Перекредитование автокредита в РФ

21 Октября 2019

Рефинансирование является процессом погашения одного или нескольких предыдущих кредитов через оформление нового на других условиях. Результатом должно стать уменьшение суммы выплаты благодаря меньшей величине процентной ставки. Можно ли перекредитовать автокредит, на каких условиях это происходит и сколько будет стоить, читайте далее в материале.

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование кредитов проводится заёмщиками для того, чтобы снизить сумму кредитных выплат. Оно также может быть использовано для получения долгосрочного кредита с более низкими ежемесячными платежами. В таком случае общая сумма платежей будет увеличиваться, поскольку проценты станут выплачиваться в течение более длительного промежутка времени.

Рефинансировать можно:

Важно! Специалисты по кредитам считают, что перекредитование становится выгодным, если по новой программе вам удастся сэкономить от 3% ежемесячных платежей.

В рамках перекредитования заёмщик берёт новый кредит, чтобы сменить текущие долговые обязательства на более выгодные для себя. Сделать это он может в том же банке или в другом. Для такого продукта, как кредит на авто, как правило, предусматриваются более высокие процентные ставки, чем для обычных потребительских.

Зачем нужно перекредитование

Процесс становится привлекательным для потребителей ещё и потому, что со временем условия кредитования меняются. Допустим, был взят заём под 7% годовых на 5 лет. Но через пару лет в обиходе на те же виды кредитования ставка снизилась до 4%. Соответственно, получателю займа будет очень выгодно провести перекредитование своего договора.

Рефинансирование кредита

Конечной целью перекредитования может стать:

  • снижение процентной ставки;
  • уменьшение общей суммы переплаты;
  • снижение ежемесячного платежа;
  • продление или уменьшение периода кредитования;
  • объединение нескольких кредитов в один;
  • изменение валюты, в которой оформлен автокредитный договор.

Рефинансирование особенно удобно, если у вас есть ряд кредитов с разными процентными ставками. Объединение их в один, возможно, позволит снизить сумму выплат. Но если и нет, то управлять одним займом будет всё равно удобнее, чем несколькими.

Рефинансирование автокредитов используют по двум причинам:

  • для снижения ежемесячного платежа;
  • для сокращения срока действия.

Но заёмщику нужно помнить, что затраты на досрочное закрытие автокредита могут быть высоки. Если в вашем кредитном договоре предусмотрены штрафные санкции за досрочное погашение, то рефинансирование, скорее всего, может оказаться невыгодным. Если вы испытываете финансовые затруднения и нуждаетесь в реструктуризации долга, лучше всего обратиться к обслуживающему банку и сообщить о своих финансовых затруднениях для получения отсрочки платежа или перекредитования имеющегося договора на месте.

Рефинансирование кредита

Процедура рефинансирования состоит из следующих шагов:

  • вы находите кредитора с лучшими условиями;
  • подаёте заявку на новый кредит;
  • закрываете старый;
  • гасите платежи по новому кредиту до тех пор, пока не выплатите всю сумму.

Знаете ли вы? В США до 1970 года женщина не могла иметь банковскую карту и пользоваться кредитом. Это было привилегией мужчин.

Через сколько времени можно и когда выгоднее

Обычно банки не выдвигают требований к тому, через какое время вы можете рефинансировать кредит. По сути, это просто процедура получения клиентом нового займа для погашения предыдущего, и сделать это можно в любое время. Но статистические данные показывают, что граждане начинают обращаться за реструктуризацией своих выплат через 3–6 месяцев после оформления своих финансовых обязательств.

Чтобы определиться со сроками или самой возможностью рефинансирования, нужно осуществить следующие шаги:

  • внимательно изучить текст имеющегося у вас договора, чтобы понять, сколько вам осталось заплатить;
  • проверить, предусмотрен ли штраф за досрочное погашение;
  • если да, то подсчитать, чему будет равна выгода при рефинансировании.

Выгода рефинансирования

Независимо от цели перекредитования, сегодня вы можете выбирать из множества предложений. Сайты большинства банков, кроме условий, содержат также онлайн калькуляторы для того, чтобы потенциальный заёмщик мог предварительно оценить выгодность той или другой программы и выбрать хорошие условия, которые лучше всего соответствуют его финансовым целям.

Требования банков

Требования, выдвигаемые к заёмщикам средств, одинаковы независимо от типа кредитования. Все они регулируются действующим законодательством:

  • заёмщик должен быть гражданином РФ;
  • на момент оформления договора о заёмных средствах он должен быть совершеннолетним.

Дальнейшие требования в каждом банке будут установлены самостоятельно. Среди них встречаются требования по минимальному уровню дохода физического лица, наличию постоянного места работы, положительной кредитной истории и другие.

Важно! Некоторые банки при рассмотрении заявки закладывают время окончания кредитования. Например, по уже взятому кредиту сумма должна быть не менее 50 тысяч, а до конца кредитного периода должно остаться не менее 7 месяцев.

К заёмщику

Большинство граждан время от времени обращаются в финансовые организации для получения заёмных средств. Отношения получателя кредита и банка регулируются законодательством. Но часть требований формируются самими банками с целью защиты собственных интересов.

Требования банков

Имеется 3 основных сектора, к которым у любого банка будет свой пакет требований:

  • уровень дохода. Гарантией возврата средств является наличие у заёмщика гарантированного дохода, и чем он выше, тем быстрее произойдёт возврат выданных финансов;
  • наличие залогового имущества. В случае невозможности возврата средств договорами кредитования предусматривается наличие имущества, которое может быть передано банку в счёт погашения займа;
  • кредитная история. Добросовестный плательщик имеет больше шансов получить кредит, чем тот, у кого есть задолженность.

К кредиту

Кредитные линии банков зависят от спроса, выгодности и уровня конкуренции в секторе. Так, если средняя ставка по условному кредиту составит по рынку 7%, то банку нет смысла предлагать такой же тип кредита под 9% или под 4%.

Большинство автокредитов сегодня относятся к так называемым обеспеченным. Это значит, что автомобиль выступает объектом покрытия долга. И если заёмщик не сможет выплачивать кредит, то банк имеет право конфисковать транспортное средство. До момента полной оплаты машина будет находиться в залоге у кредитора. Дополнительные требования в этом случае будут касаться сроков погашения и правил использования автомобиля до того момента, пока не будет выплачена вся сумма.

Также заёмщику может быть выдан простой потребительский кредит. К такой разновидности кредитования особых требований нет. Клиент имеет право потратить полученные финансы так, как считает необходимым.

Знаете ли вы? Итальянские банки принимают сыр пармезан (Parmigiano Reggiano) в качестве залога для ссуды. Хранят сырные головки в специальных хранилищах с климат-контролем. Чаще всего такие сделки заключают на срок 2 года именно столько требуется этому сыру для созревания.

Какие банки проводят программу рефинансирования

Рефинансирование — это услуга, предоставляемая большинством банков. Условия, на которых это происходит, будут отличаться.

Сравнительный анализ требований некоторых ведущих банков приведён в таблице ниже.

Наименование банка Условия рефинансирования Требования к заёмщику и условия погашения
«Сбербанк» процентная ставка: 11,4%; сумма: 3 000 000 рублей; период: 3–60 месяцев. возраст: 21–65 лет; документы: паспорт +1; справка о доходах: –; погашение: безналичный расчёт; платежи: аннуитет (одинаковые суммы, через одинаковый промежуток времени).
«ВТБ» процентная ставка: 9,6%; сумма: 5 000 000 рублей; период: 6–84 месяцев. возраст: 21–70 лет; документы: паспорт +3; справка о доходах: 2 НДФЛ и остальные; погашение: безналичный расчёт; платежи: аннуитет.
«Газпромбанк» процентная ставка: 9,5–15,5%; сумма: 3 000 000 рублей; период: 13–84 месяцев. возраст: 20–65 лет; документы: паспорт +3; справка о доходах: 2 НДФЛ и остальные; погашение: безналичный расчёт; платежи: аннуитет или дифференцированные платежи (начисление процентов на остаток суммы).
«Альфа-Банк» процентная ставка: от 9,9%; сумма: 3 000 000 рублей; период: 24–84 месяцев. документы: паспорт +2; справка о доходах: 2 НДФЛ и остальные; погашение: безналичный расчёт; платежи: аннуитет.
Банк «Открытие» процентная ставка: от 9,9%; сумма: до 5 000 000 рублей; период: 24–60 месяцев. возраст: 21–68 лет; документы: паспорт +1; справка о доходах: 2 НДФЛ и остальные; погашение: безналичный расчёт; платежи: аннуитет.
«ЮниКредит Банк» процентная ставка: от 11,9% до 15,9%; сумма: до 5 000 000 рублей; период: 24–84 месяцев. возраст: 18–75 лет; документы: паспорт +2; справка о доходах: 2 НДФЛ и остальные; погашение: безналичный расчёт; платежи: аннуитет.
«Райфайзенбанк» процентная ставка: от 8,9% до 15,9%; сумма: до 2 000 000 рублей; период: 13–60 месяцев. возраст: 23–67 лет; документы: паспорт +1; справка о доходах: 2 НДФЛ и остальные; погашение: безналичный расчёт; платежи: аннуитет.

Выбор банка и программы

Альтернативные кредитные предложения важны и для финансирования личных потребностей, и для предприятий, поэтому, прежде чем принять какое-либо из них, нужно проанализировать условия предоставления средств.

Выбор банка и программы рефинансирования кредита

Как выбрать банковскую программу:

  1. Для начала уделите внимание оценке текущих потребностей. Сформулируйте ответы на вопросы: сколько денег вам нужно, есть ли дополнительные источники расхода, которые влияют на срок погашения, сколько времени потребуется, чтобы погасить заём.
  2. Проанализируйте предлагаемые условия. Для этого на сайте выбранного банка откройте онлайн калькулятор и задайте критерии, которые вам нужны.
  3. По результату выберите 2–3 подходящих предложения и оформите заявки у выбранных кредиторов.
  4. Дождитесь ответа. Подтвердите заявку там, где условия более выгодны для вас, и заключите соглашение.

Знаете ли вы? Слово «банк» итальянского происхождения. Первоначально так называлась скамейка, на которую ростовщик складывал деньги и деловые бумаги.

Сколько раз можно проводить рефинансирование

Законодательных ограничений на количество операций по рефинансированию нет. Но вам нужно учитывать, что существует так называемая кредитная история. Это информация, о кредитах и их выплатах по каждому заёмщику. Она существует в виде централизованной базы данных, доступ к которой есть у каждого банка. Увидев то, что автокредит реструктуризируется не в первый раз, банк может отказать в финансировании. Если у вас именно такая ситуация, просто подайте заявку в несколько банков.

Кроме того, финансисты не считают политику частого перекредитования целесообразной. За то время, на которое оформлен кредит, условия и ставки не успевают измениться настолько, чтобы операция стала очень выгодной для клиента.

Достоинства рефинансирования автокредита

Как видите, перекредитование вполне возможно. Осуществить его можно практически в каждом финансовом учреждении. И это может даже оказаться прибыльным для клиента. Но прежде чем делать это, проанализируйте предлагаемые условия и убедитесь, что вам это действительно выгодно.

Была ли эта статья полезна?


Комментарии
up