0 
Наличие страхового полиса должно облегчать жизнь водителям, но на практике часто возникают дополнительные вопросы, затрудняющие получение денежного возмещения или направления в сервис на восстановление авто, попавшего в ДТП. На что именно стоит обращать водителям внимание в 2019 году и как добиться качественного возвещения убытков после аварии по ОСАГО — об этом пойдёт речь далее.
Как получить направление на ремонт
Направление на восстановление ТС (транспортного средства) — официальный документ от страховщика, который даёт страхователю право полностью восстановить повреждённый автомобиль за счёт своей страховой компании (СК). Проще говоря, это альтернатива материальной компенсации, которая должна была бы упростить процедуру ремонта, убрав из цепочки действий промежуток от получения денег и до оплаты за восстановление ТС.
Однако с практической стороны такой исход событий не всегда во благо. Чтобы добиться ремонта, всё равно приходится обращаться к страховщикам и ждать получения того самого направления, причём вполне вероятно, что конкретный сервисный центр будет не вашим выбором. Процедура получения указанного документа состоит из следующих последовательных действий:
- Сбора основных документов (документального подтверждения происшествия из ГИБДД, паспорта владельца автомобиля, свидетельства о регистрации ТС, страховки ОСАГО, документа об отказе в возбуждении дела на виновника транспортного происшествия).
- Обращения в компанию с заполненным заявлением и набором собранных бумаг.
- Ожидания осмотра ТС и решения об оформлении направления на ремонт авто от страховщиков (о конкретном месте проведения восстановительных мероприятий лучше договориться с сотрудниками компании заранее).
Как проходит процедура
Получив направление на восстановление авто, можно отправлять машину в сервисный центр, причём в разных ситуациях это разные места: мастерские официального дилера, СТО (станции технического обслуживания автомобилей) страховой компании или независимый сервисный центр. Дальнейшее развитие событий и условия восстановления автомобиля могут иметь определённые отличия.
Ремонт у официального дилера
Ремонт у дилера актуален для новых автомобилей, когда от момента выпуска ТС и до аварии прошло не больше двух лет. Благоприятный исход событий в этом случае возможен при наличии договора между дилерским центром и выбранной вами страховой компанией, причём это не обязательно будет то же место, где вы приобрели своё авто.
Для водителей такое решение весьма выгодно, поскольку восстановительные мероприятия будут выполняться с использованием дорогих оригинальных деталей (требование производителей авто), а значит и разница между чеком «официала» и обычной технической станции нередко отличается практически в половину. Разумеется, страховщикам такое решение совсем невыгодно и многие стараются убедить клиента посетить обычный сервис, аргументируя такое решение сокращением времени выполнения ремонтных работ. Как только мастера страховщика заменят хоть один узел или деталь, гарантия автокомпании будет аннулирована, не говоря уже о сомнительном качестве установленных запчастей (часто это бывшие в эксплуатации или низкокачественные китайские элементы).
На СТО страховой компании
Список доступных для ремонта станций обслуживания от страховой компании не ограничивается 2-3 объектами, поэтому клиенты могут подобрать наиболее выгодный для себя вариант, главное, чтобы он располагался не дальше, чем в 50 км от места аварии или дома пострадавшего владельца ТС. Если же страховщики оплачивают транспортировку авто в обе стороны, то можно выбрать любое место из предоставленного им списка, не ориентируясь на место его нахождения.
В соответствии с пунктом 3 статьи 15 Закона «Об ОСАГО» пострадавшая сторона может самостоятельно выбирать сервисный центр для ремонта ТС, но для этого требуется письменное согласие со стороны компании-страховщика. Если на время подачи заявления владельца машины у СК нет договора на восстановительный ремонт с выбранной страхователем СТО, последнему нужно прописать в поданном на возмещение заявлении точное название станции, её адрес и платёжные реквизиты. В ответ представители СК выдают клиенту направление на ремонт и оплачивают его. В этом случае расходы часто покрываются без учёта износа запасных частей, а у страховщиков появляется право на дополнительное время для рассмотрения заявления (но не больше 30 дней).
Правила ремонта в независимом сервисе
Вариант выполнения ремонтных работ в независимом сервисном центре возможен в том случае, когда страховщик и страхователь не смогли прийти к единому решению касательно размеров страховки. Страховщик обязуется организовать дополнительную оценку специалистами состояния повреждённого автомобиля, а пострадавший владелец — доставить повреждённое авто для независимой оценки экспертов.
В случае, когда представители компании-страховщика не осмотрели повреждённое имущество и не сделали ничего для организации независимого осмотра, страхователь вправе сам решить эту проблему, а страховщикам останется только принять во внимание полученные результаты и на их основании определить сумму страховой компенсации или ремонта.
Стоимость независимой экспертной оценки пострадавшего автомобиля должна включаться в общую сумму убытков, которые подлежат компенсации страховщиками, согласно договору обязательного страхования.
Максимальный срок ремонта
Срок восстановления ТС должен «вписаться» в тридцатидневный период, с момента доставки авто на оговорённую со страховщиками СТО (без учёта нерабочих и праздничных дней). Однако, отдельно стоит учитывать ещё и срок изучения поданного заявления, а он может составлять 20–30 дней. Максимальное значение характерно для тех случаев, когда пострадавший желает провести ремонтные работы на лично выбранной станции обслуживания, с которой на момент оформления заявления у страховщиков отсутствует соответствующий договор о выполнении восстановительных работ. О таком желании страхователя обязательно должно быть упомянуто в его заявлении, чтобы в дальнейшем он получил либо направление на ремонт, либо аргументированный отказ в компенсации убытков от служащих СК.
Если сроки денежной компенсации или выдачи направления на выполнение ремонтных действий не были соблюдены, за каждый последующий день «простоя» в пользу пострадавшего взимается неустойка в размере 1% от назначенной страховой компенсации с учётом причинённого ущерба. Если же задержка с ремонтом по ранее выданному направлению (все работы должны быть согласованы со страховщиком), тогда сумма компенсации потерпевшему составит 0,5% от общей суммы страховки (но не больше её) за каждый последующий день ожидания. Примечательно, что при получении денежной компенсации, все работы осуществляются быстрее, чем по направлению на СТО от страховой компании.
Максимальный срок восстановления автомобиля после ДТП может составить 50–60 дней, с учётом времени рассмотрения заявления об убытках.
Отдельно стоит сказать о гарантийном сроке после выполненных ремонтных работ, поскольку из-за использования низкокачественных деталей иногда приходится сталкиваться с необходимостью повторного решения одной и той же проблемы. Минимальным сроком, согласно Закону «Об ОСАГО», будет полгода со дня завершения работ, а вот гарантия на кузовные работы и работы, связанные с лакокрасочным покрытием, увеличивается до 1 года (статья 12, пункт 15-1). При проявлении недостатков восстановительных мероприятий, связанных с ремонтом ТС после аварии, владельцу авто опять придётся иметь дело со страховой компанией, обращаясь в учреждение с соответствующим заявлением.
Расчёт стоимости
Размер возмещённых убытков после ДТП определяется исходя из особенностей повреждения авто. К примеру, при его «полной гибели» страхователь может надеяться на компенсацию в сумме, действительной стоимости машины на момент появления страхового случая, но с вычетом стоимости пригодных к дальнейшему использованию фрагментов ТС. Под понятием «Полная гибель ТС» стоит понимать сильные повреждения автомобиля, которые делают невозможным восстановительный ремонт или приравнивают его стоимость к стоимости аналогичного имущества на момент происшествия (иногда, согласно экспертной оценке, ремонтное вмешательство может обойтись дороже приобретения аналогичного ТС, но без повреждений).
При повреждениях авто, которые позволяют восстановление ТС до «начального состояния», в расчёт конечной суммы оплаты включают материальные расходы на приобретение недостающих деталей и отдельных узлов. Стоимость запчастей практически всегда определяется с учётом износа комплектующих элементов, которые подлежат замене при ремонтных работах. Тот же принцип действует при расчёте компенсации повреждений денежными средствами — калькуляция выплат будет обязательно учитывать износ ТС.
Чтобы рассчитать примерные расходы на ремонт повреждённого в ДТП автомобиля, можно воспользоваться специальной формулой:
Ср=Рпр+Рм+Рзч
Итак, Ср — итоговая величина денежных расходов, Рпр — это траты, связанные с выполнением ремонтных действий (можно сказать оплата труда мастеров), Рм — затраты на приобретение необходимых расходных материалов для работы, а Рзч — стоимость запчастей.
При использовании указанной формулы стоит учитывать особенности конкретной экономической зоны страны (всего их 13), поскольку именно от её особенностей зависит рыночная стоимость деталей и расходных материалов. Для удобства подсчётов можно воспользоваться сервисами официального ресурса РСА (Российского союза автостраховщиков).
Можно ли отказаться от ремонта и получить деньги
В 2019 году деятельность большинства страховых компаний нацелена именно на ремонт автомобилей в случае ДТП, однако не исключена возможность денежной выплаты в результате письменных соглашений между страховщиком и его клиентом. Чаще всего деньги вместо ремонта предлагаются страхователю в населённых пунктах, где нет дилерских центров или же при повреждении подержанных ТС (при отказе клиента доплачивать за ремонт).
Страховщикам намного проще организовать независимую экспертную оценку и выдать денежную компенсацию, чем заниматься оформлением договорных отношений с СТО. Получить материальную компенсацию вместо направления в СТО можно и в одном из следующих случаев:
- Когда оценочная сумма ремонта составляет более 400 000 рублей (максимально допустимого значения при оформлении ДТП согласно Европротоколу).
- Если в ходе ДТП владелец ТС получил тяжкие травмы или повреждения средней тяжести, которые сильно отразились на его здоровье.
- Пострадавший владелец является инвалидом или представителем ребёнка-инвалида, о чём имеются соответствующие документальные подтверждения.
- Когда при оценке состояния ТС после аварии признана его полная гибель и нет смысла в последующем ремонте.
- Если владелец пострадавшей машины погиб на месте аварии (компенсация выплачивается родственникам или доверенному лицу).
Помимо этого, денежный вариант возмещения убытков возможен и тогда, когда он изначально был обозначен в договоре страхования, например, клиент СК в случае получения повреждения авто изъявил желание получить направление на конкретную СТО, а у страховщика не заключён договор с этим сервисом.
К аналогичному результату разбирательств стороны приходят в случае, когда предложенная страховщиками станция технического обслуживания не соответствует требованиям законодательства и не может выполнить ремонтные работы (например, при повреждении новых машин, находящихся на гарантии в дилерских центрах).
Иногда финансовое возмещение убытков предлагается потерпевшему лицу при высоких рисках нарушения сроков ремонта (СК дешевле сразу выплатить сумму страховки, чем столкнуться с возможными штрафными санкциями из-за несвоевременного выполнения работ по восстановлению машины).
Что делать, если страховая компания отказывает в ремонте
Объективными причинами для отказа в денежном возмещении или выдаче направления на ремонтные мероприятия считается самостоятельное вмешательство страхователя или полная утилизация ТС до официального осмотра представителем страховой компании или независимым экспертом. В этих ситуациях невозможно точно установить причину ДТП и наступление страхового случая, а значит и размер убытков, которые подлежат возмещению согласно договору, останется неопределённым.
Если же со стороны потерпевшего были соблюдены все требования и подано соответствующее заявление с необходимым пакетом документов, он вправе рассчитывать на решение проблемы в рамках ранее заключённого договора ОСАГО, без задержек или отказов со стороны страховщика. В ином случае никто не помешает клиенту составить официальную претензию или даже обратиться в суд, что часто является единственным правильным решением.
Крупные страховые компании стараются не портить отношения со своими клиентами и всегда выплачивают законодательно обоснованную сумму убытков после ДТП, однако встречаются случаи, когда потерпевшим приходится доказывать свою правоту в суде.
Отдельное внимание нужно уделить требованию некоторых автосервисов возместить часть материальных расходов на ремонт якобы из-за того, что выделенных страховщиком денег не хватает на выполнение всех работ. Никогда не доплачивайте за запчасти и детали из «своего кармана», тем более, если к конкретным мастерам сервисного центра вас направил страховщик. Пока клиент не даст согласие на частичную оплату заявленной суммы, никто не вправе требовать с него денег, а все расходы берёт на себя компания-страховщик.
Изучив должным образом все нюансы договора страхования по ОСАГО, каждый автовладелец сможет возмещать убытки за счёт страховой компании, сразу оговаривая с её представителями сумму компенсации и время выполнения ремонта. Правда, сколько вам заплатят, и чего стоит ожидать от восстановительных работ, во многом зависит от сложности повреждений.
