0 
Автокредитование — вид финансирования банком физического лица для приобретения им автотранспорта. Деньги могут выделяться на покупку легковой машины, грузовика или автобуса. Такой кредит считается самым выгодным благодаря низкой годовой процентной ставке, установленной банковским учреждением.
Особенности автокредита
Автомобильное кредитование обладает рядом базовых признаков.
В их число входит:
- предоставление финансирования исключительно физическому лицу;
- залог приобретаемого транспортного средства в качестве обязательного условия соглашения;
- обязательная предварительная идентификация автотранспорта со стороны физического лица уже на момент предоставления денежных средств кредитором.
К главным особенностям автокредитования можно отнести так называемый первый взнос. Это понятие означает немедленную оплату части стоимости машины собственными деньгами. Однако бывают и исключения в виде автокредитов без первого взноса. Такой кредит обычно является инвестицией в приобретение автомобиля для личного пользования — покупка автобусов или машин, цель которых заключается в работе на производстве или в перевозке пассажиров, происходит уже на других условиях кредитования.Для уверенности банком возвращения залога, т. е. купленного авто, оформляется страхование КАСКО, которое защищает от многих рисков. К их числу относят даже полную утрату транспорта в связи с его угоном или снижением стоимости из-за полученных повреждений вплоть до полной неработоспособности.
Примите к сведению, что после оформления автокредита авто является объектом залога банка для гарантии полного возврата выданных средств. Полноправным владельцем транспорта вы становитесь только после полной оплаты, включая указанную в договоре процентную ставку. Без разрешения банка заёмщик не может сдавать авто в аренду, продавать его, объявлять объектом залога для другого потребительского займа, переоформлять, а иногда и вносить изменения в конструкцию машины. Но и это обговаривается заранее при составлении соглашения, как и возможное хранение паспорта транспортного средства непосредственно в финансовом учреждении.
Условия получения автокредита
По сути, автокредит в общих чертах мало чем отличается от других видов займа. Сейчас во многих банках даже не требуется подтверждение платёжеспособности. Однако, взамен этому, часто просят предоставить свидетельство о стаже на текущем рабочем месте от 3 или 6 месяцев. Если лицо является безработным, может подойти и справка с последнего места работы. Обычно заёмщиком может стать любой совершеннолетний гражданин, обладающий минимальным пакетом бумаг. Однако некоторые банки, такие, как «ВТБ», требуют, чтобы возраст заёмщика был не менее 21 года и не более 70 лет. В качестве сравнения, в «Русфинанс Банк» автокредит и вовсе доступен лишь после достижения 23-летнего возраста.
Так, каждое финансовое учреждение имеет право устанавливать собственные условия кредитования, чем и пользуется.
В перечень условий обычно входят:
- срок предоставления кредита от квартала до 7 лет;
- минимальный и максимальный порог суммы обычно составляет от 40 тыс. до 9 млн руб.;
- размер первого взноса может колебаться между 15 и 50% от цены на машину;
- дополнительные требования в виде обязательного страхования КАСКО, реже — жизни заёмщика.
Выгодные стороны
Будущим водителям с минимальными накоплениями, бесспорно, выгодно воспользоваться услугой автокредитования. Если вы уверены, что вашего ежемесячного баланса хватит, чтобы исправно вносить платежи, кредит может оказаться очень выгодным — получить авто удастся в кратчайший срок. При просрочке уплаты можно нарваться на крупные штрафы со стороны кредитора или вовсе лишиться автомобиля. В таком случае, вы уже не сможете подержать в руках ключи от новой машины, полученной с помощью другого займа, — кредитная история на ваше имя будет испорчена.
Процентная ставка
По сравнению с обычным кредитом наличными, автокредитование предлагается по более низкой годовой процентной ставке. Это обуславливается тем, что авто становится объектом залога, что в любом случае гарантирует банковому учреждению возврат выданных средств. В качестве примера, банк «Тинькофф» предлагает автокредит по годовой ставке в 9,9%, а при наличном кредитовании размер переплаты составляет 12–25,9% от предоставленной заёмщику суммы. Перед приобретением машины внимательно исследуйте автосалоны. Некоторые из них сотрудничают с банками, что позволяет взять средства под залог транспорта на более приятных условиях.
Пакет документов
Несмотря на различия в условиях кредитования в разных учреждениях, в наборе документов остаётся неизменной одна бумага — паспорт. При оформлении кредита вам также выдадут специальный бланк, который необходимо заполнить. Эта форма одновременно выступает и в качестве анкеты, и в качестве заявления на получение финансирования. В некоторых банках может понадобиться справка о доходах, подтверждение с места работы о стаже и водительское удостоверение. Для мужчин часто требуют наличие военного билета, если лицо проходило службу или было к ней не допущено. В случае, когда лицо ещё не было призвано на службу в Вооружённые Силы, банки просят предоставить приписное свидетельство.
Автомобиль
В первую очередь, нужно выбрать тип приобретаемого автомобиля: новое или с пробегом. Процентная ставка на кредитование может отличаться от состояния авто. Чтобы обезопасить себя, банки предоставляют более выгодные кредиты при покупке в официальных салонах новых машин. В то же время, на приобретение подержанного автомобиля деньги выдаются не только с условием повышенной ставки, но могут не выделяться вовсе. Например, «ВТБ» предлагает рефинансирование с заменой на новую машину под 5% годовых, а на транспортное средство с пробегом — уже под 7%. Однако некоторые банки более снисходительны к своим клиентам. Так, Tinkoff Bank предлагает одинаковую ставку для автокредита на любые автомобили.
Первоначальный взнос
Размер первого взноса устанавливается непосредственно тарифами финансовых учреждений. Существуют предложения и без обязательного первоначального вложения личных средств покупателя. Но, при этом, выгоды для заёмщика не так много: ставка по такому тарифу может оказаться значительно выше, чем если бы вы заплатили сразу фиксированную сумму. Это снова объясняется желанием кредитора получить гарантии возврата денег, своевременной уплаты по условиям кредитования. К тому же, главное в коммерческом деле — уверенность в надёжности потенциального клиента.
Страховка
Страхование КАСКО давно стало неотъемлемой частью автокредитования. В первую очередь, оно удобно не только для кредитора, но и будущего владельца транспортного средства.
Страховая компания оплатит затраты при множестве проблем с автомобилем, включая дорожно-транспортные происшествия и угон. Главное: вовремя оповестить об инциденте. Не забывайте своевременно оплачивать даже за угнанный автомобиль в банк — до официального ответа страховой вы всё ещё обязаны это делать, а в случае просрочки будет начислена пеня. С ней страхование вам уже ничем не поможет и платить больше, чем необходимо, придётся вам самим.
Государственная программа
Примечательно, что в Российской Федерации получить автокредит на льготных условиях может абсолютно каждый. Единственное условие заключается в покупке машины отечественной сборки. Это связано со стимуляцией приобретения машин даже зарубежных марок, но которые были собраны именно в России. Так, покупая авто, сошедшее с российского конвейера, вам будет компенсирована часть процентной кредитной ставки. На данный момент предложение по этой программе действует только на транспортные средства, стоимость которых не превышает 750 тыс. российских рублей.
Предложения банков
Перед принятием решения о покупке машины в определённом автосалоне и получении автокредита в конкретном банке, необходимо сравнить условия кредитования. Сейчас крупные банки конкурируют друг с другом, поэтому наименьший процент переплат в услугах рефинансирования, в том числе и автокредитования, — 5–7%. Однако для первоначального кредита сумма переплат начинается минимум от 8%. Такая малая ставка предлагается только при официальном подтверждении доходов и одобрении банком выдачи суммы. Банк «Санкт-Петербург» же требует от заёмщика 8,18% годовых в случае приобретения авто у дилера, который является одним из их партнёров.
Непросто подобрать кредитора, если у вас нет возможности предоставить подтверждение дохода и работы. В этом случае лучшим и самым дешёвым вариантом является Tinkoff Bank. Без этих бумаг годовая ставка в этом учреждении будет составлять всего 9,9%. Для сравнения, «Кредит Европа» на таких же условиях требует от заёмщика 14,5% на срок до 7 лет. Исходя из простых подсчётов, выплачивая по таким условиям максимальный срок, заёмщик оплатит столько, сколько стоит ещё один автомобиль.
В итоге стоит отметить, что автокредит — удобный инструмент для приобретения транспортного средства, если у вас уже есть часть от стоимости автомобиля. При оплате первоначального взноса, стабильном доходе, официальном трудоустройстве и минимальном сроке кредитования, заёмщик получает максимально выгодные условия и маленькую ставку при лёгком получении финансирования. Не стоит забывать о возможных льготах на машины российского производства, что ещё больше снижает затраты при покупке бюджетного транспорта и стимулирует выбирать отечественного производителя.
