Особенности оформления КАСКО после ДТП

Грамотно составленный страховой договор в надёжной компании позволяет избежать множества трудностей, связанных с материальной составляющей того или иного случая. Одним из самых популярных видов гражданского страхования выступает полис КАСКО, который подразумевает выплату денежной компенсации и при ДТП. Какие документы для этого нужны, как правильно их оформить и на какие выплаты можно рассчитывать — вы узнаете из данной статьи.

Что такое КАСКО и чем отличается от ОСАГО

С технической стороны, договор КАСКО вполне можно назвать более личным, поскольку в отличие от известного ОСАГО, он подразумевает не только чёткие положения по компенсации за ДТП, но и включает в себя множество других положений, разработанной самой страховой компанией. Так, в результате аварийной ситуации на дороге на компенсацию может рассчитывать и пострадавший, и виновник ДТП, а помимо столкновений с другими автомобилями под понятие «страховой случай» подпадают и такие мелкие происшествия, как повреждение крыла из-за бордюра или другие ситуации, когда водитель сам поцарапал машину.

Проще говоря, исходя из положений договора КАСКО, в нём выделяют две стороны: страховщика (конкретная компания) и страхователя (водителя). Последний платит деньги выбранной компании за предоставление набора услуг, в то время как страхователь обязывается компенсировать все материальные потери при наступлении страхового случая, в соответствии с положениями договора. По сути, все отношения, прописанные в нём, предельно просты и основываются на общих положениях заключения документов из Гражданского Кодекса и непосредственно закону «О КАСКО».

Предметом страхования в данном случае выступает застрахованный автомобиль и сами страховые отношения. Как и в ОСАГО есть определённые сроки, с возможностью продления страховых отношений. Для составления и заключения такого договора обязательна его письменная форма, в которой, кроме прочего, прописывается и цена. Надо сказать, что она всегда выше, чем в ОСАГО, но объяснить это можно более широкой областью страхования: автомобиль получает материальную защиту от любых повреждений, в том числе и прописанных стандартной, более дешёвой страховкой.

Особенности договора КАСКО

Учитывая специфику страхования по договору КАСКО, можно выделить несколько основных особенностей, связанных с непосредственным столкновением автомобилей (классическое ДТП) или получением транспортом повреждений вследствие других причин.

Без аварии

Страховой случай без ДТП предусматривает возмещение материальных убытков в результате повреждений (ТС), не связанного с аварией на дороге или столкновением с другой машиной (появление тех же царапин на крыле авто, из-за контакта с бордюром или наезда на выступающее во дворе препятствие). В данном случае необходимые выплаты можно получить, обратившись в страховую компанию с заявлением и необходимыми документами (к примеру, справкой из метеослужбы, протоколом вызова ГИБДД или справкой из данного учреждения). Размер материального возмещения будет зависеть от правил выбранного страхователя и условий составленного договора.

Обращение за компенсацией без соответствующих справок (особенно из ГИБДД) рассматривается в ограниченном количестве случаев, к которым относят:

• повреждение стёкол, зеркал или фар ТС;
• незначительный ущерб одной или двух смежных кузовных деталей (сюда же относят и дефекты лакокрасочного покрытия).

Зачастую, подобные выплаты не превышают 2–5% от общей стоимости авто, причём даже позволяется одно или два обращения. Правда, не стоит забывать о материальной оценке полученного повреждения, подтверждённого соответствующим экспертным заключением и справкой из ГИБДД.

Незначительный на первый взгляд скол нередко требует значительных материальных трат, о суме которых желательно сразу оповестить страховую компанию (окончательная цифра не должна превышать прописанные значения, иначе есть риск получить отказ страховщиков). Чтобы избежать отказа страховой компании желательно сообщать о случившемся сразу, не покидая места наезда на препятствие.

Кроме того, КАСКО не покроет расходы и в таких случаях:

• если во время получения повреждений за рулём авто находился человек, не входящий в список лиц, допущенных к управлению данной машиной (не прописанный в договоре);
• у водителя не было при себе водительского удостоверения;
• он находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, а также под воздействием лекарственных препаратов, после приёма которых нельзя водить машину.

Помимо этого, поводом к дополнительным разбирательствам служит неосторожное обращение с огнём, преднамеренный неосторожный манёвр и другие действия, сознательно выполненные водителем ТС. У каждой компании перечень таких критериев имеет индивидуальные особенности, поэтому прежде, чем подписывать договор нужно получше ознакомиться со всеми требованиями. Отдельно стоит вспомнить и о возможности угона ТС. Обычно в таких случаях выплаты не предусмотрены, но чтобы завлечь клиентов страховщики могут прописать в договоре такую возможность. В этом случае обратите внимание на требование «Постановления о приостановлении производства по уголовному делу», которое согласно условиям водитель должен предоставить для начисления компенсации. Проблема в том, что получить подобный документ достаточно сложно (это если по решению суда оно вообще будет вынесено), а значит о любых выплатах не может быть и речи.

В случае аварии

Классическим вариантом ДТП считается случай на дороге при участии автомобиля (автомобилей), который привёл к травматизму людей или материальному ущербу имущества. Аварийные ситуации обычно происходят не с одним участником, а с двумя или сразу несколькими, что обязательно нужно зафиксировать. Это даёт больше гарантий на получение материальной компенсации по КАСКО и помогает установить истинного виновника аварии.

Характерной особенностью КАСКО при аварии является возможность страховых выплат не только пострадавшей стороне, но и виновнику ДТП. То есть, даже если ты виноват, можно рассчитывать на ремонт не только чужого автомобиля, но и своего собственного.

Практически всё законодательство в этом случае основывается на гражданско-правовых отношениях, поэтому стоит изучать не только сам договор страхования, но и различные основания и статусы, на которых он базируется. Для этого нужно понимать общие принципы построения прав и обязанностей, а уже потом переходить к самим юридическим отношениям.

Что нужно делать при ДТП?

В случае ДТП действия водителя имеющего страховой полис КАСКО мало чем отличаются от действий других участников дорожного движения в аналогичной ситуации, поэтому первое, что стоит сделать это:

1. Остановить машину и включить аварийку.
2. Выставить дорожный знак, сообщающий другим водителям и пешеходам о случившейся аварии (в населённых пунктах он размещается на расстоянии 15 м, а на трассе — не ближе, чем за 30 м до автомобиля).
3. При ДТП с пострадавшими стоит сразу же звонить в скорую помощь, даже в том случае, если повреждения кажутся поверхностными и незначительными.
4. Следом за медиками вызывайте и сотрудников ГИБДД, которые должны зафиксировать всё случившееся.
5. После этого, можно звонить в свою страховую компанию и сообщить менеджеру о ДТП с вашим участием, обязательно уточнив, когда можно отправить заключение сотрудников дорожной полиции.
6. Если состояние водителя позволяет, до приезда всех упомянутых служб можно самостоятельно зафиксировать случай как в фото, так и в видео формате, с чётким отображением всей дорожной ситуации.

При отсутствии КАСКО пострадавший может получить компенсацию по ОСАГО, для чего необходимо уточнить номер страховки инициатора аварийной ситуации и получить заключение сотрудников ГИБДД. Если у второго участника нет такой страховки, тогда ему придётся возмещать ущерб за свой счёт, но в любом случае пострадавшая сторона получит компенсацию. Для виновника ДТП в этом случае не всё так просто и при отсутствии КАСКО (даже при наличии полиса ОСАГО), ему, скорее всего, придётся компенсировать все убытки самостоятельно. Чтобы получить предусмотренные договором страховые выплаты, необходимо правильно зафиксировать всё случившееся и своевременно обратиться за выплатой в свою страховую компанию, а куда звонить в этом случае, можно узнать из имеющейся копии страхового договора: в нём всегда указываются номера службы поддержки клиентов (по Москве и более мелких городах).

Обращение в страховую

Обращение в страховую компанию — несложная, но достаточно кропотливая задача, предусматривающая учёт многих важных нюансов: граничных сроков обращения, сбора необходимых для оформления документов и грамотное заполнение заявления.

Сроки обращения

Порядок оформления страхового договора всегда предусматривает определение чётких сроков обращения клиента за материальной компенсацией в результате наступления страхового случая. Об этом указано в правилах каждого страховщика и сообщается страхователю в момент подписания соглашений.

Зачастую этот срок не превышает пяти рабочих дней с момента ДТП, но если даже за это время у водителя нет возможности обратиться в компанию лично, всегда можно завести дело в телефонном режиме, набрав номер менеджера поддержки клиентов. Заключение сотрудников ДТП несложно отправить почтой, но лучше заказным письмом.

Во время звонка в страховую компанию, её сотруднику нужно сообщить свои персональные данные, номер страхового договора и дату ДТП. Если авария была официально зафиксирована инспекторами ГИБДД, то срок исковой давности в этом случае составляет три года.

Однако это совсем не означает, что нужно так долго тянуть с обращением к страховщикам. Если вы не обратитесь к ним в течение 14 дней и уполномоченный сотрудник не осмотрит повреждённый автомобиль, то судовое производство по данному случаю может существенно затянуться.

Необходимые документы для оформления

Подать заявление о получении материальной компенсации в результате наступления страхового случая по КАСКО можно только при предоставлении страховщикам полного пакета документов, который включает в себя:

• документ, удостоверяющий личность владельца ТС (копия и оригинал паспорта);
• юридически оформленную доверенность (если оформлением помощи занимается не сам клиент компании, а его доверенное лицо);
• техпаспорт пострадавшего автомобиля или свидетельство о постановке машины на госучёт;
• удостоверение водителя;
• заполненный протокол из ГИБДД;
• справка из банка, если автомобиль находится в кредите (в ней указывается, кто будет получателем возмещения, то есть сам клиент, если он исправно вносит платёжные суммы по кредиту).

Видео: какие документы нужны для оформления страховки

Перечень документов, которые нужно подать для компенсации причинённого ущерба (с разделением на основную и дополнительную группу) всегда присутствует в правилах страхования СК (обычно найти их можно на официальном сайте конкретного страховщика). Все перечисленные бумаги лучше подготовить в виде оригиналов и нескольких копий, чтобы потом лишний раз не возвращаться за ними.

Как составить заявление

Для получения материальной компенсации одних собранных документов недостаточно, и водителю придётся уже на месте писать заявление на имя страховой компании. Бланк для заполнения можно получить у сотрудника отдела урегулирования убытков, куда вас направят с приёмочной компании. В этом документе есть несколько основных полей, которые участник ДТП обязательно должен заполнить самостоятельно.

Получив бланк на руки, приготовьтесь указать следующую информацию:

• личные данные согласно паспорту;
• основные характеристики автомобиля (марку, модель, год выпуска и регистрационный номер);
• дату и место ДТП;
• описание ущерба ТС.

Если при заполнении заявления возникнут какие-либо вопросы — уточняйте их на месте, чтобы готовый бланк точно приняли.

Извещение

В некоторых страховых случаях договор КАСКО предусматривает упрощённый способ подачи заявления, самостоятельно составленного участниками ДТП на месте аварии (в рамках оформления Европротокола). На лицевой части такой бланк имеет самокопирующееся основание и индивидуальный номер, поэтому никакие другие варианты подобных документов не принимаются. Получить такой бланк можно у страховщика при покупке полиса КАСКО или ОСАГО, но имейте ввиду, что при неправильном заполнении водителю может быть назначен штраф. Чтобы избежать штрафных санкций всегда внимательно изучайте памятку для водителя о заполнении извещения, которая прилагается к данному документу.

При утере или повреждении выданного бланка, водитель может обратиться в страховую компанию за его дубликатом, или воспользоваться бланком другого участника ДТП, что не запрещено законом. Чтобы в дальнейшем не возникло никаких проблем с выплатой материальной компенсации по страховому случаю, важно правильно заполнять все поля бланка, подробно описывая ход событий, внося данные всех свидетелей и перечисляя повреждения авто.

Существует несколько правил заполнения такого документа:

• внесение информации должно выполняться только синей ручкой, ни в коем случае простым карандашом или цветными фломастерами;
• все данные должны вноситься печатными буквами и предельно разборчивым почерком;
• если информация о происшествии не помещается в отведённой для неё графе, можно подать её на обратной стороне бланка, а в этом поле лишь написать о наличии дополнительных данных с обратной стороны;
• при составлении схемы необходимо от руки нарисовать место первичного столкновения ТС и дополнить её подробным описанием местности, где оно случилось;
• в конце извещения обязательно нужно поставить дату заполнения бланка и подписи всех участников аварии;
• в тех полях, в которых отсутствует информация нужно поставить большую букву «Z», что защитит вас от внесения других ведомостей в процессе разбирательств.

Если по завершении проверки все данные верно указаны и отсутствуют ошибки, можно рассоединять копию и оригинал.

Процесс оформления документов

При подготовке документов в страховую компанию очень важно в точности соблюдать все правила их заполнения, заранее ознакомившись с возможными образцами. Для начала проследите, чтобы инспекторы ГИБДД составили протокол о происшествии (обязательно должен иметь номер), затем заполните извещение и свяжитесь со своей страховой компанией. Также уделите особое внимание детальному описанию страхового случая, ведь при последующих разбирательствах будет обращаться внимание даже на формулировку предложений. Перед личным визитом к страховщикам, внимательно ознакомьтесь с правилами заполнения бланка заявления и уточните информацию, которая обязательно должна быть отмечена в нём (разобраться в таких нюансах поможет менеджер компании).

Для тех, кто впервые столкнулся со страховым случаем и не знает, как правильно повести себя, существуют агентства юридической помощи, которые работают и со случаями ДТП. Их сотрудники не только помогут в заполнении всех бумаг, но и будут защищать интересы обратившегося водителя в суде, правда, за их услуги придётся заплатить определённую сумму.

Как происходит процедура оценки повреждений

В отличие от полиса страхования ОСАГО, в КАСКО предусмотрена возможность выбора водителем конкретного экспортного бюро, которое и будет давать официальное заключение о повреждениях ТС. Это может быть как официальное СТО по ремонту автомобилей конкретной марки, так и СТО страховщика/страхователя, но во всех случаях процедура экспертной оценки повреждений выполняется по стандартному сценарию: осмотр внешних повреждений и оценка внутреннего состояния авто.

Однако одного осмотра машины не всегда будет достаточно, поэтому чтобы избежать дополнительных проблем при выплате страховой компенсации лучше связаться с экспертным бюро, занимающимся ещё и установкой причин ДТП, а также экспертизой дорожных условий. Только так можно получить целостную картину всего случившегося и уже на основании этой информации делать соответствующие выводы.

В условиях мастерской специалисты проверяют исправность всех узлов и систем автомобиля, что помогает исключить поломку, которая уже присутствовала до момента столкновения. Также выполняется дефектовка повреждений на кузове. Для комплексной оценки состояния ТС и определения вида требуемого ремонта, специалисты могут использовать и компьютерную диагностику с применением новейшего программного обеспечения. При выполнении процедуры авто загоняют на специальный стенд и подключают сканеры, а в дополнение к этому работают с геометрией кузова, оценивают ширину всех щелей, определяют сколы и царапины, сопоставляя их с толщиной лакокрасочного покрытия на других участках машины.

Если оценка повреждений проводилась специалистами страховой компании и водитель не согласен с полученным заключением, он всегда может обратиться к любым другим независимым экспертам, предоставив им свой паспорт, техпаспорт на авто, справку из ГИБДД и акт предыдущего осмотра транспортного средства. Ещё раз осмотрев все повреждения, сотрудники экспертной службы оценивают ущерб и отмечают его в соответствующем заключении, с которым можно возвращаться в страховую компанию или обращаться в суд.

Направление на ремонт или выплата

Исходя из всех предоставленных документов и заключения независимого экспортного бюро о состоянии пострадавшего автомобиля, страховая компания насчитывает компенсацию, которая далеко не всегда предусматривает выдачу денежных средств. Так, в Законе «Об организации страхового дела в РФ» (ст. 10, п. 4) сказано, что вместо денежной компенсации клиент страховых компаний может получить имущество, аналогично потерянному или просто ремонт имеющегося.

Это означает, что способ компенсации будет зависеть только от прописанных в договоре условий и правил страхования самой компании. Если она направляет на ремонт ТС, то дополнительно нужно обсуждать, кто именно выбирает СТО. Способ выплаты и все страховые случаи обязательно оговариваются до подписания договора. Обычно в КАСКО включают такие риски как: ущерб, угон и хищение или несчастный случай, в связи с которыми выплачиваются деньги, производится ремонт на станции официального дилера или любой другой СТО по выбору клиента.

Сроки выплат по КАСКО при ДТП по закону

Сроки выплаты страховой компенсации сильно зависят от вида полученного повреждения и прописанных в страховом договоре пунктов. Известные и крупные СК обычно решают проблему с выплатой в течение двух недель, а у более мелких организаций на это может уйти около месяца. Ускорить процесс, можно либо согласившись на ремонт, либо обратившись в суд с иском о невыполнении страховых обязанностей. В последнем случае речь больше идёт о небольших конторах, с которыми чаще остальных возникают проблемы.

Если согласно договору конкретные сроки не были уточнены (встречаются и такие случаи), клиент может написать в страховую заявление с требованием очертить период выполнения ремонта или выдачи денежной компенсации, что позволит получить более определённый ответ.

КАСКО — это действительно хороший способ защитить себя от возможных денежных проблем при наступлении страхового случая, однако, чтобы не заработать дополнительных проблем, лучше не экономить и обращаться только в проверенные, хорошо зарекомендовавшие себя компании.

Подписывайтесь на наши ленты в таких социальных сетях как, Facebook, Вконтакте, Instagram, Pinterest, Yandex Zen, Twitter и Telegram: все самые интересные автомобильные события собранные в одном месте.