0 
Любой водитель знает, что авария или другая неприятная ситуация на дороге может случиться с каждым, кто управляет транспортным средством, который принято называть источником повышенной опасности.
Но если свою гражданскую ответственность владельцы транспорта в России застраховывать обязаны, то ущерб, который вследствие дорожно-транспортного происшествия, угона и прочих досадных неожиданностей причинён собственному авто, при отсутствии очевидного виновника события, в большинстве случаев собственник вынужден покрывать за счёт личных сбережений, поскольку страхование КАСКО, призванное решить эту проблему, пока широкого распространения не приобрело.
О том, для чего нужно приобретать такую услугу, сколько она может стоить, какие риски покрывает и что необходимо для её оформления, сказано много, но тема сегодняшнего разговора посвящена основным особенностям покупки полиса КАСКО на мотоцикл.
Условия страхования
Многие владельцы «железных коней» до сих пор не понимают разницы между двумя основными видами страхования, касающимися транспортных средств, — ОСАГО и КАСКО. Поэтому начать стоит именно с этого. Иными словами, КАСКО и ОСАГО друг друга не заменяют и не отменяют.
Первый вид страхования, хотя и является добровольным, даёт целый ряд дополнительных преимуществ, а именно:
- покрывает полную стоимость ремонта ТС, в то время как ОСАГО имеет строго установленный лимит, как правило, значительно меньший, чем рыночная цена машины;
- даёт основания для выплаты независимо от того, кто является виновником аварии;
- позволяет компенсировать убытки в случае, если виновник не имеет полиса ОСАГО, скрылся с места происшествия или попросту отсутствует (например, мотоцикл повреждён в результате столкновения со стационарными объектами);
- предполагает компенсацию не только в случае ДТП, но и при наступлении других событий, приведших к повреждению либо утрате ТС.
Перечень рисков, которые покрывает КАСКО, может согласовываться сторонами в момент заключения договора.
Полная защита покрывает четыре категории убытков:
- от дорожно-транспортного происшествия (вплоть до нестандартных ситуаций, как, скажем, повреждение стекла или фар камнем, вылетевшем из-под колёс впереди идущего автомобиля);
- от угона (или кражи);
- от прочих противоправных действий третьих лиц (например, машину поцарапали, подожгли, облили кислотой, разбили стекло и т.п.);
- от стихийных бедствий (удар молнии, пожар, затопление и пр.).
Все упомянутые выше условия страхования относятся к мотоциклам в той же степени, что и к другим моторным транспортным средствам. Но всё же КАСКО для двухколёсных «железных коней» имеет определённую специфику. Объясняется это более высокими рисками, с которыми, безусловно, связана эксплуатация мотоциклов.
При желании застраховать мотоцикл по системе КАСКО владелец должен быть готов к:
- более высокой стоимости страховки;
- обязательному включению в договор условия о франшизе, то есть части убытков, которые страховая компания не возмещает ни при каких обстоятельствах и которые должны быть покрыты за счёт собственных средств страхователя;
- более внимательному изучению личности владельца мотоцикла и лиц, допущенных к управлению (страховщик может указать в договоре, что страховка распространяется только на самого собственника либо на лиц, соответствующих определённым требованиям по возрасту, стажу вождения в рамках данной категории и т. п.);
- повышенным требованиям к стоимости, объёму двигателя, году выпуска и техническому состоянию машины (подержанные и не очень дорогие мотоциклы с объёмом двигателя менее 300 см³ многие компании страховать не хотят, причём иногда это правило является негласным);
- дополнительным обязательствам относительно противоугонных мер (хранение только в закрытом боксе, установка сигнализации определённой модели либо системы спутникового слежения и пр.);
- отказу в заключении договора без чёткого обоснования причин.
Но наряду с очевидной «дискриминацией» по сравнению с обычными автолюбителями, мотоциклисты как страхователи КАСКО имеют и некоторые преимущества.
Так, принимая во внимание присутствие фактора сезонности в эксплуатации двухколёсного моторного транспорта (особенно в регионах с суровыми зимами), многие страховщики соглашаются заключать в отношении таких объектов договора сроком действия на полгода или даже на ещё более короткий период, в то время, как «классическое» КАСКО оформляется на год, в лучшем случае — с возможностью внесения платежей в рассрочку.
Сколько стоит КАСКО
Цена cтраховки КАСКО зависит от нескольких факторов, но всегда определяющей является рыночная стоимость страхуемого транспортного средства. Поэтому правильнее говорить не о цене договора, а о страховом тарифе, который исчисляется, соответственно, не в рублях или иной валюте, а в процентах.
Как уже говорилось, КАСКО на мотоцикл стоит значительно дороже, чем на автомобиль, причём речь идёт не об абсолютных, а об относительных величинах. На конкретный размер страхового тарифа влияют различные обстоятельства.
Прежде всего в их перечень входят:
- Личные характеристики мотоциклиста — возраст, водительский стаж, количество аварий с его участием и т. п. Для молодых, пожилых или «неблагонадёжных» водителей страховщик может использовать дополнительный повышающий коэффициент.
- Перечень лиц, допущенных к управлению (только владелец, любые лица, имеющие водительское удостоверение соответствующей категории, лица со стажем вождения мотоцикла не менее определённого количества лет и т.п.).
- Объём двигателя мотоцикла. Чем более мощным является «железный конь», тем выше скорость, которую он может развивать, и, соответственно, вероятность аварии с его участием тоже выше.
- Год выпуска машины. Страховка нового мотоцикла обычно обходится дешевле, чем подержанного.
- Комплектация мотоцикла. Прежде всего речь идёт о противоугонных средствах и степени их надёжности.
- Перечень покрываемых рисков. Защита от угона, особенно с оговоркой, что возмещение будет выплачено независимо от того, находился ли мотоцикл в момент кражи на охраняемой стоянке, существенно повышает стоимость продукта.
- Наличие или отсутствие франшизы. Предполагается, что если страхователь отказывается принимать на себя даже минимальные финансовые риски, он будет в меньшей степени бережно относиться к своему имуществу, что, в свою очередь, увеличивает страховой риск.
- Дополнительный пакет услуг. Например, страховщик может включить в договор бесплатный вызов эвакуатора, взять на себя обязательства по оформлению всех документов, связанных с ДТП, предоставить клиенту юридическую помощь в случае возможного судебного спора с виновником аварии. Разумеется, такие услуги имеют свою цену и в конечном итоге обусловливают удорожание продукта.
- Срок действия договора. Понятно, что страховка на полгода стоит дешевле, чем на год, но иногда эта пропорция не является прямой: чем короче период страховой защиты, тем выше у страховой компании так называемые затраты на ведение дела (расходы времени на оформление договора, исчисление и уплату налога, перестрахование рисков и пр.). Поэтому, скажем, один месяц действия краткосрочного договора будет стоить страхователю дороже, чем такой же период времени при заключении сделки на более продолжительный срок. Кроме того, страховщики с осторожностью относятся к намерению клиента приобрести полис на небольшой период, расценивая это как возможный признак мошенничества (например, владелец хочет избавиться от своего транспортного средства, инсценировав его угон и получив компенсацию за счёт возмещения), поэтому нередко продают подобный продукт по более высокой цене.
- Условия внесения оплаты за полис. Определённая часть платежа, как правило, вносится сразу же, без этого договор не вступает в действие. Но компания нередко позволяет клиенту осуществить полную оплату с отсрочкой или рассрочкой (например, равными платежами в течение трёх месяцев), при этом в случае наступления события, с которым связана необходимость осуществления выплаты возмещения, страховщик удерживает из причитающейся суммы оставшуюся часть задолженности по оплате полиса. Предоставление такой услуги может быть бесплатным, особенно в отношении постоянных или «крупных» клиентов, но иногда предполагает более высокий тариф.
Кроме того, стоимость страховки у различных компаний также может отличаться, иногда весьма существенно. Однако здесь важно понимать две вещи. С одной стороны, более дешёвый страховой продукт может позволить себе крупная фирма, диверсифицирующая свои риски за счёт большого количества клиентов и перестрахования (передачи части принятых на себя обязательств другим страховщикам на «субподрядное» страхование, в результате чего в случае необходимости совершать крупные выплаты их бремя будет разделено между двумя компаниями).
С другой стороны, мелкие фирмы, не имеющие громкого имени и не способные конкурировать на рынке с известными «тяжеловесами», порой сознательно занижают стоимость своих услуг для привлечения клиентов. В этом случае низкая цена является тревожным сигналом, поскольку означает, что компания действует «на авось» и в любой момент может оказаться неспособной выполнить взятые на себя обязательства в полном объёме.
Необходимые документы
Что касается пакета документов, необходимых для заключения договора КАСКО, то этот перечень един для всех моторных транспортных средств, будь то автомобиль или мотоцикл.
При желании приобрести полис страхователь должен представить в финансовое учреждение:
- Паспорт владельца транспортного средства (для юридического лица — правоустанавливающий документ и выпика из ЕГРЮЛ).
- Идентификационный налоговый номер собственника.
- Паспорт транспортного средства.
- Водительское удостоверение лица, допущенного к управлению.
Помимо этого, для заключения договора КАСКО клиент в обязательном порядке должен предъявить своего «железного коня» для полного осмотра и, при необходимости, экспертной оценки. Во время осмотра представитель страховщика фотографирует мотоцикл в разных ракурсах и фиксирует все выявленные повреждения или поломки, чтобы в случае последующего повреждения транспортного средства стоимость их восстановления не была включена в общую сумму возмещения.
Таблица наиболее приемлемых страховых предложений среди компаний первого эшелона страхового рынка Российской Федерации:
Причины отказа в продаже полиса
Вопрос о причинах, по которым компания не может или не хочет застраховать транспортное средство, в том числе — мотоцикл, нельзя назвать слишком частым из тех, что обычно возникают у потребителя. Значительно актуальнее является ситуация, при которой страховщик отказывается выплачивать возмещение по оформленному и оплаченному полису КАСКО.
Тем не менее вероятность того, что мотоциклист, желающий приобрести страховку, столкнётся с определёнными проблемами уже на этапе заключения договора, всё же существует. Происходить это может по разным причинам, но для того, чтобы понять, можно ли расценивать действие страховщика по отказу в продаже полиса как незаконное, нужно понимать несколько принципиальных моментов.
Но в действительности всё не совсем так. Дело в том, что в гражданском законодательстве ряда стран, в том числе и России, есть такое понятие, как публичный договор. Оно действует в отношении коммерческих организаций и означает, что если такая компания продаёт свои товары, работы или услуги на определённых условиях, любой потребитель, желающий их купить, должен иметь такую возможность, и никаких препятствий перед ним стоять не может.
С другой стороны, никто не может запретить коммерческой организации самостоятельно устанавливать те или иные ограничения, связанные с заключением отдельных договоров. Но такие ограничения должны изначально значиться в документах компании и действовать для всех её клиентов, только в этом случае их можно считать абсолютно законными.
Видео: Почему не выплатят КАСКО после угона?
На практике основной причиной отказа в принятии транспортного средства на автострахование является год выпуска модели. С очень большой неохотой страховщики выдают полисы КАСКО на автомобили и мотоциклы старше 5–7 лет, причём для «отечественного» транспорта «критический» возраст наступает гораздо раньше. Такое положение вещей имеет вполне логичное объяснение.
С каждым годом эксплуатации рыночная и, соответственно, страховая стоимость машины стремительно падает, в то время, как цена запасных частей, которые необходимо будет покупать в случае повреждения ТС, остаётся той же, что и для абсолютно нового «железного коня». Таким образом, чем старше, в нашем случае, мотоцикл, тем больший процент от страховой суммы будет составлять даже самый незначительный его ремонт.
Несмотря на то, что общая сумма выплат по договору не может превышать изначально оговоренную стоимость транспортного средства, такое положение дел компании, конечно, не выгодно.
Тем не менее, оговорка, что полисы КАСКО выдаются только на мотоциклы, эксплуатирующиеся не более оговоренного периода времени, должна включаться в Правила страхования или иные официальные документы, действующие в компании. В противном случае отказ в заключении договора на этом основании клиент, при желании, может обжаловать.
Помимо возраста транспортного средства, компании могут отказаться страховать мотоцикл и по другим причинам, например:
- мотоцикл не был предъявлен для осмотра либо в процессе такого осмотра были выявлены неисправности, делающие эксплуатацию машины небезопасной;
- кузов мотоцикла имеет серьёзные коррозионные повреждения, что позволяет предполагать потенциальное несоответствие между страховой суммой и размером ущерба при замене деталей по принципу «новое за старое»;
- госномер, VIN-код, номер рамы или номер двигателя мотоцикла отсутствуют, не совпадают с данными техпаспорта или имеют признаки подделки;
- транспортное средство числится как угнанное или ранее угонялось (последнее обстоятельство страховщики нередко рассматривают как свидетельство дополнительного риска, почему-то считая, что однажды угнанный мотоцикл с большей вероятностью, чем любой другой, могут украсть снова);
- особенности использования мотоцикла можно так или иначе связать с повышенной вероятностью повреждения, например, транспорт эксплуатируется в зоне военных конфликтов, применяется для обучения вождению, для участия в спортивных соревнованиях, гонках на скорость и прочих мероприятиях, способных значительно повысить так называемый страховой риск (данное основание чаще обусловливает последующий отказ в выплате страхового возмещения, а не невозможность приобрести полис, но если о нём будет заявлено на этапе заключения договора в качестве обоснования необходимости купить страховку, стороны, вероятнее всего, не придут к соглашению);
- у транспортного средства отсутствует противоугонная система либо владелец не может предъявить полный комплект ключей (брелоков от сигнализации);
- мотоцикл хранится на территории, не имеющей постоянной охраны (например, во дворе обычного жилого дома);
- владелец мотоцикла имеет плохую «страховую историю» (по ранее заключённым договорам проводились крупные выплаты, особенно, если обстоятельства расследований позволяют предполагать наличие прямой связи между причинённым ущербом и неосторожным вождением либо иными недобросовестными действиями со стороны самого страхователя);
- возраст страхователя слишком юн или, напротив, чрезмерно велик для безопасного (по субъективному мнению страховщика) управления мотоциклом;
- мотоцикл представляет собой историческую или иную ценность, превышающую рыночную стоимость транспортного средства.
Как видно из приведённого выше списка, не являющегося, кстати, исчерпывающим, каким бы поводом ни воспользовался страховщик при отказе выдать клиенту полис КАСКО, истинная причина при всех обстоятельствах одна: у компании есть основания считать, что вероятность наступления страхового события при оформлении такой сделки является выше предельно допустимого риска, заложенного при формировании тарифа по данному виду страхования в результате проведения специальных актуарных расчётов.
Впрочем, иногда страховщики выдвигают и явно необоснованные причины для отказа в продаже КАСКО. Например, требуют от клиента приобрести одновременно полис ОСАГО или другой страховой продукт.
В любом случае решить возникшую проблему клиент может попытаться несколькими способами, а именно:
- обратиться в другую страховую компанию с более лояльной политикой;
- попытаться убедить контрагента в своей «благонадёжности»;
- согласиться на более высокий тариф;
- потребовать официального обоснования причин отказа и обжаловать его, в том числе, в судебном порядке.
Страхование является самым удобным и действенным способом минимизировать свои потери в случае, если транспортное средство, будет повреждено или, тем более, угнано. Для мотоциклов это правило актуально не меньше, а, возможно, даже больше, чем для автомобилей, поскольку и разбить, и украсть двухколёсного «железного коня», к сожалению, намного проще.
Но для того, чтобы приобретённый полис КАСКО оказался действенной защитой, а не простым клочком бумаги, очень важно покупать его только в надёжной страховой компании, честно сообщать страховщику обо всех обстоятельствах, которые могут представлять интерес для правильной оценки риска, и, конечно, внимательно читать договор и все приложения к нему, прежде, чем ставить под ними свою подпись.
