0 
Собственный автомобиль — мечта многих граждан РФ, однако, к сожалению, на покупку транспортного средства далеко не всегда есть деньги. Для тех, кто не хочет ждать, пока соберётся нужная сумма на заветное авто, существует услуга автокредитования, причём нередко без обязательного первого взноса. Какие банки предоставляют своим клиентам подобные услуги в 2019 году, и на какие условия придётся согласиться при оформлении такого вида кредита — об этом и пойдёт речь в данной статье.
Можно ли получить без первоначального взноса
Большинство банков не рискуют выдавать автокредиты без первого взноса, поэтому клиентам чаще всего приходится сразу платить минимум 10–15% от общей стоимости выбранного транспортного средства. Однако, встречаются финансовые учреждения, которые всё же идут на подобные сделки, хоть и завышают при этом процентные ставки, одновременно требуя оформления полиса страхования (обычно КАСКО).
Если клиент согласен переплатить за выбранную машину 25–30% от её общей стоимости, тогда стоит поискать банк для выдачи займа и убедиться в возможности выполнения всех его условий.
Требования
Каждый банк имеет свой список требований к желающим взять у него автокредит, причём нередко определённые условия выдвигаются не только к клиенту как физическому лицу, но и к выбранному им автомобилю. Разумеется, в каждом отдельном случае имеются свои особенности заключения сделки, но существует и ряд общих характеристик, о которых стоит знать каждому автомобилисту.
К автомобилю
При одобрении банком выбранного клиентом автомобиля во внимание принимаются несколько основных критериев: год выпуска, страна производства и пробег транспортного средства. Так, если подержанное авто отечественного производства и старше пятилетнего возраста, вряд ли вам дадут на него кредит, в то время как для иномарок допускается возрастной рубеж в 10 лет. Ограничением по пробегу для отечественных машин будет рубеж в 50 000 км, а для автомобилей иностранного производства — 100 000 км.
Скорее всего, заявитель получит отказ и в том случае, если желаемое авто было выпущено в Китае или Иране, поскольку такой транспорт часто признаётся ненадёжным и быстро ломающимся, что невыгодно для финучреждения, выдавшего займ на него. По большому счёту, этот факт касается и отечественных автомобилей с максимально допустимым пробегом (например, в 50 000 км), а вот на машины немецкого (BMW), французского (Renault), японского (Nissan) или американского (Ford) производства оформить автокредит более реально.
К покупателю
Определённые требования при выдаче автокредита предъявляются и к самому обратившемуся за ним покупателю авто. В первую очередь, это:
- наличие гражданства РФ;
- возраст (в большинстве случаев не меньше 21 года и не больше 65 лет);
- проживание по месту регистрации на территории страны;
- наличие положительной кредитной истории;
- подтверждение платёжеспособности в виде справки с места работы (обычно в бухгалтерии берётся документ, подтверждающий доход за последние полгода).
Если клиент устроился на работу лишь недавно, или полгода назад его заработок был намного меньше последних выплат, тогда в предоставлении автокредита может быть отказано. Кроме того, желательно, чтобы ежемесячный доход был намного выше рассчитанных выплат по кредиту и соответствовал прожиточному минимуму для конкретной категории населения (на жизнь заёмщику тоже нужны деньги).
Необходимые документы
Чтобы получить кредит на подержанное авто и не платить при этом первый взнос, заявителю нужно собрать следующий пакет документов:
- паспорт гражданина РФ и водительское удостоверение;
- индивидуальный номер налогоплательщика;
- копию заверенной работодателем трудовой книжки или справку с указанием размера заработной платы и стажа;
- справку о доходах (обычно по форме 2 НДФЛ);
- страховое свидетельство;
- свидетельство о браке (если муж/жена в дальнейшем будут выступать в качестве поручителя).
Уже на месте оформляется и заявление на предоставление автокредита. В этом документе обязательно отмечается вся информация о выбранном ТС, включая год его выпуска, марку, пробег и личные характеристики вроде цвета и типа кузова. Иногда банки требуют ещё и страховой номер индивидуального лицевого счёта (СНИЛС) клиента, поэтому, чтобы не терять время, лучше заранее уточнить в выбранном банке нужный список документов и в следующий раз предоставить уже все необходимые для оформления автокредита бумаги.
Процедура оформления
На основании собранных документов заключается договор между гражданином, желающим оформить автокредит, и финучреждением, готовым предоставить денежный заём на приобретение авто.
Обычно в договоре прописывается следующая информация:
- размер денежного займа (так называемое «тело кредита»);
- сумма ежемесячных платежей;
- процент за использование кредитных средств;
- сроки погашения задолженности перед банком, т. е. конкретные числа каждого месяца, до которых нужно вносить плату.
1-размер денежного займа; 2-процент за использование кредитных средств; 3- сроки погашения задолженности.
Как только деньги из банка поступят на счёт продавца ТС (обычно на это требуется не больше 2–3 дней), заёмщику будет передан автомобиль, и он сможет пользоваться им в своих целях.
Альтернативным вариантом для приобретения недорогого транспортного средства будет оформление не целевого автокредита, а обычного потребительского, правда, в этом случае стоит рассчитать все возможные риски и конечные переплаты по займу. Для покупателей дорогих авто такое решение вряд ли будет уместным.
Видео: На что обратить внимание при оформлении кредита
Предложения банков
Банков, готовых предоставить своим клиентам кредит на покупку транспортного средства, с каждым годом становится всё больше, вот только условия каждого из них не всегда подходят для заявителей. По этой причине, прежде чем оформлять сделку, стоит внимательно изучить процентные ставки и максимальный срок погашения кредитного займа в каждом из доступных финучреждений.
Примерами самых известных на 2019 год будут следующие (не требуют внесения первого взноса):
- «ВТБ 24». Большинство покупателей выбирают именно этот банк для оформления автокредита на покупку подержанной машины у частных лиц. Возможный кредитный лимит в данном случае составляет до 3 млн рублей и выдаётся под процентную ставку от 8%. Кроме того, для заключения сделки с банком совсем необязательно оформлять полис КАСКО, но вместо этого, по желанию заявителя, может быть выполнен комплекс проверок как самого автомобиля, так и его прежнего владельца (продавца). Максимальный срок погашения такого автокредита — не больше 5 лет.
- «Кредит ЕвропаБанк» (автокредит «Автоэкспресс»). В данном случае покупаемое авто сразу попадает в залог банка до выплаты всей суммы кредита, которая может колебаться в пределах 100 000–2 500 000 рублей. При этом ставки по кредиту будут составлять 11,9–23,2%, а максимальный срок погашения кредита — от двух до семи лет. Несмотря на сравнительно высокие процентные ставки, преимуществом сотрудничества с данным банком будет отсутствие необходимости в предоставлении справки о доходах.
- «Райффайзенбанк». Ещё один банк, с помощью которого можно купить подержанное авто в кредит, без оформления полиса КАСКО и без первого взноса. Процентная ставка по кредиту колеблется в пределах 9–18,5% годовых, а максимальная сумма займа составляет до 2 000 000 рублей. Срок выдачи денежного займа — максимум на 5 лет.
Плюсы и минусы такого кредита
Любой кредит имеет свои минусы, которые, прежде всего, объясняются необходимостью выплаты процентов за пользование самим «телом кредита» (взятой в банке суммой), и автокредит без первого взноса в этом плане не исключение. Так, в сравнении с обычным автокредитом (предусматривает внесение первого взноса), придётся ежемесячно выплачивать большие суммы, ведь годовая процентная ставка в таком случае намного выше и в среднем составляет около 16–19% (в среднем, на 6% выше, чем в случае оформления автокредита, предусматривающего первоначальный взнос).
- компенсация сопутствующих материальных трат по кредиту за счёт более низкой стоимости подержанного автомобиля;
- фиксированный характер ставки (финансово-экономические факторы не смогут повлиять на её ранее установленный размер);
- возможность получения желаемого автомобиля уже в первые несколько дней после обращения в банковское учреждение.
Обычно заём без первого взноса предусматривает выплаты в течение пятилетнего срока, но в отдельных случаях его можно продлить до 7 лет. Скорее всего, оформление полиса КАСКО в таком случае будет обязательным условием, но этот факт не отменяет более заметных преимуществ.
Конечно, если есть возможность, лучше не связываться с банками и после выбора понравившегося транспортного средства оформить стандартный договор купли-продажи, но если денег не хватает, то автокредит в хорошем банке может стать неплохим решением. Главное — внимательно изучите все условия и убедитесь, что сможете выплачивать регулярные ежемесячные суммы.
