обеспечить себе официальное трудоустройство и получить заём немногим позже.
Записать кредит на другого человека
Один из вариантов, как можно приобрести автомобиль в кредит человеку, не имеющему официальных доходов или обладателю плохой кредитной истории — оформить заём на другого человека, у которого с этими пунктами всё в порядке. Сразу стоит отметить, что в данном случае наибольший риск несёт фактический получатель займа, так как именно с него в дальнейшем банк будет требовать исполнения обязательств по кредиту.
Найти такого человека — дело не простое. Чаще всего с подобными просьбами обращаются к близким родственникам или друзьям, с которыми поддерживаются доверительные отношения.
Чтобы минимизировать риски со всех сторон, стороны должны достичь соглашения по многим вопросам. Рекомендуется составить письменную расписку, в которой будут подробно описаны пункты, как будет погашаться кредит и все сопутствующие обязательства сторон. Например, деньги на выплату займа могут передаваться фактическому заёмщику, который будет оплачивать кредит либо напрямую перечисляться в банк.
Также нужно оговорить ответственность сторон за невыполнение обязательств. В расписке обязательно нужно указать сумму займа (в числовом и письменном формате), паспортные данные обеих сторон, дату и время составления, личные подписи. Подтверждением своевременности платежей может выступать какое-либо имущество, переданное в залог фактическому заёмщику, который после полного погашения кредита обязан его вернуть.
Можно ли не платить первоначальный взнос
Первоначальный взнос, оплачиваемый заёмщиком, даёт определённые гарантии банку, что кредит будет погашен. Его размер может отличаться в том или ином случае, в зависимости от условий кредитного продукта и статуса получателя. В большинстве случаев, внесение первого взноса является обязательным для трудоустроенных граждан. Безработному человеку получить автокредит без его уплаты не удастся, так как банк и так идёт на риск, выдавая заём лицу, которое не может подтвердить свой официальный доход.
Что делать, если плохая кредитная история
Для безработного гражданина, желающего получить в кредит кругленькую сумму, очень важно наличие положительной кредитной истории. Однако не всегда получается вовремя погасить взятые займы, и информация о просрочках обязательно будет зафиксирована. Банк при рассмотрении заявки на автокредит обязательно изучит историю клиента и если она окажется неблагополучной, шансы на получение займа могут свестись к нулю.
В данном случае возникает закономерный вопрос, есть ли у человека с плохой кредитной историей возможность получить займ. Ответ таков: шансы всегда есть, ведь каждый банк по-своему рассматривает историю: кто-то учитывает наличие просрочек свыше 10 дней за последние 10 лет, а кто-то — количество просроченных платежей за последние 5 суток. Некоторые финансовые учреждения вообще проверяют кредитную историю только за последний год. Кстати говоря, чем больше и популярней банк, тем придирчивей он относится к кредитной истории клиента. И, наоборот, менее популярные банки лояльней смотрят на заёмщика, но предлагают высокие ставки по кредитам.
Отправляясь в банк, клиенту с плохой кредитной историей желательно иметь при себе выписку из предыдущего финансового учреждения о том, что заём полностью погашен и претензий к нему нет. Также нужно убедиться в том, что счёт полностью закрыт и не осталось никаких задолженностей по пеням, штрафам и т. д. Порой долг даже в 50 копеек может привести к неприятным последствиям.
В заключение хотелось бы отметить, что для того, чтобы увеличить шансы получения автокредита, безработному заёмщику желательно подавать заявления сразу в несколько банков. Это же даст возможность в случае положительного исхода, выбрать наиболее приемлемые условия. Не забывайте и том, что немаловажную роль играет внешний вид. Состояние алкогольного опьянения, наличие татуировок, характерных для мест лишения свободы, а также признаки затуманенного сознания вынудят менеджера сделать специальную пометку в заявке, которая наверняка станет причиной отказа.
