0 
Приобретение авто несёт дополнительные, иногда неподъёмные затраты. При этом всё больше владельцев отдают предпочтение б/у транспорту, находящемуся в хорошем техническом состоянии. В таком случае очень удобно покупать авто в кредит в финансовых учреждениях или в рассрочку у физических лиц. В этой статье описаны особенности и условия кредитования б/у автомобилей.
Можно ли взять в кредит б/у авто
Покидая автосалон, просто выехав с его территории, новая иномарка теряет 10% своей стоимости. А с каждым годом цена на неё будет падать даже при самом аккуратном вождении и тщательном уходе. Учитывая высокую надёжность современных автомобилей в соотношении цена – качество с большим преимуществом выигрывают авто с пробегом.
Вот почему всё больше автолюбителей делают свой выбор в пользу машин возрастом от 3 до 7 лет. В ответ на растущий потребительский спрос в этом сегменте банки, лизинговые компании и сами дилеры с каждым годом предлагают всё более лояльные условия кредитования для покупки именно автомобилей б/у. Сегодня практически каждый кредитор имеет в своей линейке продуктов специализированное предложение для желающих разумно сэкономить.
Причём заём может быть оформлен как на покупку в салоне, так и на сделку с физическим лицом. Хотя нужно отметить, практика показывает, что приобретение транспортных средств у частников банки пока кредитуют неохотно.
Ставки в любом случае будут выше, чем в среднем по кредитным продуктам того же банка. Так кредитор защищается от риска резкого снижения рыночной стоимости предмета сделки. По этой же причине первый взнос может достигать 30‒50%, и потребуется полный страховой пакет.
Помните, что страхование подержанной машины вам тоже обойдётся дороже. Но если сравнивать такого рода заём с обычным потребительским, то всё-таки специализированный кредит на авто с пробегом брать более выгодно.
Где можно взять подержанный автомобиль в кредит
Первый, пожалуй, самый простой вариант получить рассрочку на возрастную машину — это покупка через салон. Сегодня большинство крупных продавцов предлагают наряду с новыми моделями большое количество автотранспорта с пробегом. Плюс такой сделки — это полный техосмотр, проведённый собственным сервисом продавца, он даёт возможность получить гарантию. Чаще всего крупные дилеры берут на реализацию автомобили у своих же клиентов, а это дополнительная гарантия добросовестности и чистоты сделки.
В последнее время среди собственных предложений дилеров можно встретить так называемые экспресс-кредиты. Иногда такой заём можно получить даже без подтверждения дохода, по двум удостоверяющим личность документам. При заманчивой простоте оформления и лояльности к вашей кредитной истории учтите, что первый взнос и процент будут ещё выше. Срок займа зависит от возраста и пробега, и у вас не получится растянуть выплаты больше, чем на 3‒5 лет. Таким образом, может получиться, что ежемесячный платёж будет сравним с аналогичным при покупке нового автомобиля.
Если менеджеры салона предлагают вам сказочный беспроцентный кредит, то будьте осторожны и внимательно читайте договор. Возможно, это скрытая схема, при которой ваши долговые обязательства сразу после заключения сделки будут проданы банку-партнёру, а это угрожает дополнительными комиссиями, платой за ведение счёта, высокими штрафами за нарушение графика платежей и другими внезапно возникшими платежами.
Допустим, вы сами нашли вариант и планируете купить машину у физического лица, тогда вам нужно найти банк, в линейке кредитных продуктов которого есть специальное, подходящее вам предложение.
Ещё на стадии выбора имейте в виду, банки не любят кредитовать авто старше 3‒5 лет, и слишком большой пробег тоже станет препятствием к положительному решению. В остальном кредит на не новые модели мало отличается от традиционного автокредита. Потребуется подтвердить доход, регистрацию и внести первый взнос
Именно для покупки уже достаточно подержанного автомобиля имеет смысл рассмотреть вариант с лизинговой компанией. Схема такой покупки очень проста. Фирма покупает указанную вами машину и сдаёт её вам в долгосрочную аренду с возможным, но не обязательным выкупом. До момента полной выплаты по договору транспорт принадлежит фирме, в офисе которой всё это время хранится второй комплект ключей.
В случае, если вы по каким-то причинам нарушите график платежей, то фирма может изъять авто, даже не предупредив вас об этом. Более того, в целях снижения своих рисков, вам могут указать сервисы и автозаправки, которыми вы обязаны будете пользоваться. Но при таких строгостях есть и явные преимущества.
Лизинговые компании более гибкие, с ними можно обсуждать условия договора и достичь приемлемого для вас варианта. Например, существенно уменьшить первый взнос или внести в сумму займа страховой пакет и необходимые для авто мелочи: авторегистратор, музыку, косметический ремонт. Особенно в таких фирмах любят и готовы поддерживать покупателей, которые расплачиваются наличными.
На каких условиях берётся машина в кредит
Покупая не новый, а подержанный автомобиль, стоит учитывать, что этот процесс окажется дороже и сложнее. Проценты по кредиту будут гораздо выше, так как банк учитывает следующие риски: машина может быть в угоне либо являться залогом для другого банка. Также автомобиль с пробегом — неликвидный актив для финансового учреждения.
В связи с вышеперечисленными нюансами для оформления кредита выдвигаются более жёсткие условия:
- страна производства авто, в каком году был выпущен;
- пробег;
- количество предыдущих хозяев;
- страховая стоимость;
- срок полного погашения кредита;
- сумма взноса, внесённого первоначально.
Существуют ограничения по году выпуска авто: иномарки должны быть не старше 10 лет, а отечественные — 5 лет. Срок полной выплаты по кредиту обычно не превышает 5 лет. Сумма первоначального взноса варьируется от 10 до 50%. Важную роль играет техническое состояние машины, марка и дата выпуска.
Зачастую для подержанных авто китайского, иранского, украинского, индийского и российского производителя банки ссуду не дают.
Для заёмщика условия следующие:
- гражданство РФ;
- заёмщик должен постоянно проживать в пределах региона, в котором оформлен кредит;
- определённое количество лет трудового стажа.
Договор купли-продажи
При приобретении авто с пробегом существует ряд тонкостей. В первую очередь должна быть указана следующая информация:
- Число, место оформления договора.
- Паспортные данные представителей обеих сторон.
- Полная информация об автомобиле и ПТС.
- Подтверждение отсутствия ограничений, наложенных на транспортное средство.
- Срок и способы полного погашения займа.
- Процесс передачи транспортного средства.
Преимущество состоит в том, что там зафиксирован факт приёма машины со всеми техническими характеристиками. Это может пригодиться в случае выплаты штрафных санкций за прежнего владельца
Составляется акт в трёх экземплярах: первый — для покупателя, второй — для продавца, третий — для регистрации транспортного средства в ГИБДД. Такой документ не обязательно заверяют у нотариуса. Но в случае если авто окажется в залоге у банка, акт приёма-передачи должен быть юридически заверен.
Скачать Бланк договора купли-продажи транспортного средства
Рассрочка через салон
Данный вид автокредита позволяет приобрести машину, не внося всю сумму оплаты сразу путём оформления договора с салоном. Чтобы воспользоваться данной услугой, необходимо выбрать проверенный и надёжный салон, изучить предложения к продаже в каталоге и произвести предварительный осмотр авто.
В зависимости от условий оформления рассрочки в конкретном салоне необходимо будет внести в качестве первого взноса определённый процент от стоимости. В среднем это 40–60% от всей суммы. Остаток от стоимости и является телом кредита, который будет оплачиваться по условиям договора с салоном.
При такой форме приобретения автомобиля договор между продавцом и покупателем обязательно должен быть нотариально заверенным.
Для оформления рассрочки через салон в основном требуется не так уж много документов, в частности:
- паспорт;
- копия справки о присвоении налогового идентификационного номера;
- справка о средней ежемесячной зарплате.
Также может понадобиться найти поручителей. Время выплаты кредитного тела может отличаться в зависимости от особенностей условий конкретного салона. Так, могут потребовать полную выплату в течение 12 месяцев и больше.
Скачать Бланк договора купли-продажи автомобиля в рассрочку
Участие банка
Оформление рассрочки через банк на авто сегодня происходит достаточно быстро и просто. При себе для получения кредита необходимо будет иметь удостоверение личности и справку о доходах. Но в зависимости от банка условия могут отличаться. Чаще всего выплаты производятся 1 раз в месяц. Кредитное тело выплачивается от одного до семи лет. Но есть варианты и с более долгим сроком.
Погашать долг может любой человек, имеющий при себе реквизиты покупателя. Если же своевременные выплаты не производятся, банк имеет право применить штрафные санкции или же взыскать машину. Переоформление автомобиля на своё имя возможно после выплаты тела кредита. Однако если оно было погашено раньше срока, указанного в договоре, переоформить машину получится примерно через год, согласно действующему законодательству.
Пример ДКП машины в кредит у физлица
В случае покупки авто у физического лица сделку можно оформить с рассрочкой платежа. Это позволяет покупателю экономить деньги, так как нет необходимости платить проценты, как в случае оформления сделки с банком. Стоит учитывать явные риски для продавца, которых можно избежать при правильном оформлении договора купли-продажи.
При оформлении машины в рассрочку вы имеете возможность выплачивать полную цену за машину установленными частями в течение чётко определённого срока. Основные принципы оплаты и нормы заключения договора купли-продажи (ДКП) этого вида содержатся в ст. 454 и 489 ГК РФ.
В обязательном порядке в таком договоре должны быть прописаны:
- Паспортные данные сторон.
- Полная информация об авто, а также данные о техническом состоянии.
- Стоимость машины при продаже.
- Сумма первоначального взноса и сумма остатка.
- Точно определённые сроки и суммы периодичных выплат.
- Форма расчёта.
- Ответственность каждого при нарушении условий договора.
Особенное внимание следует уделить нюансам при переходе права собственности. Этот момент должен быть детально прописан отдельным пунктом. Законодательно предусмотрено два варианта: право собственности может переходить только после полной оплаты за авто или в момент двухстороннего подписания договора.
Скачать Бланк ДКП машины в кредит у физлица
В первом случае переоформить транспорт можно только после того, как продавец получит полную сумму. Второй — менее безопасный для продавца и предусматривает полный переход права собственности на транспорт с момента подписания договора, если другое в нём не прописано.
Обязательно следует обратить внимание, что до момента выплаты всей суммы автомобиль нельзя продать. Также рекомендуется прописать варианты возникновения форс-мажоров и обязательное оформление полной страховки.
Возможные риски
Когда вы решаете взять машину в кредит, важно учитывать появление возможных рисков при оформлении и проведении такой сделки. Стоит отметить, что они существуют для обеих сторон.
Среди основных опасностей следующие:
- Получение не полной суммы средств по сделке и невозможность погасить ранее взятый кредит. Такие риски не приятны для двоих. Когда у покупателя нет возможности расплатиться по кредиту, он будет вынужден вернуть авто первоначальному владельцу или учреждению. При этом владелец получает авто, которое уже использовалось в течение некоторого времени и имеет более изношенное техническое состояние.
- Оформление полной страховки на транспорт. Этот аспект обязателен при составлении ДКП и увеличивает финансовые затраты при покупке такого авто. Однако страховка защищает обе стороны от возможных повреждений или угона транспорта, гарантируя компенсацию в случае наступления страхового случая.
- Дополнительные расходы по такому договору. Важно изучать условия кредитования, если вы решили воспользоваться услугами кредитных организаций: каждая имеет свои собственные особенности, с которыми следует ознакомиться до заключения договора.
Теперь вы знаете, как оформлять сделки, связанные с покупкой и продажей б/у авто. При подписании договора необходимо учитывать риски для обеих сторон, если оформляется автокредит. Такая покупка действительно выгодна и позволяет выплачивать цену авто частями.
