0 
В последние годы кредит на новые и подержанные автомобили оформляется всё чаще, ведь далеко не у всех граждан России есть возможность приобрести транспорт сразу за полную его стоимость. Разумеется, процедура автокредитования у разных финансовых учреждений отличается, поэтому перед оформлением сделки стоит внимательно изучить все условия и оценить возможность будущих выплат по процентным ставкам. Какие банки сегодня предоставляют подобные услуги и на что стоит обращать внимание физическим и юридическим лицам, а также индивидуальным предпринимателям — читайте далее в статье.
Какие банки предоставляют автокредит
На самом деле, практически все крупные банки предлагают своим клиентам возможность оформления кредита на б/у или новое авто, а разница между ними заключается только в сложности процедуры оформления и величине процентной ставки по дальнейшим выплатам.
Однако лидерами в данной области за последний год считаются следующие учреждения России:
- «Сбербанк»;
- «ВТБ 24»;
- «ЮниКредит»;
- «Совкомбанк»;
- «Русфинанс»;
- «Альфа-Банк».
Преимуществом сотрудничества с крупными и известными финансовыми структурами является большая уверенность в их надёжности, а также готовность к уступкам по очень привлекательным для клиентов программам (например, «Совкомбанк» может предоставить кредитную программу с субсидированием процентной ставки, а самый крупный «Сбербанк» имеет сразу несколько выгодных предложений, вроде программ «первый автомобиль» или «семейный автомобиль», принять участие в которых могут граждане отдельных категорий). При стандартных условиях оформления кредита стоит учитывать максимальный срок кредитования и процентную ставку, предоставляемые вместе с самим кредитом.
Для вышеприведённых учреждений по состоянию на 2019 год справедливыми будут следующие цифры:
| Банк/максимальная сумма кредита (в рублях) | Максимальный срок кредитования | Процентная ставка (в рублях) |
| «Сбербанк» / 5 000 000 | До 5 лет | 13,5–17% |
| «ВТБ 24» / 5 000 000 | До 7 лет | 10–20,9% |
| «ЮниКредит» / 4 000 000 | До 5 лет | 18,9% |
| «Совкомбанк» / 4 900 000 | До 6 лет | 11,49–18,4% |
| «Русфинанс» / 6 500 000 | До 5 лет | 13,5–15,9% |
| «Альфа-Банк» / 1 000 000 | До 5 лет | 10,99% |
Другими распространёнными условиями автокредитования можно считать следующие требования финучреждений:
- оформление полиса КАСКО и обязательное наличие договора страхования жизни у заявителя;
- необходимость в наличии поручателя при большой сумме займа;
- наличие другого залогового имущества, которое можно вписать вместо поручителя;
- автомобиль может остаться во владении банка в качестве залога.
Плюсы и минусы кредитования подержанного авто
Покупка автомобиля у частного лица в кредит имеет как преимущества, так и недостатки, которые обязательно стоит учитывать перед совершением сделки.
Что касается плюсов подобного решения, то в первую очередь это:
- возможность незамедлительной эксплуатации автомобиля, не дожидаясь пока на его приобретение будет собрана нужная сумма (рассрочка — выгодное решение при покупке любого товара);
- возможность равномерного планирования бюджета с учётом расходов на погашение кредита;
- доступность цены на авто (новые машины обойдутся намного дороже вариантов б/у, причём последние могут полностью удовлетворять все ваши требования).
Из минусов автокредита самыми заметными будут:
- стоимость транспорта, которая существенно возрастает за счёт используемой процентной ставки;
- необходимость оформления страхового полиса, расходы на который ложатся на плечи заёмщика;
- ликвидность покупаемого транспорта, ведь даже, несмотря на то что подержанный автомобиль всегда дешевле нового, с возрастом его рыночная стоимость ещё больше падает, поэтому даже при неизменном техническом состоянии в конце выплат по кредиту (со всеми процентами и страховками) цена ТС может оказаться не на много ниже нового транспорта, но вот продать его по той же цене уже вряд ли получится;
- залог автомобиля до окончания всех выплат, причём практически всегда среди требований прописывается невозможность перепродажи, дарения или обмена авто в течение всего срока действия кредита;
- ограниченный выбор ТС (каждый банк выдвигает свои требования к возможному возрасту и пробегу автомобилей, поэтому не исключено, что иномарку старше десятилетнего возраста за кредитные деньги вообще не удастся взять, впрочем, как и отечественное авто старше пяти лет);
- наличие дополнительных расходов в виде оплаты услуг предпродажной диагностики автомобиля, текущего ремонта (если он необходим), услуг нотариуса и оценщика, а также стоимости предпродажной подготовки.
Что касается последнего пункта, то он обязателен далеко не во всех случаях. Так, если вы решите купить авто напрямую у частного лица, то можно договориться об исключении отдельных пунктов, но финансовые процедуры займут намного больше времени, чем при комиссионной продаже.
Как оформить автокредит на подержанный автомобиль
Процедура покупки б/у автомобиля состоит из нескольких последовательных этапов, каждый из которых имеет и свои определённые особенности:
- Выбор подходящего ТС путём сравнения действующих в салонах предложений, самостоятельного поиска транспорта у «частников» или оценки предложений банков. Если финансовое учреждение взаимодействует с автомобильными салонами, то скидки и акции на определённую группу машин могут быть очень выгодными.
- Выбор банка и изучение условий предоставления кредита, с тщательным просчётом возможной кредитной ставки (если речь идёт о приобретении машины из салона, то выбор финорганизации будет первым этапом на пути к получению желаемого транспорта).
- Оценка выбранного ТС и подготовка необходимых документов.
- Оформление договора купли-продажи в двух экземплярах, но без внесения аванса на этом этапе (банк сначала должен одобрить выбранную клиентом машину, обязательно соответствующую установленному возрастному критерию и нормам пробега).
- Передача подготовленных бумаг в банк и внесение оговорённой первоначальной суммы (в полном количестве деньги передаются кассирам финучреждения, а взамен клиент получает квитанцию об уплате, которую нужно сохранить).
- Подписание кредитного договора и переоформление машины, после чего внесённая сумма покупки перечисляется на счёт бывшего владельца.
- Заключение договора на залог, который даст банку гарантию погашения кредита, в счёт которого при самом неудовлетворительном сценарии развития событий будет изъят кредитный автомобиль. После его перепродажи остаток средств будет потрачен на уплату штрафов и компенсаций расходов по судебным издержкам, а если в результате погашения всех задолженностей останется какая-то сумма, то её возвращают заёмщику как выручку от продажи авто.
- Регистрация авто и передача технической документации банку. ПТС будет оставаться в учреждении весь период выплат, вплоть до внесения последнего платежа.
Процесс кредитования подержанных авто может меняться в зависимости от условий работы с указанным имуществом. Например, для некоторых банков обязательным условием является оценка ТС с целью вычисления ликвидной стоимости, а расходы на выполнение этой процедуры должен компенсировать заёмщик. Кредитные средства выдаются только на сумму, не превышающую цифру, указанную в заключении эксперта. Если продавец оценил своё авто в большую цену, то разницу покупатель должен выплатить из собственных средств, поскольку банк свой кредитный лимит не повысит.
Какие нужны документы
Для оформления автокредита требуется весьма внушительный список документов, причём как оригиналов, так и их копий. Точный перечень бумаг зависит от условий выбранного покупателем банка, а также статусом самого обратившегося: у обычного гражданина (физического лица) папка с документами окажется намного тоньше, чем у юридического. По этой причине стоит заранее выяснить, что именно необходимо конкретно в вашем случае.
Для физических лиц
Сотрудники любого банка при первом же обращении человека выдадут полный список всего необходимого для успешного оформления автокредита, в который будут входить следующие важные бумаги:
- паспорт гражданина РФ заявителя и его доверенного лица, если в качестве поручителя выступает родственник или друг;
- водительское удостоверение и его копия (при наличии);
- справка с места работы с указанием доходов за последние 3–6 месяцев;
- копия трудовой книжки (заверенная печатью организации-работодателя и подписью уполномоченного лица);
- военный билет (для мужчин);
- оригинал ПТС или оригинал информационного письма;
- страховой полис (КАСКО или ОСАГО);
- договор купли-продажи на интересующее авто;
- оригинал результатов оценочной экспертизы движимого имущества;
- заключение о техническом состоянии ТС;
- чеки об уплате первого взноса;
- заявление на выдачу автокредита (иногда с предварительно заполненной анкетой).
Несмотря на внушительность указанного списка, он не является окончательным и каждый банк на своё усмотрение может менять перечень нужных бумаг, исключая одни документы и добавляя другие. Конечно, паспорт, страховой полис или справку с рабочего места вряд ли кто-то исключит, а вот наличие определённых удостоверений (например, инвалида) может стать полезным при использовании той или иной кредитной программы.
Для юридических лиц
Список необходимых документов для юридических лиц (компаний и организаций, официально зарегистрированных в установленном законом порядке) несколько шире, а общий принцип кредитования основывается на большей платёжеспособности таких клиентов: нередко сумма выдаваемого автокредита достигает 20 000 000 рублей, при снижении процентной ставки до 10% (средний максимальный срок выплат по займу — 10 лет).
В стандартный перечень важных бумаг в данном случае будут входить:
- документ, подтверждающий регистрацию организации в налоговой службе;
- выписка из ЕГРЮЛ;
- протокол учредительного собрания;
- устав организации или предприятия;
- ксерокопии личных паспортов генерального директора и главного бухгалтера (требуются не всеми банками);
- налоговая и финансовая отчётность за последние несколько месяцев;
- справка из налоговой инспекции об отсутствии долгов;
- лицензии на выполняемую деятельность (при наличии таких документов);
- ПТС транспортного средства и полис страхования;
- заключение об оценке состояния подержанного транспорта;
- документы на дополнительное имущество, которое предоставляется в качестве дополнительного залога;
- заявление на выдачу автокредита (иногда с предварительно заполненной анкетой).
Кроме того, в отдельных случаях могут потребоваться декларация о доходах предприятия за текущий и прошедший год, копия договора аренды помещения, патенты для возможности ведения производственной деятельности. Чтобы не ошибиться при сборе всех вышеуказанных документов и максимально сэкономить время при их подаче, лучше заранее уточнить в выбранном банке, что именно необходимо для оформления кредита в данном учреждении.
Для ИП
Получить заём на приобретение автомобиля могут и представители малого бизнеса, то есть обычные граждане, оформленные как ИП (индивидуальные предприниматели).
Для этого им понадобятся такие бумаги:
- паспорт гражданина РФ;
- свидетельство, подтверждающее регистрацию лица как частного предпринимателя;
- выписка из ЕГРИП;
- справка, подтверждающая отсутствие задолженностей из ФНС;
- декларация о доходах за последний отчётный налоговый период;
- удостоверение водителя;
- квитанции об уплате госпошлин;
- заявление на выдачу автокредита (иногда с предварительно заполненной анкетой).
Как и в других случаях, обязательно наличие ПТС транспортного средства и страховой полис, а при крупной сумме займа не исключена необходимость подачи документов на залоговое имущество. По большому счёту остальные условия кредитования (включая процентную ставку и максимальный кредитный период) во многом напоминают требования к физическим лицам при оформлении аналогичного автокредита, за исключением разве что подтверждения статуса ИП.
Какие требования к заёмщику
Чтобы получить автокредит, и сам заёмщик, и выбранное им для покупки транспортное средство должны соответствовать определённым требованиям банка, которыми чаще всего становятся следующие условия:
- возраст обратившегося — не меньше 21 года;
- российское гражданство и постоянное проживание на территории страны, о чём свидетельствует прописка;
- официальное трудоустройство, с общим стажем работы не менее 1 года;
- отсутствие проблем с кредитной историей;
- пройденная мужчинами срочная служба и отсутствие проблем с военкоматом;
- отсутствие детей младше 6-месячного возраста (для женщин).
Что касается желаемого транспортного средства, то это может быть отечественный автомобиль не старше пятилетнего возраста или иномарка в возрасте не менее 10 лет на дату полного погашения кредита, с отсутствием любых запретов на куплю-продажу. Кроме того, возможно наложение ограничения на пробег машины (например, до 150 тыс. км), но этот нюанс каждый банк прописывает самостоятельно. Общим обязательным условием всех таких учреждений будет страхование авто по полису КАСКО или ОСАГО, но при добровольном заключении договора заявителю стоит прописать в основных пунктах защиту от «угона» и «причинения ущерба», что поможет компенсировать материальные убытки в случае непредвиденных ситуаций.
Почему могут отказать в банке
Даже при полном пакете собранных документов существуют случаи, когда заявитель может получить отказ на предоставление автокредита.
К самым популярным причинам такого решения относят:
- плохую кредитную историю, причём основанием является как наличие задолженностей по уже имеющимся кредитам в реальном времени, так и несвоевременность выплат по займам в прошлом;
- сокрытие информации при подаче документов (сотрудники финучреждения могут проверить практически любые данные, поэтому при заполнении анкеты или в процессе собеседования старайтесь максимально честно отвечать на все поставленные вопросы);
- наличие большого количества уже оформленных и не погашенных полностью кредитов, что даёт основания усомниться в возможности расчёта ещё и за автокредит;
- плохие отзывы из предыдущих банков, если обратившийся человек или компания уже брали ранее займы и получили отрицательные отзывы о возврате денежных средств.
Чтобы уменьшить вероятность отказа, выбирайте кредитные программы, предполагающие внесение первого взноса, чтобы убедить банк в своём финансовом благополучии и возможности дальнейших выплат по кредитам. Это будет несложно, особенно при хорошей кредитной истории и готовности приобрести предложенный банком автомобиль. Какое бы решение вы не приняли, перед заключением сделки с банком всегда трезво оценивайте свои платёжные способности, иначе даже покупка недорогого подержанного автомобиля через автосалон или у частного лица может вылиться в непредвиденные материальные траты и лишний стресс для покупателя.
