Недостатки и преимущества автокредита, подводные камни услуги

Автокредит кажется достаточно выгодным. Если доверять рекламе, то покупка авто таким образом имеет одни плюсы. Однако перед оформлением сделки следует оценивать и минусы, а уже на основании этой информации делать выводы о выгодности мероприятия.

Плюсы автокредита

Автокредитование предлагают многие банки. И если рассматривать выгоду подобной денежной операции можно найти достаточное количество преимуществ:

• автодилер просит небольшой первоначальный взнос;
• имеется возможность выбрать программу кредитования;
• автомобиль можно получить в своё пользование в кратчайшие сроки и др.

Небольшой первоначальный взнос

Первоначальную сумму взноса регламентирует банк, выдающий кредит. Минимальный взнос равен 10%, но в среднем обычно он колеблется в пределах 20–30%. Это достаточно выгодно, если на момент покупки клиент не располагает свободными деньгами (они находятся в обороте, лежат на депозите и пр.). Кроме того, имеется возможность оформить заём вообще без первоначального взноса.

Возможность выбора программы

Основной плюс состоит в том, что клиент имеет возможность выбрать для себя подходящую по условиям программу из достаточно широкого перечня:

1. Классический вариант — наиболее популярный среди населения. Его преимущество в том, что приобретение можно оформить с наименьшей переплатой. Первоначальная сумма будет составлять от 10%, а остаток разобьют на срок от 1 до 5 лет.
2. Экспресс — оформляется при имении минимального перечня документов (вполне достаточно ВУ и паспорта). Справку о доходах предоставлять не нужно. Но процентная ставка по кредиту высокой.
3. Без внесения первоначального взноса — для заключения договора нужно собрать обширный перечень документов (на усмотрение банка). Обязательно нужна справка о доходах, т. к. это обязательное условие для выдачи подобного займа. Процентная ставка будет зависеть от срока кредитования и валюты, в которой будет оплачиваться задолженность.
4. Кредит без оформления полиса автострахования - предпологает высокую процентную ставку, большую сумму первоначальной оплаты и выбор авто только из ограниченного списка.
5. Trade-in позволяет совершить обмен подержанного транспорта на новый. В этом случае часть суммы погашается стоимостью имеющегося авто, а остальная выплачивается заёмщиком.
6. Buy-back — предполагает наличие отсроченного платежа. Процентная ставка в этом случае выше, но за счёт того, что большая часть остатка по кредиту откладывается на конечный платёж, будут ниже ежемесячные взносы. Последний платёж в этом случае составляет порядка 30–40% от общей стоимости. Кроме того, клиенту предоставляется право перед последней оплатой продать дилеру. Часто за весь срок погашения долга ТС не теряет даже половины рыночной стоимости, поэтому клиент получает положительную разницу. Это значит, что у него будет достаточно средств для покрытия кредита и останутся средства на свои нужды.
7. Факторинг — является вариантом беспроцентного кредитования. В этом случае нужно внести сразу 50% суммы, а остальная разбивается на равные части на определённый срок.

Видео: стоит ли сдавать машину в трейд-ин

Получение автомобиля в короткие сроки

Оформление кредита на машину происходит достаточно быстро и по определённой схеме:

1. Посещение автосалона и выбор подходящей модели ТС.
2. Обращение в отдел кредитования и страховки.
3. Подписание заявки непосредственно в магазине или посещение банка.
4. Подтверждение заявки.
5. Повторный визит в салон для первоначального взноса в кассу или сдачи подержанного авто (если оформляется кредит по программе Trade-in).
6. Страхование и получение полиса.
7. Подписание кредитного договора.
8. Ожидание перевода денег банком в автосалон.
9. Подписание документов, завершающих сделку.

Другие плюсы

Помимо уже перечисленных имеется ещё ряд факторов, склоняющих людей к покупке авто в кредит:

• процентные ставки значительно ниже, чем на другие продукты кредитования, за исключением ипотеки;
• для оформления требуется минимальный перечень документов;
• имеется возможность отправить заявку на кредит в онлайн-режиме;
• государственная поддержка — например, программы «Семейный автомобиль», «Первый автомобиль»;
• срок кредита выбирается в зависимости от платёжеспособности пользователя и может составлять от 1 до 5 лет;
• чем больше длительность займа, тем меньше будут ежемесячные расходы на его погашение, что удобно для граждан с низкими зарплатами;
• практически все программы предполагают обязательное страхование КАСКО, поэтому при форс-мажоре, кредит погасит страховая компания.

В некоторых случаях выгоднее оформить потребительский кредит, чем целевой. Иными словами, просто завести кредитную карту с определённой суммой заёмных средств, которые можно тратить на своё усмотрение. Преимущества такого кредитования:

• купленный транспорт сразу переходит в собственность клиента, а не является залоговым имуществом;
• нет ограничений в выборе машины — можно покупать в салоне или б/у с рук;
• можно оформить страховой полис с любым перечнем опций, а не таким как требует банк;
• нет переплат за досрочное погашение задолженности;
• некоторые салоны предоставляют скидку при покупке за наличные, что можно организовать, сняв деньги с карты.

Видео: плюсы и минусы автокредита

Чем плоха покупка машины в автокредит

Прежде чем приобретать машину в кредит, стоит рассмотреть каждый подводный камень. Главный минус заключается в том, что целевые выдают далеко не всем.

Машина в кредит не оформляется:

• пенсионерам и молодёжи, если у них нет залогового имущества;
• при плохой кредитной истории или наличии негативных отзывов со стороны сотрудников одного из банков;
• если имеется ещё несколько открытых кредитов, которые нужно гасить;
• когда на текущем месте работы человек работает недостаточное время;
• при низких доходах (банки всё равно будут проверять эту информацию).

Автомобиль является предметом залога

Важно понимать, что при такой покупке, автомобиль до полного погашения всей суммы займа, является собственностью банка, его выдавшего. Таким образом, при потере платёжеспособности клиентом, организация имеет полное право изъять ТС. Мало того, что у пользователя отнимут транспорт, так ещё и уже погашенная сумма не подлежит возврату.

Обязательная страховка

Далеко не каждый водитель выбирает страхование КАСКО. А этот пункт является одним из основных требований при одобрении заявки на заём. С одной стороны, полис страхования необходим любому водителю, но с другой — опции в нём при оформлении кредита выбираются удобные банку, а не пользователю. Кроме того, сделать документ можно будет только в отделении фирмы, указанной кредитором. Такое положение дел приводит к повышению общей суммы на 10%, что совершенно не выгодно.

Штрафы при досрочной выплате кредита

Договор с банком составляется на определённый срок. В каждый ежемесячный платёж входит определённая сумма за пользование счётом, различные комиссии. Так к примеру, если при погашении долга на протяжении 36 мес. переплата для клиента составит около 30%, то при досрочном, в течение года, всего 10–15%. Это банку невыгодно, поэтому при желании клиента выплатить деньги раньше, на него налагаются штрафы.

Но не всё так печально. Если ознакомиться детально с законодательством, а конкретно законом № 162-078-5 ФЗ за 2011 г. получается, что клиент может расторгнуть договор ранее, не попав под штрафные санкции. Главное, чтобы банк был уведомлен о желании человека совершить такую денежную операцию минимум за 30 дней до её проведения. При этом и в самом договоре с банковской организацией должны быть обозначены аспекты возможности внесения всей суммы досрочно. Данный закон касается только физических лиц. Юридическим лицам и частным предпринимателям придётся уплатить штраф при досрочном внесении всего платежа.

Ограниченный выбор авто

Особенность оформления кредита на машину — это ограничение покупателя в выборе продукта. Клиент может выбирать только из определённого списка товаров, предлагаемых банком. Если речь идёт о государственной программе, то придётся купить одну из вариаций отечественного автопрома, т. к. она направлена именно на поддержание его развития.

Где вас могут обмануть

Правда состоит в том, что кредитный автомобиль описывается, как нечто со всех сторон положительное. Многие нюансы просто умалчиваются, а в договорах прописываются мелким шрифтом.

Основные пункты, по которым происходит обман клиентов:

1. Оформление страхового полиса только у лучшей компании — чаще всего это просто самая дорогая организация в конкретном населённом пункте, с которой сотрудничает банк.
2. Маленькая переплата — в сравнении с покупкой за наличные, человек в общей сложности на протяжении всего срока погашения кредита вносит больше на 50% от стоимости авто. Учитывая, что на окончательную стоимость не влияет инфляция, можно переплатить и ещё больше. Если, например, повысится курс валюты. Зато если он упадёт, то клиент останется в выигрыше.
3. Не нужны справки о доходах — эту информацию банк всё равно будет проверять (в телефонном режиме или в базах данных). Не имея данных о платёжеспособности клиента, организация не выдаст заём.
4. Не нужен поручитель — как правило, если нет человека, который мог бы поручиться за клиента, предлагается более высокая процентная ставка и завышается сумма начального взноса.
5. Быстрота оформления — быстро провести все денежные манипуляции, подтвердить данные в документах и провести ещё массу работы не получится. Кроме того, могут возникнуть сложности с наличием товара в салоне. Если машины там нет или недостаточно комплектующих, то даже после заключения сделки купли-продажи придётся ждать, пока её привезут из другой точки продажи.

Видео: как дурят дилеры при продаже нового авто

Зачем дилеры салонов навязывают автокредит

Чтобы понимать зачем дилерам навязывать автокредит покупателям, следует получше разобраться в системах продаж подобных товаров. Чаще всего, под кредитование попадают машины, застоявшиеся в автосалонах. Чтобы их продать, делают психологический ход с пиаром, рекламой, указанием скидок и т. п. Подвох состоит в том, что «якобы» акционное авто, которое можно взять в кредит только сейчас, уже оценено на порядок выше, чем стояло на продаже раньше. Именно для повышения товарооборота и сбыта машин, которые не продаются, а с каждым днём становятся дешевле, чем были приобретены реализатором, придумана гибкая система кредитования, скидок и т. п.

Стоит ли брать автокредит

На вопрос о том, стоит ли брать авто в кредит, однозначно ответить сложно. Всё зависит от вашего денежного положения. Некоторые программы могут быть действительно выгодными. Это касается Trade-in, Buy-back и государственных предложений.

Чтобы не стать жертвой дилеров, руководствуйтесь следующим алгоритмом:

1. Проведите ряд визитов по разным автосалонам.
2. Проведите мониторинг товаров, подпадающих под кредитование.
3. Поинтересуйтесь с какими банками сотрудничают салоны (лучше всего, если партнёров будет 5–7).
4. Внимательно изучите все программы, предлагаемые кредиторами.
5. Если нет полного перечня документов для определённой программы, а вам предлагают другую, не спешите с оформлением. Лучше посетить салон или банк ещё раз. Спешка в этом деле не приведёт к положительному результату.
6. Всегда читайте внимательно договор перед подписанием.

Нельзя сказать, что кредит — это опасный или совсем плохой вариант покупки авто. Ведь если подходить ко всему с умом, то даже минусы такой операции можно обернуть для себя выгодой. Кроме того, некоторые программы дают достаточно большие возможности пользователям.

Подписывайтесь на наши ленты в таких социальных сетях как, Facebook, Вконтакте, Instagram, Pinterest, Yandex Zen, Twitter и Telegram: все самые интересные автомобильные события собранные в одном месте.