0 
Приобретая полис КАСКО, автовладельцы надеются, что в экстренном случае получат страховую выплату. Но многие бывают разочарованы, когда страховщики отказывают им в компенсации. В этой статье рассмотрены причины отказа в выплате, а также даны советы о том, что делать в случае отказа и как его вообще избежать.
Как обжаловать отказ в выплате страхового возмещения по КАСКО
Если страховая компания не платит компенсацию по КАСКО, сначала нужно выяснить точно причину отказа. Страхователь, считающий приведённые причины неправомерными, может обжаловать данное решение страховщика. Для этого следует написать жалобу в свою страховую компанию на имя её руководителя с изложением сути дела и требованием выплатить положенную компенсацию. При повторном отказе со стороны компании автовладелец может обратиться в вышестоящие инстанции с жалобой на своего страховщика, который нарушил условия договора.
Такой инстанцией может быть Центральный банк России, так как он регулирует страховой бизнес в стране. Для этого стоит обратиться к представителю банка в своём регионе и представить ему все документы по делу и необходимые разъяснения. В случае выявления неправомерности действий компании, её заставят сделать все выплаты. Обиженные водители обращаются с жалобами и в другие организации, защищающие права автолюбителей. Но самый эффективный способ получить положенные выплаты — это обжаловать решение страховщика в суде.
Причины отказа в выплате по КАСКО
Причин отказа в выплате страховки множество. Если страховая отказывается выплатить компенсацию обоснованно, точно придерживаясь условий договора, то об обжаловании не может быть и речи. Но если автовладелец уверен в неправомерности отказа, он может оспорить решение страховщика с помощью закона.
Случаи правомерного отказа в возмещении ущерба
Страховая компания имеет полное право отказать клиенту в выплате компенсации, если он нарушил условия договора.
- водитель нарушил правила дорожного движения: проехал на красный свет, сильно превысил скорость и т. д.;
- водитель был за рулём в нетрезвом состоянии;
- автомобиль был неисправен;
- случай не является страховым, т. е. он не указан в договоре;
- автолюбитель не придерживался обязательных условий договора, например, не включил сигнализацию;
- клиент предоставил неполный пакет документов, необходимых для получения страховки;
- автомобиль был намеренно повреждён его владельцем;
- владелец неверно описал происшествие;
- страховщик был извещён об инциденте позже указанного в договоре срока.
Отказ по неправомерным причинам
Действия страховщика являются неправомерными и подлежат обжалованию в следующих случаях:
- документы и ключи поданы не все, но не по вине владельца: машину угнали вместе с полисом, техпаспортом и ключами;
- фирму известили о происшествии не вовремя, но по уважительной причине: болезнь или отсутствие в городе;
- за рулём находился водитель, не указанный в договоре (страховка оформляется на авто, а не на конкретного человека);
- клиент потерял полис;
- талон техосмотра отсутствует;
- информация о происшествии искажена ненамеренно: клиент перепутал, например, хищение с угоном;
- лица, виновные в повреждении авто, не установлены.
В этих и других случаях, когда страховщик сам нарушает условия договора или предъявляет требования, не указанные в нём, владелец полиса может добиться выплаты компенсации с помощью суда.
Как избежать отказа в выплате
Как невозможно полностью защитить свою машину от повреждений в ДТП, так невозможно быть уверенным в гарантированном получении компенсации ущерба в дорожном происшествии. Но минимизировать риск получения отказа в выплате по КАСКО всё же можно.
Рекомендации для автовладельцев:
- прежде чем приобретать полис, желательно изучить страховые компании (их рейтинги, отзывы их клиентов, процент отказов выплачивать страховку) и выбрать самую надёжную;
- перед подписанием договора его нужно внимательно перечитать, удостовериться, что все пункты понятны и чётко определены, попросить включить в документ по необходимости дополнительные страховые случаи;
- точно придерживаться условий договора.
Также важно правильно действовать в случае описанного в полисе происшествия:
- вызвать сотрудников ДТС (в случае ДТП) или правоохранительных органов (в случае угона или вандализма);
- проследить, чтобы составленный ими протокол был полным и без ошибок;
- указывать о страховом случае полную и достоверную информацию;
- стараться в срок предоставлять полный пакет требуемых документов;
- заранее узнать, какой метод использует страховщик для определения размера выплаты.
Пошаговая инструкция: что нужно делать для получения страховки КАСКО
Чтобы получить компенсацию ущерба по КАСКО, нужно действовать последовательно, поочерёдно выполняя такие шаги:
- Сбор документов для страховщика.
- Обращение в СК с этими бумагами.
- Написание претензии в случае отказа.
- Составление судебного иска.
Сбор нужных документов
После случившегося с авто происшествия нужно как можно скорее начать сбор нужных для страховщика документов, которые касаются данного инцидента. Перечень необходимых бумаг должен содержаться в договоре.
В набор должны входить:
- заявление на получение компенсации;
- подтверждение страхового случая: справки, протоколы и талоны из соответствующих инстанций (ГИБДД, полиции или противопожарной службы);
- паспорт страхователя;
- водительское удостоверение;
- полис КАСКО и квитанция об оплате;
- документ, свидетельствующий о регистрации транспортного средства;
- доверенность (если водитель не является хозяином машины;
- реквизиты своего банка для перечисления денег.
Обращение в страховую компанию
Когда все документы собраны, их вместе с заявлением на получение выплаты нужно подать в страховую компанию. Действовать следует незамедлительно и постараться отнести пакет документов в компанию вовремя. Сроки указаны в договоре. Предоставление документов позже срока страховщик может рассматривать как причину для отказа в компенсации.
Претензия
В течение определённого времени, тоже указанного в договоре, компания рассматривает поданные документы и решает вопрос о размере компенсации. Если же данные сроки прошли, а ответа нет или получен отказ, нужно выяснить его причину. Желательно послать страховщику письменный запрос на письменное обоснование отказа, в котором фирма должна сослаться на определённые пункты законодательства.
Полученный ответ нужно сверить с данными статьями закона об автостраховании. Для этого можно воспользоваться услугами квалифицированного юриста. Если указанные основания для отказа не соответствуют законодательству, тогда следует писать страховщику претензию или жалобу. Претензия — это деловое письмо, в которой в краткой форме излагается жалоба страхователя: что согласно договору страховщик должен был сделать и что он не сделал. Стандартной формы написания такого письма ещё нет.
Но в нём должны быть указаны следующие сведения:
- название и юридический адрес компании и ФИО её руководителя;
- ФИО заявителя и его контактные данные;
- сведения о страховом случае: кто участвовал, номера полисов, протоколы и другие справки от сотрудников ДПС;
- автовладелец описывает свои действия после происшествия;
- заявитель предъявляет свои требования, излагает основания для них;
- указываются ссылки на определённые пункты законодательства;
- уточняется срок рассмотрения данной жалобы (обычно 10 дней);
- страхователь предупреждает, что обратится в суд в случае отсутствия мер со стороны страховщика;
- дата и подпись заявителя.
Жалобу нужно составить в 2 экземплярах: один отдаётся страховщику, а другой, с датой и подписью сотрудника компании и регистрационным номером, остаётся у заявителя. С помощью опытного автоюриста на этом этапе можно добиться положенной выплаты.
Подача иска
Попытка решить спорную ситуацию путём составления претензии является досудебным урегулированием. Если страховая фирма не сдаётся и не выплачивает компенсацию, значит, пришло время составить судебный иск.
Для обращения в суд понадобятся те же документы, которые подавались в СК:
- договор, полис и оплаченные квитанции;
- документы о страховом случае: справки, протоколы, акты, фото;
- документы на авто;
- паспорт автовладельца.
Но этот пакет следует пополнить следующими документами:
- исковым заявлением;
- квитанцией по оплате госпошлины;
- копией отказа страховой;
- досудебной претензией и ответом компании на неё;
- доверенностью на адвоката, который будет представлять истца.
Судебное заседание будет собираться несколько раз для рассмотрения поданного иска. Он может провести несколько своих экспертиз. Если будет подтверждена неправомерность действий страховой фирмы, суд решит, какие суммы и в каких размерах она должна будет выплатить заявителю.
Исполнительное производство
После того как судебная инстанция примет решение в пользу владельца застрахованного авто и оно вступит в силу, нужно будет проследить, чтобы был оформлен исполнительный лист. Затем следует написать заявление о начале исполнительного производства и отдать его вместе с исполнительным листом приставам. Это был последний шаг на пути получения положенной компенсации по КАСКО.
Судебная практика
В судебной практике есть много случаев урегулирования конфликтов между страховыми фирмами и автовладельцами-страхователями. И если местные суды занимают сторону страховщиков, то высшая инстанция, Верховный Суд, часто принимает решения в пользу автовладельцев-страхователей.
Пример 1. Страховщик отказался выплачивать страхователю М. возмещение ущерба, полученного по причине страхового случая. Причина — на момент ДТП машиной управлял водитель Ф., имя которого не было указано в договоре и о котором страховщик не был извещён.
Местный суд занял сторону страховой компании. Автовладелец М. обратился в Верховный Суд, который отменил решение нижестоящего суда. ВС сослался на законы о Защите прав потребителей. Автомобиль был направлен на ремонт за счёт страховщика.
Пример 2. Владелец автомобиля попал в ДТП, но обратился в страховую фирму через какое-то время. Ему было отказано в компенсации ущерба. Причина — уведомление СК не в срок и отсутствие возможности проверить наличие страхового случая.
На судебном заседании было принято решение в пользу страхователя, который предъявил страховщику все документы, доказывающие наличие страхового случая и описывающие его обстоятельства. СК вынуждена была выплатить возмещение ущерба.
Как видно из описанных случаев, добиться компенсации в случае отказа всё-таки можно, подключив к делу надёжного автоюриста и обратившись в суд. Но такая тяжба утомительна и может растянуться на годы. Поэтому лучше приложить все усилия, чтобы соблюдать условия страхового договора КАСКО и таким образом избежать отказа в выплате.
