0 
Автомобильная авария может произойти с каждым водителем, и страховка должна помочь ему возместить убытки. На российском рынке существует 2 варианта страховки — ОСАГО и КАСКО, действие которых имеет свои особенности. Ниже приводится информация о том, кто и как выплачивает ущерб при ДТП, а также рассматриваются наиболее часто возникающие страховые случаи.
Кто выплачивает компенсацию
ОСАГО является обязательной системой страхования, поэтому такой полис должен быть у всех водителей. Он страхует ответственность страхователя перед остальными участниками движения. Оформление КАСКО является добровольным и может дополнять обязательный полис, при этом такая страховка защищает конкретное транспортное средство от различных рисков (ДТП, угон, стихийные бедствия и др.). Выплата компенсации будет зависеть от того, кто признан виновным в произошедшем ДТП и какие страховки оформлены у всех сторон происшествия.
Страховщик
Выплата полиса ОСАГО возможна только для водителя, признанного пострадавшим. При этом платёж осуществляет компания виновного водителя.
Сумма компенсации зависит от вида ДТП и составляет:
- до 500 000 руб. при нанесении вреда жизни или здоровью потерпевшего;
- до 400 000 руб. в случае повреждений транспортного средства.
Потерпевший подаёт заявление в свою компанию, если:
- в аварию попало только 2 машины и обе стороны имеют действующий полис ОСАГО;
- вред причинён только транспортному средству.
В других случаях заявление следует направить в компанию виновника ДТП.
Полис КАСКО обещает выплату ущерба владельцу полиса.
Для виновника ДТП, имеющего оба вида страховки, средства распределяются так:
- ОСАГО выплачивает компенсацию потерпевшему;
- КАСКО оплачивает ремонт автомобиля виновника.
Если КАСКО есть у потерпевшей стороны, она покрывает ущерб в таких случаях:
- если у виновника нет действующего ОСАГО;
- если виновник ДТП не установлен;
- если сумма ущерба превышает лимит ОСАГО.
Виновник
Виновник напрямую (личными средствами) отвечает перед потерпевшим, если у него отсутствует обязательная страховка и потерпевший обращается за выплатой ущерба в суд. Потерпевший может также захотеть возмещения морального ущерба, упущенной выгоды и компенсации разницы между реальным ущербом и платежом ОСАГО.
Эти претензии не относятся к действию ОСАГО, оформленной виновником, и покрываются уже непосредственно ним самим. Выплачивать компенсацию по ОСАГО самостоятельно будет и водитель, у которого был доказан факт опьянения или который отказался пройти медицинское освидетельствование.
РСА
Российский союз автостраховщиков (РСА) имеет гарантийный фонд для случаев, когда полис водителя был оформлен в обанкротившейся или покинувшей рынок компании. В такой ситуации союз обеспечивает компенсационную выплату за вред здоровью или жизни, а также имуществу потерпевшего. Обратиться в РСА можно в случае причинения вреда здоровью или жизни (не машине), когда виновник аварии неизвестен или у него нет полиса ОСАГО.
В каких случаях и что можно взыскать
Каждый страховой случай может иметь особенности, существенно влияющие на сумму и порядок получения выплат.
Чаще других встречаются варианты:
- оформление ДТП без ГИБДД (европротокол). Допускается при столкновении не более двух машин, чьи водители имеют ОСАГО, и отсутствии пострадавших. Соответствующий бланк выдаётся вместе с полисом ОСАГО каждому водителю при заключении страхования. Он должен быть разборчиво заполнен от руки обеими сторонами ДТП и передан в страховую компанию спровоцировавшего ситуацию водителя в течение 5 дней. По европротоколу максимальная сумма выплат составляет 100000 руб., а если машина оборудована системой «Эра-ГЛОНАСС» или при оформлении использовалось мобильное приложение «ДТП. Европротокол» — 400000 руб.;
- несогласие потерпевшего с оценкой ущерба. Для определения суммы выплат страховщик проводит собственную экспертизу. Если её результат не устраивает потерпевшего, он имеет право провести независимую оценку и обратиться в суд за выплатой оспариваемых средств. При этом страховщик должен выплатить неоспариваемую сумму, а в случае положительного решения суда — доплатить остаток и возместить расходы на судовой процесс;
- выплаты пострадавшим. Согласно разъяснениям Верховного суда, пострадавший пассажир автомобиля может получить выплаты от всех страховщиков ОСАГО, чьи водители участвовали в аварии. При этом дополнительные расходы (например, стоимость лечения) компании возмещают солидарно.
Если у пострадавшего нет полиса
При отсутствии обязательной страховки у пострадавшего сохраняется право на получение компенсации. При этом он будет обязан уплатить штраф за вождение автомобиля без полиса ОСАГО.
Если виновник при аварии погибает
Страховщик обязан провести выплату ущерба даже в случае гибели страхователя. Если в ходе расследования будет доказано, что клиент в момент ДТП был нетрезв, компания взыщет выплаченные пострадавшим средства с наследников виновного. Размер долга, переходящего к наследнику, не может быть больше общей стоимости имущества, принадлежавшего погибшему.
Если у погибшего водителя не было полиса ОСАГО, за возмещением ущерба следует обращаться в суд, вызывая ответчиком наследников виновного. Для этого необходимо подождать, пока произойдёт вступление в наследство (до 6 месяцев). Если никто не примет наследство, оно переходит к государству, которое по решению суда и выплачивает долг, реализуя имущество виновника на аукционе.
В спорных случаях автомобилисты могут бесплатно обратиться к финансовому омбудсмену или оспорить решение страховой компании в суде.
Получение страховых выплат значительно упрощается при наличии действительных полисов обязательного страхования у всех участников ДТП. Своевременно обратившись к страховщику, можно рассчитывать на компенсацию вреда транспортному средству и пострадавшим.
