Как взять машину в кредит без участия банков

Автокредит — отличный способ получить в пользование автомобиль, когда денежных средств на единовременную оплату крупного приобретения недостаточно. При покупке можно использовать внешние источники финансирования. Альтернативой традиционному банковскому кредиту является покупка автомобиля в рассрочку. Статья расскажет о возможности получения автокредита без участия банков.

Возможно ли взять автокредит без участия банка

Финансирование покупки желаемого автомобиля за счёт средств, заимствованных у кредитора, может осуществляться двумя способами — можно взять автокредит непосредственно в банке или принять решение о приобретении в рассрочку, то есть подписать кредитное соглашение с банком через автомагазин, где вы хотите купить выбранный автомобиль. Существует ещё одна возможность — купить б/у автомобиль в рассрочку с рук.

Рассрочка в автосалоне

Лучшим предложением для желающих купить автомобиль в салоне у дилера является автокредит. Это специализированный вид кредита, который выдаётся именно на покупку ТС и принимает его в качестве залога, что позволяет кредиторам устанавливать относительно низкую процентную ставку. Это также означает, что если покупатель не выплачивает платежи, ТС может быть изъято для возврата кредита.

При оформлении автокредита через салон всё равно придётся работать через банк, который обслуживает этого дилера. Некоторые бренды предлагают гораздо более выгодные условия кредитования в дилерских центрах, чем коммерческие банки. В свидетельство о регистрации покупаемого автомобиля, помимо владельца, будет включён кредитор-банк или дилер. Автосалонам разрешено повышать процентные ставки, поскольку они оказывают услугу, предоставляя кредит.

Рассрочка на б/у автомобиль

Покупка в рассрочку б/у автомобиля у частного лица тоже является альтернативной формой кредитования. Отсутствие переплаты выгодно отличает такую операцию от других видов приобретения авто. Чтобы защититься от мошенничества и избежать неприятных ситуаций в дальнейшем, сделку сторон необходимо заключать с помощью юриста с последующим нотариальным удостоверением. Это будет выгодно и покупателю, и продавцу.

При этом договор купли-продажи оформляется как договор рассрочки, в котором оговариваются условия выплаты стоимости автомобиля частями, указываются размеры и периоды платежей. Подержанный автомобиль можно приобрести и в автосалоне, если последний принимает машины на комиссию и оказывает услуги финансового кредитования. Получение рассрочки на машину с пробегом часто финансово более выгодно, чем получение кредита наличными.

Плюсы и минусы рассрочки

Рассрочка — выгодное предложение, которое при правильном оформлении способно удовлетворить интересы обеих сторон сделки. Но, как и любая финансовая процедура, она имеет положительные и отрицательные моменты.

Плюсы:

• рассрочка даёт возможность избежать подорожания автомобиля в будущем;
• выбранная марка может стать дефицитной и исчезнет из предложений;
• можно на месте купить автомобиль нужной модификации, при условии, что он есть в наличии;
• расходы распределены по времени, потому что стоимость машины делится на определённое количество взносов, оговоренных в тексте соглашения;
• можно приобрести машину в момент её наивысшей актуальности для покупателя;
• возможность планировать и минимизировать нагрузку на бюджет, так как выплаты проходят частичными платежами на протяжении времени рассрочки, а часть суммы на непредвиденные расходы остаётся в распоряжении покупателя, обеспечивая чувство защищённости и безопасности;
• повышается кредитоспособность, которая может оказаться полезной в будущем.

Минусы:

• процент по кредиту существенно увеличивает стоимость автомобиля;
• психологический дискомфорт от необходимости выплаты долга в течение нескольких месяцев после первоначальной эйфории обладания собственным автомобилем;
• риск заплатить кредитору большую сумму за пользование кредитом, чем при первоначальных расчётах, в результате колебания валютного курса и скрытых расходов (комиссия за выдачу кредита, страхование его погашения, поручительства, плата за оценку заявки). Вот почему так важно внимательно прочитать кредитное соглашение перед подписанием;
• задержка регулярного погашения портит кредитную историю, может привести к дополнительным сборам и изъятию автомобиля;
• необходимость ежемесячной оплаты рассрочки ограничивает размер располагаемого дохода. Следует помнить об этом при планировании будущих расходов во избежание серьёзных финансовых проблем и жизни под давлением кредита.

В условиях низкой процентной ставки получение кредита становится заманчивой идеей, побуждающей делать покупки в рассрочку. Но следует помнить, что предоставление рассрочки используется кредиторами, чтобы побудить покупателей совершать покупки и таким образом увеличивать свои доходы. Без внимательного изучения всех пунктов и положений договора (особенно прописанных мелким шрифтом) подписывать его не стоит. Возьмите соглашение домой, прочитайте в спокойной обстановке и оцените все расходы, которые вам придётся нести.

Как взять машину в кредит без банка

Чтобы взять машину в кредит и при этом не обращаться в банковские учреждения, следует оформить покупку с частным кредитором. Покупка непосредственно у дилера тоже проходит без обращения в банк, что избавляет от оплаты процентов и услуг кредитных организаций. Но вносить платежи придётся через банк-партнёр, указанный автосалоном, куда заносится оставшаяся сумма рассрочки.

Перед покупкой автомобиля в кредит прежде всего следует оценить свои возможности и нагрузку на общий бюджет при выплате ежемесячных фиксированных взносов. Платежи должны быть удобной и управляемой частью дохода. Если обнаружится, что оплата нового автомобиля требует чрезмерных усилий, то стоит подумать о приобретении более дешёвой модели или машины с пробегом. Учитывайте тот факт, что страхование, бензин и регулярное техническое обслуживание автомобиля требуют гораздо больше средств (примерно в 1,5 раза), чем просто погашение кредита.

Какие нужны документы для оформления

Каждый кредитор вправе требовать любые документы, которые могут понадобиться ему для оформления договора по предоставлению денежного займа.

Примерный список можно представить так:

• заявка-анкета;
• удостоверение личности (паспорт с адресом прописки);
• справка с места трудоустройства;
• сведения об имуществе и недвижимости;
• данные о поручителях с указанием их анкетных данных, места работы, телефонов и адресов;
• информация о наличии на текущий момент любых видов задолженности и кредитов.

Где можно оформить

Приобрести в пользование автомобиль можно как с помощью банков, где существуют специальные программы автокредитования, так и в небанковских учреждениях — так называемых малых финансовых организациях (МФО). В отличие от банков, в МФО нет специальных программ по автокредиту (потребительские кредиты выдаются на любые цели), а выдача краткосрочных займов, как правило, ограничена небольшими суммами.

Несмотря на то, что в небанковских организациях нельзя получить целевые займы на покупку авто, однако там можно оформить несколько небольших займов в разных структурах, которых хватит на первоначальный взнос для обеспечения автокредита. На Интернет-ресурсах есть много предложений по предоставлению кредита на покупку авто (иногда это можно сделать в режиме онлайн).

Вот некоторые из них:

1. itccoop.by — после заключения договора и оплаты первоначального взноса вы получаете в безвозмездное пользование новый автомобиль, собственником которого становитесь после выплаты всей суммы.
2. incredit.lv/ru — сайт предлагает кредит на авто после оформления заявки и договора.
3. hyundai-avtocity.ru — дилер автомобилей Hyundai (продажи и сервисное обслуживание).
4. saloncentr.ru — Автосалон «Центральный», г. Москва, предлагает быстрый подбор новых и б/у машин, кредит и скидки.
5. v-rassrochku.ru — предлагается собственный парк автомобилей в рассрочку.
6. russian-credit.ru — Национальная кредитная компания предлагает на сайте услуги автоломбарда и публикует список ТС, выставленных на продажу.
7. auto-rum.ru — официальный партнёр автосалона CarPrice, предлагает автокредиты на б/у автомобили с гарантией безопасности и технической исправности предлагаемых авто, которые прошли проверку по базам розыска и имеют полный набор документации.
8. carro.ru — автомобили с пробегом в Москве. Ресурс выступает кредитным брокером, подбирая проверенные подержанные автомобили, салоны и банки с лучшими условиями автокредитования и покупки в рассрочку.

Как правильно оформить

Правовые отношения между сторонами соглашения регулируются кредитным договором, в котором обязательно следует указать такие моменты:

• права и обязанности участников сделки, где покупатель выступает в роли заёмщика, а продавец — кредитора;
• условия выдачи и платежей;
• срок кредита и полного погашения задолженности;
• суммы комиссии, неустойки и ежемесячный взнос;
• способы обеспечения обязательств.

Какие причины отказа в автокредите

Получить отказ от предоставления автокредита покупатель может в любой момент, если кредитор не удовлетворится каким-либо пунктом предоставленной анкеты или информация не будет полностью ясной и правдивой.

1. Наиболее важным требованием для получения автокредита является подтверждение дохода. И хотя банковский счёт не маловажен, получение автокредита не зависит от его наличия, ведь сам автомобиль обеспечивает залог — если кредит не погашается, кредитор может вернуть машину себе.
2. Отказ может последовать, если трудоустройство покупателя связано с не гарантированным источником дохода или он слишком мал для погашения рассрочки. Процентные ставки у заёмщика с низким уровнем дохода будут намного выше, чем для заёмщиков с высокими кредитными рейтингами.
3. Опасные профессии, не востребованные на рынке труда (риск увольнения) и те, которые зависят от экономического кризиса (металлурги, промышленный сектор), могут оказаться причиной отказа.
4. В некоторых кредитных учреждениях причинами отказа могут быть возраст заёмщика, прежняя судимость, маленький стаж и частая смена работы, отсутствие высшего образования, наличие которого является подтверждением социального и материального статуса.
5. Причиной отказа может быть отсутствие телефона и постоянного адреса, поскольку это затрудняет обратную связь между сторонами соглашения.

Для устранения причин отказа следует предоставить разъясняющую или альтернативную информацию, способную удовлетворить требования кредитора — например, погасить задолженность, запросить меньшую сумму кредита или обратиться в другую организацию, где запросы не такие жёсткие. Следует помнить, что каждый заимодатель, составляя договор, имеет полное право запросить кредитную историю заёмщика для того, чтобы удостовериться в уровне ответственности.

Отличия автокредита от кредита в банке

Автокредит является целевым кредитом и выдаётся на приобретение только ТС. Автомобиль обязательно становится залоговым имуществом банка, выдавшего такой вид кредита. Фактически автомобиль является собственностью кредитного учреждения до тех пор, пока погашение кредита не будет произведено полностью. До полного погашения задолженности по автокредиту ТС нельзя продать. Если заёмщик не может выплачивать стоимость, то автомобиль конфискуется и продаётся банком для возмещения ущерба и покрытия расходов по кредитованию. Но даже после реализации автомобиля с аукциона вы всё равно можете оказаться в должниках, если продажная стоимость окажется меньше размера долга по кредиту. Кредиторы могут подать в суд на возвращение оставшейся суммы.

Банковский кредит (потребительский) даётся заёмщику для любых личных нужд, и кредитное учреждение не требует отчёта о целевом использовании денег. Как правило, такой кредит выдаётся на меньшую сумму, чем автокредит, поскольку отсутствуют залоговые обязательства. Все вещи и приобретения, оплаченные с помощью банковского кредита, являются собственностью получателя ссуды. Даже автомобиль может быть продан, но весь кредит придётся вернуть.

В соответствии с Законом о банковской деятельности (ФЗ 02.12.1990 г. № 395-1) , перед предоставлением кредита банк обязан проверить кредитоспособность заёмщика по базе кредитной информации, даже если он не согласился на это. Следует помнить, что кредитная политика отдельных банков может различаться, поэтому одному и тому же лицу предлагаются различные условия договора или даже отказ в предоставлении займа, в зависимости от оценки Бюро кредитной информации. Небанковские кредитные компании не обязаны проверять заёмщиков. Это только добровольная дополнительная процедура, влияющая на окончательное решение о предоставлении кредита.

При правильном планировании бюджета своевременное погашение ссуды на покупку автомобиля является простым и беспроблемным процессом. Если вы выбрали подходящий автомобиль, рассчитали удобные ежемесячные платежи и внимательно следите за своими финансами, то достаточно быстро станете полноправным владельцем машины.

Подписывайтесь на наши ленты в таких социальных сетях как, Facebook, Вконтакте, Instagram, Pinterest, Yandex Zen, Twitter и Telegram: все самые интересные автомобильные события собранные в одном месте.