0 
Во время страхования автомобиля многие компании предлагают автовладельцам не только страховой полис, но и франшизу. Подобное дополнение позволяет существенно экономить деньги на страховании, однако и обязует выполнять определенные обязательства. Еще больше осложняет ситуацию автовладельцам возможность выбирать из огромного количества видов франшизы автострахования. Чтобы в следующий раз и вас страховики не поставили в неловкую ситуацию, давайте попробуем разобраться, что такое франшиза и какие преимущества она способна принести лично вам.
Франшиза в страховании автомобиля
Простыми словами, франшиза в страховании – это ущерб, нанесенный вами в аварийной ситуации, который страховики не будут возмещать, а который полностью ляжет на ваши плечи. То есть, если страховой полис идет вместе с франшизой, перечень наиболее частых страховых случаев берете на себя вы, а страховая компания компенсирует только самые крупные выплаты.
Действующий закон гласит, что размер франшизы равен всего 2% (и ниже) лимита, который составляет ответственность страховой компании при компенсации ущерба третьим лицам. Поскольку размер данного лимита составляет 50 000 грн., то франшиза будет равна не более 1000 грн. Что это означает? Это означает, что самостоятельно возмещать ущерб автовладельцам, пострадавшим по вашей вине, вы будете только в том случае, если размер этого ущерба не превышает 1000 грн., во всех же остальных ситуациях компенсацию ущерба все равно будет брать на себя страховая компания. Правда, размер франшизы может быть разным – и 1000 грн., и 500 грн., и 0 грн.
Что означает франшиза с нулевой выплатой?
Многие считают, что, выбрав такую франшизу, они существенно выигрывают перед страховой компанией. Однако стоит понимать, что, предлагая нулевую франшизу, страховики сразу же учли размер компенсации в ее стоимость, которая может увеличить цену страхового пакета как минимум на 30%. К примеру, если обычная страховка могла обойтись вам всего в 560 грн., то, если вы выберете для себя дополнительную нулевую франшизу, – это может поднять стоимость страхового полиса до 700 грн. Разница ощутима.
На деле нулевая франшиза также не дает преимуществ своему владельцу. Ведь если вы причинили незначительный вред другому участнику движения на дороге, то вам намного проще будет на месте с ним разобраться и выплатить необходимую сумму ущерба, то есть проще иметь франшизу на 1000 грн. Ведь, несмотря на то, что с нулевой франшизой всю сумму ущерба будет выплачивать страховая компания, чтобы обязать ее в этом, вам необходимо будет подготовить целый пакет документов, на что также придется потратить немало финансовых средств (взять хотя бы оплату профессиональной оценки ущерба).
Стоит понимать, что даже если в чем-то страховые компании дают вам преимущество, они все равно смогут вернуть то, в чем якобы уступают вам. По этой же причине не стоит обращаться не только к нулевым франшизам автострахования, но и покупать страховые полисы по скидке.
Какие выгоды приносит франшиза вам и страховой компании?
Как бы там ни было, но франшиза в страховании автомобиля дает достаточно много преимуществ автовладельцам. В частности, это:
1. Экономия финансовых средств. Покупая страховой полис с франшизой (не нулевой) вы получаете возможность приобрести его за меньшую стоимость, нежели бы вы покупали полис без франшизы. Связано это с тем, что большинство страховых случаев компания все равно не будет выплачивать, поэтому ей и нет смыла устанавливать очень высокую цену на полис.
2. Экономия времени. Благодаря франшизе отпадает необходимость в сборе необходимых документов для получения страховой компенсации, поскольку возместить ущерб пострадавшей стороне вы можете непосредственно на месте аварии – к примеру, оплатить стоимость разбитой фары. Но не забудьте о расписке о выплате денег.
3. Многие страховые компании дают скидки своим постоянным клиентам, которые пользуются страховым полисом с франшизой и при этом за весь период страхования не создавали аварийных ситуаций.
4. Как ни странно, но езда за рулем автомобиля, застрахованного с франшизой, делает водителей более осторожными на дороге. Связано это с тем, что каждый водитель прекрасно осознает, что в случае чего ему придется возмещать ущерб из собственного кармана, а не из копилки страховой компании.
5. Покупать страховку с франшизой выгодно тогда, когда сама страховка важна вам только в случае угона или серьезной аварии, не представляющей возможности для восстановления авто.
6. Благодаря франшизе вы можете совершенно без ущерба кататься на своем авто, при этом не переплачивая стоимость страховки, а наоборот, максимально ее снизив. Безусловно, все эти преимущества дают много выгоды и самым страховикам. Ведь прецеденты, когда им приходится выплачивать страховые суммы, практически не случаются, и при этом в их копилку все равно регулярно капают взносы за страховые полисы.
Знакомимся с основными видами франшиз
Каждая страховая компания имеет свой перечень франшиз, которые вы можете приобрести при страховании своего «железного коня». Каждый из этих видов имеет свои особенности, о которых очень важно знать.
Особенности безусловной франшизы
Если у вас есть безусловная франшиза, то в случае нанесения ущерба сумма выплаты третьему лицу будет равна разнице между нанесенным ущербом и размером вашей франшизы. Объяснить это можно на таком примере: вы застраховались на 50 000 грн., и при этом размер вашей франшизы составляет 1 000 грн. Если при этом вы нанесете кому-то ущерб в размере 800грн., страховая компания не будет предоставлять вам компенсацию. Но если ущерб дотянет до 2 000 грн., размер компенсации от страховой компании по безусловной франшизе по КАСКО будет равен всего 1 000 грн., поскольку еще 1 000 грн. вы должны будете выплатить пострадавшему согласно франшизе.
Чем отличается условная франшиза?
Эта франшиза немного похожа на предыдущую, но сходство процесса выплаты компенсации в ней является аналогичным только в том случае, если сумма нанесенного ущерба не превышает размер франшизы. В таком случае страховая компания совсем не выплачивает компенсацию.
Если же вы нанесли третьему лицу ущерб, который превышает размер вашей франшизы, страховая компания обязана полностью погасить размер ущерба, а вы при этом не выкладываете из своего кармана ни копейки. При этом размер франшизы может определять сама компания, вы не сможете влиять на это.
Какие преимущества дает временная франшиза?
В такой франшизе, помимо указаний по поводу выплаты компенсации ущерба и влияния на эти выплаты франшизы, в договоре прописываются еще и конкретные временные сроки. То есть, если авария произошла в день, которые не охватывается действием франшизы, то вы будете в любом случае гасить всю сумму ущерба.
Разбираемся в сути динамической франшизы
Выплата, которую вы можете получить в результате аварии, может постоянно меняться. К примеру, если вы обратились в страховую компанию всего раз – она полностью погасит всю сумму ущерба за вас. Еще раз – вам придется из собственного кармана выкладывать сумму франшизы. В третий раз – сумма франшизы может вырасти в два, а то и в три раза, и вам ее опять нужно будет выплачивать из своего кармана. Поэтому выход тут только один – не попадать в аварии, потому что чем больше аварий, тем меньше денег будет оставаться у вас в кошельке.
Стоит ли брать высокую франшизу?
Эта франшиза выгодна для тех, кто имеет высокий риск в пух и прах разбить свое или чужое авто. В таком случае вы сможете получить от страховой компании мгновенную выплату полностью всей суммы полученного ущерба, какой бы большой она ни была. Но через обусловленный период времени вам необходимо будет вернуть страховой компании полную сумму франшизы.
Изучаем льготную франшизу
В этом случае владельцу страхового полиса не всегда придется возмещать ущерб собственными деньгами в размере франшизы. Со страховиком можно будет оговорить случаи, когда он полностью будет компенсировать весь ущерб – к примеру, если виновником аварии стали не вы, а другой водитель.
Регрессная франшиза – что это?
В этом случае размер франшизы может не ограничиваться 2% от размера страховой суммы. По вашему собственному желанию он может достигать и 40%. При этом, чем выше вы запросите размер франшизы, тем меньше вам придется платить за сам страховой полис. В случае, если вы принесете кому-то ущерб, страховая компания сама за вас его погасит, однако вы будете обязаны выплатить ей весь размер своей франшизы, независимо от того, какой размер имел ущерб.
На каком размере франшизы стоит остановиться при заключении договора?
Чтобы франшиза была действительно эффективной и приносила вам хоть какую-то выгоду, ее размер не должен быть ни слишком маленьким, ни слишком большим. Нулевая франшиза «съест» ваши деньги еще во время оплаты страхового полиса, а слишком большая может быть совсем не выгодной, если в аварии вы разбили кому-то только одну фару.
Поэтому при подписании договора остановитесь на той сумме, которая не будет слишком высоко поднимать стоимость страхового полиса, но и при этом не будет слишком сильно понижать размер франшизы. Оптимальный вариант – это франшиза размером в 500 грн.
Как франшиза действует на практике: знакомимся с несколькими примерами
Как утверждают аналитики страховых компаний, появление договоров с франшизами не только существенно снизило количество обращений к ним, но и улучшило ситуацию на дорогах – владельцы таких страховых полисов действительно реже попадают в аварийные ситуации. Но если у вас до сих пор остается вопрос, что такое франшиза, рассмотрим ее на нескольких примерах:
1. Был подписан договор на 50 000 грн., вместе с которым сумма франшизы составила 1 000 грн. Во время аварии вы получили ущерб, равный 800 грн. В таком случае страховая компания не будет вам его возмещать. Но если же ущерб был получен в размере 3 000 грн., то страховая компания выплатит вам ровно 2 000 грн.
2. Несмотря на то, что договор о страховании был заключен на 50 000 грн., согласно договору, размер франшизы составляет 2 000 грн. В том случае, если ущерб опять же будет составлять всего 800 грн., страховая компания опять ничего не будет выплачивать. Но если он составит 3 000 грн., то страховики обязаны будут компенсировать полностью всю сумму ущерба, не взыскав с вас суммы франшизы, так как речь идет об условной франшизе.
3. Был подписан договор на 50 000 грн., вместе с которым сумма франшизы составила 1 500 грн. (3% от страховой суммы). При этом был получен огромный убыток, который потянул на 40 000 грн. В таком случае компания компенсирует вам сумму, равную сумме ущерба, минус 3% от суммы страхования. То есть вы получите 40 000 грн. – 3% (1 500 грн.) = 38 500 грн.
Как вы сами могли убедиться, страхование с использованием франшизы действительно может принести автовладельцу много выгоды, но только в том случае, если он попадет в серьезную аварию. В случае мелких столкновений франшиза, наоборот, будет опустошать ваш карман. Тем не менее, психологически такое страхование заставляет водителей вести себя на дороге более осмотрительно.
