0 
Полис обязательного страхования гражданской ответственности (ОСАГО) согласно Федеральному закону № 40–ФЗ предполагает возмещение пострадавшей стороне нанесённого в результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП) ущерба. На рынке страховых услуг такой документ выдаётся не только именитыми специализированными фирмами, но и так называемыми «автоюристами». Зачастую это приводит к тому, что водители ТС сталкиваются с проблемами относительно получения средств в страховой компании, а соответственно — вынуждены выплачивать пострадавшей стороне компенсацию самостоятельно. Поэтому при составлении договора ОСАГО важно внимательно изучить перечень ситуаций, которые недобросовестные предприятия незаконно исключают из страховых случаев.
Страховые случаи по ОСАГО
Страховой случай по ОСАГО предполагает ситуацию, в которой водитель в результате дорожного происшествия причинил физический или материальный вред третьему лицу. Он влечёт за собой возникновение гражданской ответственности, т. е. обязанности предстать перед судом в качестве субъекта, с которого будут взиматься имущественные санкции. Однако, выплату потерпевшей стороне, согласно договору ОСАГО, будет производить страховая компания. В случае, когда сумма ущерба больше той, которую предполагает полис, разницу придётся компенсировать виновнику ДТП.
Согласно установленным законодательным нормам, страховые компании не имеют права отклоняться от условий ОСАГО в том, что касается сроков страхования, базовых тарифов и франшизы.
Страховой случай при ДТП
Страховой случай при ДТП — это событие, которое произошло на дороге с участием управляемого лицом, застраховавшим свою гражданско-правовую ответственность, ТС. Последствиями его нередко выступают гибель или нанесение телесных повреждений третьим лицам, повреждение автомобилей, сооружений и т. д. Согласно изменениям закона «Об ОСАГО» от 1 января 2007 г. № 306–Ф3 и от 28 марта 2017 г. № 49–ФЗ, страховой случай при ДТП влечёт за собой наступление обязательств СК осуществить возмещение ущерба согласно договору, который является обязательным. Случаи наступления гражданско-правовой ответственности водителя ТС, который стал виновником ДТП, определяются Гражданским кодексом Российской Федерации.
Когда не признают страховые случаи
Страхование, связанное с риском наступления гражданско-правовой ответственности в результате эксплуатации ТС на территории РФ согласно ст. 6 Федерального закона № 40–ФЗ предполагает ряд случаев, при которых страховщик освобождается от обязательства осуществлять выплату по договору ОСАГО.
К их числу относятся ситуации, когда:
- лицо, приобретшее полис, управляло ТС, которое не указано в договоре ОСАГО;
- результатом ДТП является причинение морального ущерба или возникновение у застрахованного лица обязательств по компенсации утраченной выгоды;
- последствия ДТП связаны с загрязнением атмосферы, почвы, воды;
- ущерб нанесён грузом, который перевозился на ТС;
- вследствие происшествия пострадали лица, выполняющие свои трудовые обязательства, если этот ущерб будет возмещён согласно законодательным актам о социальном страховании;
- у лица, приобретшего ОСАГО, возникают обязательства по возмещению ущерба предпринимателю, вызванного причинением вреда его сотруднику;
- ущерб нанесён ТС, за рулём которого находится лицо, владеющее полисом;
- ущерб нанесён в процессе выгрузки или загрузки ТС;
- в результате ДТП были повреждены или уничтожены историко-культурные ценности, драгоценные ювелирные украшения, деньги, ценные бумаги, шедевры искусства и другие объекты, представляющие собой достояние интеллектуального труда;
- пострадали пассажиры, если такой случай подлежит компенсированию согласно законодательным нормам, регулирующим ответственность перевозчика;
- в результате ДТП были повреждены перевозимые изделия (товары) или оборудование, установленное на автомобиле, за рулём которого находилось лицо — виновник происшествия.
Оформление страхового случая по ОСАГО
Существуют 2 способа оформления страхового случая по ОСАГО: через европротокол или с участием органов государственного управления по охране общественного порядка.
Использование европротокола возможно лишь в ситуации, когда в результате ДТП вред нанесён исключительно имуществу владельцев авто. Если же в происшествии пострадали люди, составление такого документа для урегулирования последствий не допускается. Кроме того, оба ТС должны быть застрахованы по ОСАГО.
Оформить ДТП посредством подписания европротокола можно в случае, когда все участники происшествия имеют общую позицию относительно причин его возникновения и признания вины. Если один из участников имеет подозрения относительно состояния другого (лицо может быть под воздействием лекарственных препаратов, наркотических средств и т. д.) или же все водители не пришли к общему согласию относительно обстоятельств случившегося, подписание документа невозможно.
Европротокол заполняется на месте ДТП и подписывается всеми участниками происшествия. Такой экземпляр является основанием для получения выплат. Пустые бланки для оформления европротокола предоставляются страхователю по его требованию, а также в офисе страховой компании при подписании договора ОСАГО.
Когда подписание европротокола невозможно, на место ДТП вызываются сотрудники полиции. До их приезда не рекомендуется изменять места расположения ТС за исключением случаев, когда требуется неотложная госпитализация пострадавших. Покидать место ДТП запрещено.
Какие нужны документы
Ст. 11 ФЗ «Об ОСАГО» о страховом случае страхователь обязан оповестить СК в кратчайший срок. Способ доведения информации определяется договором, однако он должен обеспечивать возможность подтверждения получения и отправки данного извещения.
Согласно п. 3.10 «Правил ОСАГО» водитель автотранспортного средства, ставшего причиной ДТП, обязан подать в страховую компанию следующие документы:
- заверенную копию паспорта или другого документа, подтверждающего личность пострадавшего;
- полис ОСАГО;
- документы о регистрации авто;
- диагностическую карту;
- банковские реквизиты для получения выплаты;
- документы, подтверждающие факт ДТП (европротокол, протокол, выданный подразделением полиции);
- копии протокола об административном правонарушении или постановление по делу о нём.
Если страховщику предоставлено документальное подтверждение ДТП с наступлением страхового случая в неполном объёме, то он должен в течение 3 рабочих дней от момента их получения с рук курьера или во время личного обращения сообщить страхователю об этом. Сотрудник компании также обязан предоставить список недостающей или неправильной документации.
Сроки обращения и рассмотрения
Страхователь обязан предоставить страховщику информацию о ДТП, относящемуся к разряду страховых случаев, не позже, чем через 5 рабочих дней после произошедшего. СК изучает представленную документацию на протяжении 20 рабочих дней. Если в ДТП пострадал автомобиль, то компания обязана в последствии передать страхователю направление на осуществление ремонтных работ. Если такой документ не предоставлен, страховщик будет выплачивать неустойку в размере 1% от общей суммы, которая будет выплачена потерпевшему.
Выплаты
С 2016 г. суммы, подлежащие выплате по договору об обязательном страховании ответственности составляют 400 тыс. руб. за ущерб, который нанесён имуществу одного пострадавшего лица, и 500 тыс. руб. за ущерб, повлёкший за собой гибель 1 человека или же за нанесение вреда его здоровью. Однако представленные суммы не являются фиксированными. Так, при расчёте суммы страховки владельцам повреждённых авто будут учитываться степень износа ТС, франшиза, количество пострадавших в ДТП авто. При подсчёте стоимостного выражения вреда, который был причинён здоровью пострадавшего, также будут учитываться стоимость лечения, лекарственных препаратов и реабилитационных процедур.
Если СК отказывает в выплатах
Если страховщик отказывается выплачивать страховку, чтобы возместить причинённый ущерб, прежде всего, стоит попытаться решить возникший спор без привлечения судебных органов. Для этого страхователю следует направить в компанию жалобу, приложив к ней соответствующую документацию. СК обязана рассмотреть заявление и дать аргументированный ответ в течение 10 дней согласно ст. 16 ФЗ «Об ОСАГО». Только после получения письменного ответа СК с отказом от выплат на поданное заявление, страхователь имеет право подать иск в суд. При этом он вправе требовать выплату неустойки за каждые сутки, которые он проводит в ожидании выплат.
Полис ОСАГО — это не просто документ, который является необходимым для регистрации ТС, но и гарантия защиты прав пострадавших в результате ДТП лиц на компенсацию ущерба, причинённого их здоровью или имуществу.
