Страховка на авто: плюсы и минусы, как рассчитать, виды

Страховка автомобиля — это то, с чем сталкивается каждый владелец транспортного средства. Неприятности на дорогах случаются даже с опытными водителями. Автостраховка не убережёт от них, но сделает последствия менее затратными.

Что такое автострахование и для чего оно необходимо

Автостраховка — это договор со страховой компанией, согласно которому возмещается ущерб, нанесённый ТС при ДТП, угоне, повреждениях в результате стихийных природных явлений. Имея автостраховку, вы облегчаете себе жизнь, избегая проблем с ДПС, и экономите средства на восстановление авто. Также страховка покрывает ущерб, нанесённый жизни или здоровью потерпевшего.

Плюсы и минусы автострахования

В России сегодня есть ряд законов, которые контролируют правила страхования ТС. Страховые компании предоставляют несколько видов страховки, в основном есть она обязательная и добровольная.

Владелец страхового полиса может рассчитывать на возмещение ущерба в результате аварии, компенсацию стоимости ТС при угоне, при повреждении автомобиля злоумышленниками. Если ДТП произошло по вашей вине, то компания-страховщик возместит восстановление пострадавшего авто и его пассажиров.

Минусом является стоимость полиса и бумажная волокита при сборе всех необходимых документов. Также есть вероятность не выплаты компенсации СК, поэтому при заключении договора необходимо внимательно читать все пункты и оговаривать отдельные моменты заранее. Выбирать страховщика нужно тоже с особой тщательностью, не стоит покупать полис у непроверенных лиц или организаций. Как правило, у мошенников страховка немного дешевле, но это просто клочок бумаги, который не имеет никакой ценности.

Как рассчитать стоимость автостраховки

Стоимость полиса зависит от марки авто, его года выпуска и мощности двигателя, количества, возраста и стажа водителей, вписанных в полис, а также города, в котором будет эксплуатироваться застрахованное ТС. Стоимость обязательной страховки регламентируется Центральным банком РФ. И компании устанавливают её в пределах установленных значений. Если у водителя не было аварий, полис обойдётся дешевле.

Чтобы высчитать стоимость страховки, используют формулу:

БТ×КТ×КБМ×КО×КВС×КМ×КН×КСС

Расшифровка обозначений:

• БТ — тарифная ставка, установленная ЦБР;
• КТ — коэффициент региона проживания;
• КБМ — безаварийный стаж вождения всех вписанных в полис водителей;
• КО — коэффициент ограничения указанных водителей;
• КВС — водительский стаж в количестве лет;
• КМ — мощность двигателя в лошадиных силах;
• КН — коэффициент зарегистрированных правонарушений;
• КСС — срок действия страховки.

Страхование при автокредите

При покупке автомобиля в кредит банк не перечислит средства, если не заключён страховой договор. Как правило, одной обязательной страховки мало, кредиторы требуют дополнительно страховать предмет залога. Некоторые учреждения могут требовать страхование жизни автовладельца, при отказе процентная ставка может быть увеличена. Также банки предлагают страховку GAP. Это гарантия сохранности остаточной цены автомобиля. При отказе от неё, ставка по кредиту тоже может быть увеличена.

В основном оформить страховку банки предлагают у своих партнёров. Это проверенные компании, которым они доверяют. Такие СК являются платёжеспособными, с большим опытом в данной сфере и хорошими условиями, не хуже, чем компании на открытом рынке страхования, поэтому лучше оформлять полис в рекомендуемых банком СК. Оформляя страховку в других компаниях, можно впоследствии столкнуться с трудностями при наступлении страхового случая, так как при оформлении не были учтены все «подводные камни».

Учитывая высокую стоимость страховки, банк может предложить оформить её в кредит. Это нужно указать при заполнении анкеты. Но всё же есть финансовые учреждения, которые не требуют страховку. Соглашаясь на такую сделку, следует помнить, что, если по какой-то причине автомобиль будет утерян — угон, ДТП, стихия, кредит всё равно придётся отдавать. Целесообразнее всё-таки застраховать предмет залога.

Виды основных страховок и как они рассчитываются

Сегодня для страховки авто в России есть два её вида — обязательная и добровольная. Более известны они автолюбителям как ОСАГО и КАСКО. В чём разница и преимущества каждой из них, рассмотрим далее.

ОСАГО

ОСАГО — это обязательное страхование автомобильной ответственности граждан. Без её наличия невозможно поставить ТС на учёт, пройти техосмотр. При её отсутствии нельзя управлять авто. Если коротко, то, если вы не виновны, СК выплатит вам компенсацию. При вашей вине компенсацию получит пострадавшая сторона, своё авто нужно будет восстанавливать самостоятельно, но потерпевшему вы платить не будете, за вас это сделают страховщики. Стоит отметить, что это страхование не автомобиля, а гражданской ответственности водителя. Стоимость полиса зависит от всех вышеперечисленных коэффициентов.

Преимущества данного вида:

• невысокая стоимость полиса;
• фиксированная государственная ставка;
• отсутствие необходимости покрывать расходы пострадавшей стороне.

Но есть и недостатки:

• ограничение компенсаций — до 500 000 рублей на одного потерпевшего при нанесении вреда жизни или здоровью, до 400 000 рублей на одно потерпевшее лицо при повреждении имущества;
• небольшое количество страховых случаев (угон или повреждение в результате стихии не компенсируются);
• нет выплаты для водителя.

Чтобы увеличить перечень страховых случаев, необходимо обратить внимание на другие виды автостраховки. Как вариант увеличения страховых выплат, можно оформить ДСАГО. Это добровольный вид страховки. Оформление возможно только при наличии полиса ОСАГО. Стоимость зависит от тех же коэффициентов, но на неё не распространяется тарифная государственная ставка, поэтому каждая СК может сама устанавливать окончательную стоимость полиса. Преимущество этого вида в том, что при сравнительно невысокой стоимости, компенсационные выплаты увеличиваются до 3 000 000 рублей. Но есть и загвоздка: в случае преувеличения выплат по ОСАГО, вам возместят разницу, т. е. из суммы ущерба вычтут выплату по основной страховке, а на руки вы получите недостающую сумму.

КАСКО

Это также добровольная страховка. Только покрывается не гражданская ответственность, а повреждённое имущество. Стоимость такого полиса не зависит от государственной ставки и определяется в индивидуальном порядке самой СК в каждом отдельном случае.

К преимуществам КАСКО можно отнести:

• высокие выплаты, в отдельных случаях равные стоимости автомобиля;
• широкий спектр страховых случаев, будь то угон, повреждение вандалами или природными явлениями;
• гарантия получения компенсации вне зависимости от вины участников ДТП.

Но есть и недостатки:

• полис существенно дороже ОСАГО;
• получить его гораздо сложнее, есть ряд ограничений, например, возраст автомобиля.

К КАСКО можно добавить страхование от несчастных случаев, таких как ДТП, повреждение в результате стихии, пожаре, взрыве. В этом случае возмещению подлежит и нанесённый вред водителю и всех пассажиров, находящихся в салоне повреждённого авто. Цену такого полиса устанавливает страховщик, зависит она от многих факторов, одним из которых является возраст водителя. Граждане с инвалидностью первой или второй группы не смогут его оформить.

Зелёная карта

Этот полис, так же как и ОСАГО, является страховкой гражданской ответственности. Он действителен в ряде европейских стран и на территории СНГ. В России он не действителен. Зелёная карта нужна тем автолюбителям, которые планируют поездку на собственном авто за пределы РФ. Вас могут пропустить на территорию другого государства без этого полиса, но при проверке документов вы будете оштрафованы. Оформить его можно как на территории России, так и на спецточках на границе. Процедура не затянутая. Срок, на который оформляется полис, может быть растянут до года.

Преимущества полиса Зелёная карта:

• беспрепятственный выезд за границу на личном авто;
• избежание штрафа на территории другой страны за отсутствие полиса;
• возмещение ущерба третьим лицам проходит проще;
• оформление не занимает много времени.

Новый КБМ и учёт стажа и возраста с января 2019 года в ОСАГО

С началом 2019 года в силу вступил новый указ ЦБ РФ про тарифы ОСАГО. Одним из ключевых моментов является расчёт коэффициента возраста и стажа водителя. Если раньше их было всего 4 ступени, то сейчас 58. В целом молодой водитель с маленьким стажем вождения заплатит за полис ОСАГО больше, чем водитель с таким же стажем вождения, но более старшего возраста.

Таблица коэффициентов стажа и возраста:

Однозначного ответа, как влияет эта таблица на ценовую политику полиса, нет. Стоимость в каждом случае индивидуальна. Коэффициент за безаварийное вождение (КБМ) не изменён, поменялось только правило его обновления. В старом законе он менялся по истечении срока действия полиса. В новом он будет обновляться 1 апреля каждого года. При отсутствии аварий в течение года полис будет стоить дешевле.

Как узнать свою страховую историю по ОСАГО

Начиная с августа 2015 года, в России действует бесплатное бюро страховых историй. Его создал РСА (Российский союз автостраховщиков), он финансирует и поддерживает этот ресурс. СК передают данные в единую базу по всем полисам автострахования наземного транспорта, кроме ЖД. Благодаря существующему функционалу БСИ, проверить наличие или отсутствие страховых случаев может каждый пользователь, будь то ЦБ РФ, СК или частное лицо. Можно в частном порядке проверить свою страховую историю и рассчитать скидку по полису: ОСАГО — 5% за каждый год без ДТП, КАСКО варьируется от 5 до 20%, и рассчитывается в каждом случае индивидуально.

Какую бы форму страхового полиса вы не выбрали, результат один — спокойная жизнь и уверенность на дорогах. Вы можете быть абсолютно уверены в себе и своих способностях, но непредвиденные обстоятельства могут существенно навредить и изменить финансовое положение не в лучшую сторону. Застрахуйте своего «железного коня» и спите спокойно.

Подписывайтесь на наши ленты в таких социальных сетях как, Facebook, Вконтакте, Instagram, Pinterest, Yandex Zen, Twitter и Telegram: все самые интересные автомобильные события собранные в одном месте.