0 
Покупка автомобилей в кредит становится довольно популярной. Она имеет много преимуществ по сравнению с полной оплатой, включающих разделение финансовой нагрузки на протяжении длительного периода. Такая схема разработана многими банковскими учреждениями и предусматривает несколько вариантов автокредитования, включающих пункт о преждевременном погашении задолженности.
Что такое автокредит
Автокредиты выдаются физическим лицам с обязательной единственной целью — покупка предварительно выбранного транспортного средства клиентом.
- он выдаётся не на всю сумму покупки автомобиля, а на некоторую часть — разницу полной стоимости и «первого взноса». Данная ситуация наиболее распространённая, но также существуют кредиты и на полную стоимость автомобиля;
- одолженные деньги должны использоваться только для покупки авто с некоммерческой целью. Исключение — использование машины как средства производства;
- комплексное страхование автомобиля, а также его залога. Однако иногда такая страховка денежной суммы КАСКО не требуется для выдачи кредита;
- деньги переводятся непосредственно на счёт фирмы-продавца, минуя счёт физического лица (клиента). Иногда в некоторых банках кредитная сумма передаётся непосредственно заёмщику.
Видео: автокредит
Обычно процентные ставки по автокредитованию меньше, чем по другим видам займа банковских денег. В РФ таким видом выдачи средств занимаются «Сетелем Банк», «Русфинанс Банк», «ВТБ 24», а также «Юникредитбанк». Они сотрудничают с автосалонами и предлагают клиентам совместные кредитные программы. При этом существуют варианты покупки не только новых машин, но и подержанных. Западные производители активно развивают сеть банковских учреждений на территории РФ по кредитованию собственного продукта: «Тойота Банк», «Мерседес-Бенц Банк», «Фольксваген Банк РУС», «БМВ Банк» и т. д. Преимуществом оформления договора с ними является более низкая процентная ставка и общая стоимость автомобиля по сравнению с рыночной.
Многие могут воспользоваться государственной услугой по субсидированию кредита, выдающегося на территории РФ для автомобилей отечественной сборки. Такая скидка составляет 10–25%.
Плюсы и минусы досрочного погашения
Досрочное погашение автокредита — это возврат клиентом долга перед банком в полном или частичном размере раньше положенного срока, который прописан в договоре заёмщика с финансовым учреждением. Плюс преждевременного погашения задолженности — в первую очередь избавление от финансовой тягости, когда вы можете не только забыть про кредит, но и сэкономить на выплатах процентов. Человеку могут внезапно повысить зарплату или появятся дополнительные средства в качестве наследства. Но в таком погашении банк не является заинтересованной стороной. Его прибыль падает, поскольку время использования кредитных денег уменьшается. В таком случае необходимо правильно закрыть кредит, если вы собираетесь сделать это досрочно.
Данный вид кредитования характеризуется несколькими нюансами:
- банки устанавливают определённые сроки, когда невозможно досрочно погашать задолженность;
- финансовые учреждения предусматривают штрафы из-за потерянной прибыли;
- ограничивают в минимальной сумме досрочной выплаты.
Законодательство о досрочном погашении автокредита
Действующим законодательством каждый клиент банка имеет право на преждевременное погашение кредитной задолженности как частично, так и полностью без штрафных взысканий. При этом банки могут забирать процентные выплаты только за время использования кредитных денег. Однако следует учесть и некоторую вариативную составляющую для каждого банка при написании кредитного договора, которая также предусмотрена законодательством. Обсудите детально со специалистом все нюансы.
Порядок действий клиента при досрочном погашении автокредита:
- В банк подаётся письменное заявление о досрочной оплате, обычно за 30 дней до ежемесячного взноса по кредиту.
- Финансовое учреждение обрабатывает заявление и производит расчёты остаточной суммы доплаты.
- Заёмщик переводит необходимые средства на счёт банка.
- При частичной оплате формируется новая схема дальнейших платежей.
- При полном погашении договор аннулируется, а с транспортного средства снимается залог.
Варианты и условия досрочного погашения
Если ваш договор имеет какие-либо ограничения относительно преждевременных выплат, а также предусматривает немалые штрафные санкции, обратитесь в банк для его пересмотра. Как правило, вам помогут. Но рекомендуется не рассказывать банковским работникам о своей готовности как можно скорее погасить задолженность досрочно, чтобы они вам не отказали. Рекомендуется обратиться за помощью к финансовому аналитику или кредитному эксперту, которые могут рассчитать для вас выгоду от преждевременной оплаты.
Частичное
Существует два способа, как можно досрочно погасить задолженность частями:
- дифференцированный платёж — уменьшением задолженности по процентам, которую необходимо платить каждый месяц. Это достигается путём процентной ставки не на всю сумму, а на её остаток. Ежемесячная оплата «тела» кредита остаётся неизменной. Выгодный, но сложный в расчёте платёж;
- аннуитетный платёж — погашение равными частями от необходимой суммы. Они остаются неизменными на протяжении всего периода выплат. В первый период большую сумму ежемесячного транша составляют проценты, а затем они уменьшаются, и увеличивается часть «тела» задолженности. Это достаточно удобный вид кредита, который уменьшает возможность неправильных расчётов и финансовых претензий.
Видео: правила досрочного погашения кредита
Полное
Чтобы осуществить полную оплату, необходимо за месяц до следующего платежа написать соответствующее заявление в банк. После полного расчёта оставшейся суммы и взыскания за преждевременное погашение клиент оплачивает положенную сумму, и договор закрывается.
Что нужно сделать после досрочного погашения
После досрочной оплаты рекомендуется проверить расчёты, чтобы не осталось за вами не закрытых взысканий. Со временем такая остаточная задолженность может увеличиваться, а вы не будете догадываться о ней. Такая ситуация может стать неприятной новостью от сотрудника банка. Если у вас в данном банке открыт ещё один кредит, проследите, чтобы ваши деньги ушли на оплату нужной задолженности. Если всё прошло благополучно, банк должен выдать справку об отсутствии материальных претензий перед клиентом.
Если вы собираетесь покупать машину в кредит, основательно изучите все нюансы по данному вопросу, чтобы не возникало неприятных неожиданностей. Проверьте репутацию банка и отзывы. Тщательно спланируйте и спрогнозируйте свои выплаты.
