Что же выгоднее: автокредит или лизинг

10 Декабря 2019

Личное транспортное средство значительно повышает мобильность любого человека, позволяя ему быстро преодолевать большие расстояния. Однако стоимость автомобилей высока, и зачастую единственный вариант для покупателя — получение финансирования. Не только физические, но и юридические лица могут получить машину в кредит или с помощью относительно нового способа — лизинга.

Определения кредита и лизинга

Прежде чем сравнивать два типа финансирования, необходимо знать, что из себя представляет каждый из них.

У термина «кредит» существует два понятия:

  • денежная сумма, предоставляемая кредитору банковской организацией;
  • способ удовлетворения потребности в финансах, которую заявил заёмщик.

Знаете ли вы? В эпоху Средневековья на территории Британии уже практиковалось подобие лизинга. Этот договор затрагивал лошадей — основное транспортное средство того времени.
Иными словами, кредитование — это процесс получения лицом денежных средств в долг от финансового учреждения. Кредитор является человеком или организацией, что получает деньги и обязуется их отдать с определённой доплатой. В отличие от долговых отношений между двумя физическими лицами, банковский кредит в обязательном порядке требует составления документа и официального заключения соглашения. Лизинг — это своеобразная форма кредитования, что является финансовой услугой со своими характерными особенностями.

Это сложный договор, содержащий в себе:

  • кредит;
  • страховое покрытие финансовых рисков;
  • аренду.

Лизинг

Финальная стадия этого финансирования заключается в заключении соглашения о купле-продаже. Таким образом, автомобильный лизинг — это долгосрочная аренда машины с последующей возможностью её окончательного выкупа по остаточной стоимости. Примечательно, что такое кредитование возможно заключить и без вмешательства третьих лиц, таких как банки или другие финансовые организации.

Кредит

Кредитование — это самый популярный способ финансирования с момента появления первых банковских учреждений. С течением времени условия этого долгового процесса менялись и к XXI веку остались привлекательными для потребителей. С помощью полученных от финансовой организации средств физические и юридические лица могли приобрести дорогостоящее оборудование, земельные участки или здания. Автокредиты быстро получили клиентскую базу с популяризацией автомобильного транспорта, и таким видом финансирования пользуется население всего мира.

Виды и условия кредита

Кредиты на автомобили обладают отличительными чертами и разными требованиями банка к кредитору.

Так, кредитование условно можно классифицировать так:

  • кредит на авто с первоначальным взносом;
  • автокредитование без первого взноса;
  • финансирование покупки поддержанной машины.

Автокредит с первоначальным платежом

Первый вариант из этого списка является наиболее часто встречающимся предложением в финансовых учреждениях. Такой договор подразумевает необходимость оплаты части стоимости автомобиля своими силами, остальную сумму оплачивает банк на кредитных условиях, предоставляемых для покупателя. От размера первого взноса прямо зависит процентная ставка кредитования, которая уменьшается с увеличением начальной доли личных средств кредитора.

Второй вариант приемлем для тех лиц, которые не могут позволить себе внести даже часть средств от итоговой цены на авто. Из-за отсутствия первоначального взноса финансовые структуры не могут оценить платёжеспособность заёмщика, поэтому такой способ финансирования встречается достаточно редко или деньги выдаются на объективно плохих для кредитора условиях.

Покупка подержанного автомобиляПокупка подержанного авто с помощью кредита является далеко не лучшим вариантом. Перед кредитором устанавливают жёсткие требования к году выпуска машины, первоначальному взносу и сроку кредита. Как правило, такой вид кредитования крайне невыгоден из-за того, что его годовая ставка может быть выше на 2% по сравнению с другими кредитами.

Особенности оформления кредита

Финансовые организации устанавливают требования к потенциальным заёмщикам, а также запрашивают пакет документов для заключения договора по автокредиту.

Знаете ли вы? С каждым годом в РФ увеличивается количество автомобилей в пересчёте на 1000 человек. В 2017 году это число достигло около 300 человек. При этом процент машин, которые берутся в кредит, также существенно возрастает (около 53% от всех покупок новых авто за тот же 2017 год).

В их число входят:

  • оригинал и заверенная копия паспорта;
  • дополнительный документ на ваш выбор, подтверждающий личность;
  • справка о доходах от работодателя или выписка из банка, клиентом которого вы являетесь, о поступлении денежных средств;
  • договор о купле-продаже авто;
  • копия ПТС;
  • подтверждение оплаты страховки.

Документы для оформления кредитаВ разных банковских учреждениях набор документов может отличаться, но зачастую соответствует списку выше.

Для юридических лиц порядок оформления кредита мало чем отличается.

Знаете ли вы? В XII столетии Папа Римский Александр III объявил, что банкир — грешная профессия. С момента издания этого указа считается, что выдача и получение кредитов является грехом.

Главная особенность заключается в ином перечне необходимых документов, в которые входят:

  • устав организации;
  • свидетельства о государственной регистрации компании и постановке на учёт в ФНС;
  • налоговая декларация за последний период бухгалтерского учёта;
  • лицензии на осуществление основного вида деятельности;
  • справка об отсутствии задолженностей в других финансовых организациях и Федеральной налоговой службе;
  • оригиналы и копии паспортов председателей правления и руководителя фирмы, а также главного бухгалтера.

Документы для юридических лицЕсли оформлением кредита занимается лицо, не являющееся одним из основателей организации, необходимо и наличие доверенности. Главная особенность заключения договора по автомобильному кредитованию заключается в возможности его составления с помощью не только банков, но и официальных дилеров автотранспорта.

При покупке авто продавец с большой вероятностью предложит свою помощь и посредничество в оформлении кредита. Заключить договор таким способом намного проще, однако за эту услугу придётся заплатить дилеру немалые деньги: или сразу при заключении сделки, или при погашении кредитных платежей.

Плюсы и минусы

По сравнению с лизингом, кредит для рядового потребителя обладает несколькими преимуществами. Главное из них — возможность изъятия предмета залога, то есть автомобиля, только в судебном порядке. Лизинговые организации, как правило, могут расторгнуть контракт при неуплате и забрать авто собственными силами без одобрения суда.

Второе преимущество важно для людей или компаний, у которых на данный момент нет даже части нужной для покупки машины суммы. При оформлении лицом автокредита во многих банках удастся найти варианты кредитования без необходимости внесения первоначального взноса. Лизинг же всегда предполагает его наличие, минимальный размер которого составляет не менее 5% от всей стоимости авто.

Оформление кредита без первоначального взносаГлавный недостаток кредитования заключается в отсутствии дополнительных услуг. Банк лишь финансирует покупку автомобильного транспорта, в то время как лизинговые компании могут предложить услуги по осуществлению регистрации транспортного средства, обслуживанию, а для юридических лиц — и управлению парком авто.

Лизинг

Лизинг — это зачастую более выгодная для рядового потребителя альтернатива классической модели кредитования. Число обращений к лизинговым компаниям стремительно растёт в связи с их широким спектром услуг, краткими сроками рассмотрения заявок. Важный для потенциального покупателя пункт — это предлагаемые организациями скидки на авто по сравнению с их рыночной стоимостью. Отсутствие залога, помимо самого транспортного средства, при заключении лизингового договора, также уменьшает количество обращений к банкам за автокредитом.

Виды и условия лизинга

Типы лизингов можно классифицировать по разным критериям.

Основной из них — условия амортизации, по которым можно выделить следующие лизинговые договоры:

  • финансовый;
  • оперативный.

Первый подразумевает большую схожесть с кредитом, когда лизингополучатель выплачивает установленную сумму денег, получая авто в долгосрочную аренду с возможностью последующего выкупа. Для юридических лиц этот вариант выгоден тем, что количество ежемесячно переводимых средств, как правило, почти или полностью покрывает амортизацию и издержки организации. По завершении срока договора, арендатор может и не выкупать полностью авто. При этом лизинговая компания зачастую предлагает заключить соглашение на меньшее время и по более привлекательной ставке. Для физических лиц финансовый лизинг представляет собой альтернативу кредиту — арендатор имеет право на вождение арендуемого транспортного средства. После окончания срока длительной аренды при исправном погашении платежей авто может быть выкуплено окончательно.

Видео: как работает финансовый лизинг

Оперативный лизинг в отличие от финансового более выгоден для юридических лиц благодаря высокому уровню гибкости таких договоров. Обычно лизинговое соглашение такого типа составляется на срок от 2 месяцев до 3 лет. Оперативный лизинг носит сугубо арендный характер: лизингополучатель не может выкупить транспортное средство в дальнейшем, однако в стоимость платы не входят издержки лизингодателя такие, как затраты на обслуживание.

Важно! В лизинговых соглашениях зачастую есть пункт, подразумевающий покрытие удорожания авто. Эти средства уплачивает лизингополучатель, а минимальная ставка составляет 4% годовых.
В перечень стандартных условий лизингового договора входит первоначальный взнос, размер которого составляет 5–10% от полной цены на авто. Срок сделки может существенно разниться, однако он, как правило, остаётся в рамках 1–5 лет.

Особенности оформления лизинга

Порядок заключения соглашения лизинга в различных организациях по сути идентична. В числе различий лишь предлагаемые сроки договоров и количество времени, затрачиваемого на окончательное его составление. Примечательно, что для заключения лизингового договора не обязательно пользоваться услугами банков: лизингодатель зачастую является финансовой организацией, что сама решает вопросы оплаты лизингополучателем.

Физическим лицам для заключения лизинга необходимы оригиналы и копии следующих документов:

  • паспорт гражданина Российской Федерации;
  • другой документ, подтверждающий личность;
  • трудовая книжка.

Документы для оформления лизинга

Часто требуется справка от работодателя, в которой содержится информация о доходах потенциального лизингополучателя. Возможно, что этот документ придётся составлять по форме, выдаваемой самой организацией.

Знаете ли вы? Чуть менее 80% автомобилей, которые были выпущены за всю историю производства Rolls–Royce, до сих пор на ходу.

Юридическим лицам необходимо предоставлять больший пакет документов по сравнению с физическими. В их перечень входят копии:

  • устава организации;
  • приказы о принятии руководителей на должность;
  • паспортов директора и учредителей;
  • бухгалтерская отчётность за последний финансовый период;
  • справка от ФНС об отсутствии задолженностей;
  • заверенное решение учредителей о том, что соглашение одобрено.

Документы для юридических лиц

Плюсы и минусы лизинга

Главное достоинство лизинга состоит в цене на авто. Лизинговые компании часто предлагают всем своим клиентам скидку, которая может достигать 25% от всей стоимости машины. Такая возможность доступна исключительно для юридических лиц. Амортизация — это применимое только для фирм понятие, подразумевающее периодическую выплату денежных средств для погашения платежей. Обычно при лизинге она ускоренная, что снижает затраты лизингополучателя и означает создание условий, которые позволяют увеличить темпы обновления производственных фондов.

Помимо преимуществ выше, для юридических лиц платежи, в которые входят налог на имущество, аванс и страховые взносы, включены в сумму лизингового платежа. У клиента есть возможность составить переводы таким образом, чтобы сократить налог на прибыль до минимального уровня, что в лучшую сторону отличает лизинг от классического кредита.

Для физических лиц главное очевидное преимущество лизинга перед кредитом заключается в отсутствии повышения кредитной нагрузки. Это означает, что заключить лизинговый договор вы можете и с плохой историей кредитов, а сама сделка не влияет на возможность занимания денег в банках. Лизинг предполагает приобретение не только новых автомобилей и специальной техники, но и транспорта с пробегом. Лизинговое соглашение может быть заключено между двумя физическими лицами. Это позволяет оформить договор, подобный кредиту, без участия банковских структур.

Главный минус лизинга в том, что лизинговая фирма при малейшем нарушении условий соглашения может моментально его расторгнуть без судебных тягот. Вследствие этого, транспорт будет изъят, а лизингополучатель с большой долей вероятности будет оштрафован. Для любого клиента, будь это фирма или рядовой гражданин, по сравнению с оформлением кредитования, заявки на лизинг рассматриваются очень быстро: обычно это происходит за 1–3 дня.

Видео: подводные камни лизинга

Так что же лучше

В разных организациях, а следовательно и при различных условиях, могут быть выгодными и кредит, и лизинг. Многим людям всё ещё важна надёжность первого и вовсе не нужна гибкость второго. Но несмотря на это, оба варианта могут удовлетворить потребности как физических, так и юридических лиц. К тому же оба договора схожи не только по оформлению, но и по итоговым результатам.

Для физических лиц

Малообеспеченным гражданам лучше всего подойдёт классический кредит на авто. Многие финансовые структуры предлагают такое финансирование без необходимости уплаты первого взноса, что позволяет приобрести автомобиль без наличия даже минимального количества денежных средств.

Важно! Право собственности на машину клиент получает лишь после окончательного её выкупа. До этого момента полноправным владельцем считается лизингодатель.

Лицам, что могут позволить себе заплатить часть денег за авто сразу, лучше подходит лизинг, благодаря меньшим затратам времени на одобрение сделки и предоставлению лизинговой компанией дополнительных услуг. Организации, оказывающие лизинговые услуги, часто сотрудничают со страховыми агентствами, что позволяет оформить ОСАГО со скидкой до 10%. Кроме этого, лизинговые фирмы зачастую не требуют от арендатора приобретения полиса КАСКО.

Оформление лизинга

Для юридических лиц

Компаниям для получения в собственность авто может пригодиться кредит лишь при условии, что существует открытая кредитная линия. При этом важно, чтобы необходимость в автомобиле носила долгосрочный характер. Если машина нужна юридическому лицу лишь на какой-то срок, лучше всего подойдёт оперативный лизинг. Использовав предоставленный автомобильный транспорт в своих целях, вы попросту оплатите его арендную стоимость и вернёте лизинговой организации. При финансовом лизинге банк может предложить контроль над автопарком юридического лица. Это облегчит управление и сократит время, что тратится на личный контроль за транспортными средствами.

Так, лизинг — это лучшая современная альтернатива классическому кредитованию. Лизинговые договоры позволяют гибко оформлять аренду транспортных средств с возможностью их дальнейшего выкупа. Условия таких соглашений могут устроить как крупные фирмы, так и простого человека. В то же время, использование кредита в некоторых ситуациях может быть более оправданным и надёжным, что влияет на популярность этой услуги и сегодня.

Была ли эта статья полезна?


Комментарии
up