Как купить автомобиль, который находится в залоге у банка

Залог — это ограниченное право собственности, установленное для обеспечения требований, то есть право требовать исполнения определённых обязательств, которые кредитор имеет в отношении должника. Наиболее важной особенностью залога является то, что он может быть установлен только на движимое имущество, к которому и относится автомобиль. Из статьи вы узнаете о возможности покупки заложенного транспорта и о рисках, связанных с такой сделкой.

Можно ли покупать автомобиль, который находится в залоге

Купить заложенный автомобиль можно, но такая сделка должна быть проведена со всей осторожностью, чтобы обезопасить себя от дальнейших негативных последствий, снизить риск от такой покупки и не стать жертвой мошенничества.

Выбрав понравившийся автомобиль, договорившись с владельцем о цене, вы можете внезапно узнать, что он находится в залоге у банка. И это совсем не означает, что нельзя покупать такую машину. Следует лишь понимать, что продавец при продаже залогового автомобиля передаёт покупателю свои обязанности по погашению долга и банк согласен на такую процедуру. Машина с пробегом привлекает своей более низкой ценой по сравнению с приобретением нового авто из салона.Перед покупкой необходимо собрать как можно больше информации об автомобиле, убедиться в его технической исправности, наличии всех документов и ключей.

В этом случае желательно оформлять сделку в отделении того банка, который владеет залогом, пригласить на встречу нотариуса, оформить документы на досрочное погашение долга и выкуп автомобиля. При этом покупатель погашает долг через кассу банка, а разницу договорной суммы и проплаченного залога передаёт продавцу. В результате сделка оформлена по всем правилам, юридически грамотно, и вы получаете машину с чистыми документами и без груза долгов, поскольку её исключают из Реестра залогового имущества.

Другим способом является процедура переустановки долга, при которой покупатель принимает на себя обязательства по выплате залога частями, а продавец получает на руки сумму, уменьшенную на непогашенный кредит. Для покупателя такой вариант выгоден отсутствием первоначальных расходов по оформлению кредита, комиссионных платежей и оплаты банковского страхования.

Сделка тоже проводится в отделении банка, где оформляются два договора — на переустановку и куплю-продажу. Перед переустановкой кредитное учреждение проверит платёжеспособность покупателя, а после сделки в Реестре залогового имущества указывается новый владелец долга. Сделка тоже сопряжена с минимальным риском и гарантирует юридическую чистоту автомобиля.

Но существует одна самая сложная для проверки процедура — это залог автомобиля в автоломбарде, где чрезвычайно сложно проверить его на наличие задолженности.

Недостатком такого варианта может быть большая сумма оставшегося кредита плюс проценты, которая иногда бывает выше цены таких же авто на автобазарах. За банком остаётся право забрать залоговое имущество на законных основаниях в случае нарушения подписанного соглашения.

Рассмотренные варианты предполагают, что покупатель знает о залоге. На самом деле нередки случаи, когда новый владелец уже после покупки узнаёт о том, что машину закладывали. К тому же авто может быть заложено во многих местах, быть арестовано судебными приставами или налоговыми учреждениями.

Признаками наличия залога и обременения автомобиля могут быть следующие данные:

• запись в полисе КАСКО о покупке в кредит и наличии невыплаченной банковской задолженности;
• отсутствие оригинала ПТС;
• короткий срок владения ТС (на погашение кредита, как правило, даётся 3 года);
• ТС приобретено по договору комиссии;
• отсутствие предыдущего ДКП или банковского соглашения (часто с указанием, что владелец не может продавать машину третьим лицам);
• низкая цена (владелец желает быстрее избавиться от проблемного автомобиля).

Видео: Действия при покупке автомобиля в залоге

Плюсы покупки авто, находящегося в залоге

Покупка залогового автомобиля выгодна покупателю, если вся процедура проведена правильно, а также учтены и минимизированы все риски.Банк заинтересован в погашении конфликтного залога, будет содействовать заключению сделки под своим контролем и обеспечит корректность проводимых операций.

Это выгодно и покупателю, и банку, поскольку будет исключена возможность оспорить сделку заёмщиком. В противном случае банк вынужден будет уплатить деньги покупателю залога. Таким образом, для покупателя риски сведены к минимуму, банк избавится от проблемного кредита и очистит реестр залогового имущества за счёт продажи автомобиля новому владельцу. К тому же если у покупателя не хватит средств на покупку, банк может предложить выгодные условия оформления кредита.

Часто автомобили, являющиеся залоговым имуществом банков, могут быть принудительно конфискованы за неуплату и выставлены на реализацию непосредственно банковыми учреждениями без согласия владельца. Главным преимуществом покупки такого автомобиля является его низкая цена (иногда на 25–30%), поскольку банку выгодно быстрее избавиться от конфискованного имущества и затрат на его хранение. Скидки вызывают материальную заинтересованность покупателя в приобретении и гарантируют юридическую чистоту покупки.

Как можно выявить, что машина находится в залоге

Существуют два типа залогов: для кредитора (например, банка) и казначейства (налоговой службы). С точки зрения покупателя, оба актуальны. Для банка кредит обеспечен автомобилем, который внесён в реестр залогов.

Налоговый залог является одной из форм обеспечения требований налоговой инспекции. Продавец может иметь обязательства перед этими органами, обратившимися к залогу автомобиля за неуплату налогов. Если вы покупаете автомобиль, а продавец не погасит ответственность, налоговая инспекция может возбудить против вас исполнительное производство и конфисковать машину. Конфискат будет выставлен на продажу в счёт погашения. Чтобы избежать неприятностей, убедитесь, что автомобиля нет в списке по налоговым задолженностям.

При покупке автомобиля необходимо внимательно проверить его историю регистрации, сведения о ДТП, легализацию, ограничения на продажу (кредит, залог, имущественные споры), чтобы избежать возможных материальных и юридических рисков в будущем.

При покупке б/у автомобиля важны такие действия, как проверка существования залога и определение юридической чистоты. Сегодня гарантированно установить, заложен автомобиль или нет, не представляется возможным. Проверку желательно проводить по всем доступным ресурсам.

Способов проверки не много, и часто интернет-сайты предоставляют эту услугу в режиме онлайн: reestr-zalogov — на сайте следует пройти по указателям, найти в реестре информацию о предмете залога (ТС), указать ВИН-код. Ресурс создан по инициативе банков для обмена сведениями о заложенных авто, и получить информацию можно бесплатно, просто и быстро. Стоимость выписки составляет 40 руб. за один лист.

ruvin — ресурс предоставляет платную услугу (249 руб.) с указанием полной информации по автомобилю (участие в ДТП, сведения о регистрации и ограничениях, техосмотрах, страховании, залогах). Ресурс собрал сведения от 90 банков.

nbki.ru— сервис для коммерческих организаций, предоставляет сведения после заключения договора на оказание информационных услуг.

гибдд-проверка — проверка по ВИН-коду или госномеру за 77 руб.

akrin.ru — проверка проходит через личный кабинет после регистрации, оплаты (300 руб.), заказа необходимых данных, затем предоставляются сведения из базы о залоговых автомобилях.

avtonalogi.ru — на сайте можно проверить наличие задолженности по налогам.

Банку не выгодно разыскивать и устанавливать местонахождение заёмщика, продавшего заложенный автомобиль. Это хлопотное и затратное мероприятие — проще изъять заложенное имущество у нового владельца. Судебные разбирательства чаще всего закончатся поражением добросовестного покупателя, несмотря на то, что в банковском договоре указан другой владелец ТС, ведь залогом обременён автомобиль, а не заёмщик.

Видео: Как проверить авто на залог

Какие нужны документы для покупки авто в залоге

Список документов, необходимых для покупки залогового ТС, такой же, как и для покупки машины с пробегом. Единственным исключениям является справка о доходах, которую потребует банк в случае переустановки задолженности:

• паспорта, идентификационные коды участников сделки. Необходимо проверить данные по базе УФМС на актуальность сведений;
• согласие супругов на заключение договора и копии свидетельств о браке;
• документы на ТС, подтверждающие легальность происхождения, право собственности и технические характеристики (оригинал ПТС, СТС, страховка). В ПТС может быть вписано несколько владельцев, но последним должен быть продавец, VIN-код поможет установить ограничения на продажу;
• диагностическая карта;
• страховой полис ОСАГО;
• ДКП;
• справка о доходах покупателя при необходимости.

Как правильно оформить договор купли-продажи

Чтобы снизить риски, желательно заниматься оформлением ДКП в нотариальной конторе. Нотариальное удостоверение ДКП обеспечит проверку автомобиля в Реестре залогов и других ограничительных прав на продажу, проверит полномочия продавца, запросит согласие других собственников, установит подлинность документов сторон договора и легальность происхождения ТС. Заверенный ДКП приобретает статус правого документа и может приниматься к рассмотрению судом без дополнительного подтверждения его подлинности.

Нотариус поможет учесть все нюансы сделки по залоговому автомобилю и составить ДКП с гарантийными обязательствами для всех участников соглашения, включить пункты по ответственности сторон и порядку разрешения споров, порядок расчёта и передачи сумм, условия погашения залоговых задолженностей.

В ДКП должны указываться такие данные:

• персональные сведения участников и адреса;
• техническая информация о ТС;
• стоимость (цифрами и прописью);
• место составления;
• дата подписания;
• подписи сторон после взаимного согласования всех пунктов.

Список действий после покупки автомобиля, который находился в залоге

Согласно закону, вступившему в силу с 2014 года (№ 40-ФЗ ст. 4 п. 2), покупатель в течение 10 дней с момента подписания ДКП должен зарегистрировать ТС на собственное имя в Госавтоинспекции и оформить ОСАГО. Только после этих процедур он получает право управлять автомобилем и становится владельцем ТС.

Если автомобиль остаётся в залоге у кредитной организации, то банк на время оформления необходимых регистрационных документов выдаёт оригинал ПТС, но затем его нужно вернуть опять в банк. В дальнейшем следует исправно платить установленные суммы в счёт погашения кредита. По окончании выплат банк исключает автомобиль из Реестра залогового имущества, и все права собственности переходят к владельцу ТС.

Чем грозит такая покупка

Неприятные ситуации, которые могут возникнуть после покупки заложенного автомобиля, можно свести к минимуму, если учесть все нюансы:

1. Бывший владелец может отказаться от сделки после погашения вами задолженности. От этого избавит правильно оформленный, а также удостоверенный нотариусом ДКП, где будут оговорены все особенности сделки.
2. Обнаружены технические неполадки. Техническое состояние машины является наиболее трудным для оценки, многие дефекты сложно определить по внешнему виду и на слух. Лучшее решение — перед покупкой оценить техническое состояние автомобиля в автосервисе, на станции технического обслуживания или диагностики, где в том числе проверят номер двигателя, VIN.
3. Покупка совершена по копии ПТС. Как правило, ПТС на автомобиль, который находится в залоге у банка, хранится в сейфе кредитного учреждения, а владелец управляет машиной по доверенности. Но недобросовестный хозяин может заявить об утрате документа и получить копию ПТС. В этом случае откажитесь от покупки.
4. Покупка совершена по незнанию о залоге. Здесь важно уточнить дату покупки авто первым владельцем. Дело в том, что с 1 июля 2014 г. действуют новые поправки в ст. 352 ГК РФ, согласно которым при незнании наличия залога последний не переносится на нового владельца. Но такое незнание придётся доказывать в ходе судебных разбирательств, а процесс может быть длительным и затратным. Дело в том, что сегодня невозможно со стопроцентной гарантией установить, находится ли ТС в залоге, поскольку внесение в реестр осуществляют не все банки. Но с момента внесения ТС в реестр залогов никто не может прятаться за незнанием раскрытых в нём данных.
5. Найти прежнего владельца, который скрыл наличие залога, будет проблематично, и покупатель рискует потерять машину или выплачивать чужой кредит, по сути, платя дважды за одну и ту же покупку. Избежать таких неприятностей поможет нотариус, если вы ему поручите оформление договора купли-продажи (ДКП) или попросите сделать выписку на основании ВИН-кода из Реестра залогового движимого имущества. В документе будет указано, числится ли авто с таким номером в списке. Это гарантирует, что в дальнейшем банк не вправе забрать у вас машину, если он не внёс её в реестр при наличии залога.

Перед покупкой автомобиля его обязательно нужно проверить в списках залогов ТС по всем имеющимся ресурсам, а также провести проверку по другим видам ограничений (арест по суду, по невыплате налогов, участие в спорах по разделу имущества). Если выявится много ограничений, следует отказаться от покупки и выбрать другой, пусть и более дорогой вариант.

Подписывайтесь на наши ленты в таких социальных сетях как, Facebook, Вконтакте, Instagram, Pinterest, Yandex Zen, Twitter и Telegram: все самые интересные автомобильные события собранные в одном месте.