В каком году появилось ОСАГО и когда его ввели в России, как рассчитывается

Процедура автострахования имеет длительную историю, которая берёт своё начало практически сразу с момента изобретения транспортных средств (ТС) в Соединённых Штатах Америки. Сравнивая с зарубежным, российское автострахование считается относительно молодым, но сама история рассматриваемой процедуры как за рубежом, так и в России очень интересная.

История автострахования

Изначально страхование, что берёт свои истоки с XYIII века, делилось на такие разновидности:

• от падежа скота;
• от огня;
• морское.

В первой половине ХХ века добавилось большее количество видов, а именно:

• медицинское;
• гражданской ответственности (ГО);
• социальное;
• транспортных средств.

Факт первой выплаты по страховому договору ТС зафиксирован в Дейтоне (Соединённые Штаты Америки) в 1897 году, когда Г. Люмикс приобрёл рассматриваемый договор в Travelers Insurance Company (работающей по сей день). Договор действовал в случае аварии, в результате которой могут быть физически и материально пострадавшие лица.

Гилберт после аварии получил финансовые выплаты, которые по современным меркам равняется 26 000 долларам. А первый страховой договор был оформлен М. Трумэном, который получил компенсацию при столкновении его авто с конной повозкой. В результате возникшей аварийной ситуации компания оплатила Мартину 500 долларов.

В крупных городах ТС активно эксплуатировали после окончания Первой мировой войны. Попав в дорожно-транспортное происшествие, автовладелец обязан был самостоятельно покрывать все убытки, как связанные со здоровьем, так и с ТС и другим материальным имуществом.

Высокий уровень аварийности был связан с наличием таких факторов:

• отсутствие экзаменов по вождению;
• не было возрастных норм;
• не было ограничений по состоянию здоровья;
• отсутствие необходимой разметки и знаков на проезжей части, защищающих всех участников дорожного движения.

В 1925 г. закон о финансовой ответственности, принятый в Коннектикуте, обязывал собственника ТС доказывать, что он владеет необходимыми средствами, которыми сможет компенсировать нанесённый ущерб в результате аварии. Самым удобным способом, выступающим в качестве такого доказательства, считалось оформление полиса о страховании ответственности, что приравнивается к современному полису ОСАГО.

Факт своей состоятельности автомобилист должен доказать лишь после первого дорожно-транспортного происшествия. В штате Массачусетс, спустя пару лет, утвердили законопроект, который обязывал каждого автомобилиста застраховывать ГО. Далее с 1930 года опыт страхования ТС переняли остальные штаты. Автострахование в европейских странах немного отличалось от американского.

Англия — первая страна, принявшая решение об обязательном страховании (ОС). Официально документ стал действительным в 1930 году и был назван «Дорожный акт». Рассматриваемый документ включал нормы, которые отчасти актуальны и сегодня. К примеру, была введена ответственность за управление ТС в нетрезвом состоянии или под действием других наркотических веществ.

Законодательно также были введены нормы о страховании ответственности, к которым относится страхование собственников транспортных средств от причинения физического ущерба другим лицам. Рассматриваемый акт был обновлён английским законодательством в 1988 году и обязывает приобретать автостраховку согласно данным нормам. Следующей страной, которая приняла схожий законопроект, была Германия. С каждым годом количество таких европейских стран, законодательно обязывающих водителей к страхованию, увеличивалось.

Начало автогражданской истории в России

Вопрос о процедуре оформления автостраховки в Советском Союзе был поднят в конце 1960-х годов, так как количество ТС ранее было не достаточно высоким для того, что рассматривать данную процедуру.

Постановление «О мерах по дальнейшему развитию государственного страхования и повышению качества работы страховых органов» (1984 г.) выступало платформой в разработке страхования ТС, пассажиров и материального имущества. Процедура происходила путём оформления страховки по собственной воле. Оформление полиса КАСКО в 1991 г. также проходило добровольно, но, несмотря на это, не завоевало популярность.

Последнее десятилетие XX века характеризовалось рассмотрением ряда законопроектов об ОС транспортных средств, один из которых вступил в силу лишь в 2003 году и вводился в несколько этапов. Благодаря корректировкам в законе «Об ОСАГО» появились новые процедуры — «Европейский протокол» и «Прямое возмещение убытков», с которыми россияне ознакомились в 2009 году.

Что нужно знать об ОСАГО

В Госдуме законопроект об обязательном страховании ГО был представлен на слушаниях в 2000 году, цель которого — заключение страхового договора ОСАГО каждым собственником ТС. Рассматриваемый закон был утверждён 25.04.2002 года.

Основой для его принятия стали такие факторы:

1. Обязательное автострахование — как требование к странам-участникам во Всемирной торговой организации.
2. Страхование ТС в Европе — эффективная система материальной компенсации за причинённый ущерб.
3. Растущий скачок финансового рынка по части страхования в конце XX века.

Действие закона началось с 2003 года, который запомнился огромным наплывом клиентов в СК. В 2005 году Конституционный суд отказал в исках, поданных некоторыми депутатами, о законности процедуры заключения договора и о высоких тарифах обязательной страховки.

Решение суда имело такие поправки:

• гарантии в получении компенсаций пострадавшим в ДТП;
• страхование собственника ТС от большой суммы возмещения ущерба, которую он не может сам оплатить;
• мотивации в соблюдении ПДД.

С 2015 года каждый автовладелец может приобрести электронный полис, распечатка которого допускается при проверке инспекторами ГИБДД.

Можно выделить основные три особенности российского автострахования:

1. Правила оформления и установка тарифов для автострахования утверждается Правительством и Центробанком РФ.
2. Действующие процедуры «Европейского протокола» и «Прямого возмещения ущерба».
3. Допустимость бонус-малуса, благодаря которому при заключении страхового договора клиент может получить скидку в зависимости от длительности безаварийного стажа вождения.

Особенности тарификации

Стоимость полиса ОСАГО напрямую зависит от основной информации, которую должен предоставить клиент, каждая деталь во внесённых базовых данных может значительно повлиять на цену договора.

ПО сравнению с процедурой автострахования КАСКО, отличающейся добровольной основой оформления договора, система тарификации страховых компаний с лицензией на ОСАГО гарантирует безопасность. А правильный расчёт стоимости будет напрямую зависеть от компетентности менеджера (данный фактор может быть исключён, если клиент решил приобрести полис через Интернет). Изменения в тарификации были впервые внесены в 2015 году, в результате чего стоимость полисов значительно увеличилась в цене.

Корректировки в системе тарификации автострахования были осуществлены в связи с:

• повышением инфляции;
• увеличением стоимости медобслуживания;
• повышением тарифов на покупку комплектующих и деталей для ТС и на ремонтные услуги автомобилей.

Как рассчитывается ОСАГО

Центральный Банк Российской Федерации утверждает основные тарифы и коэффициенты, необходимые для расчёта страхового договора. Каждая страховая компания, имеющая лицензию на ОСАГО, обязана ориентироваться на законодательно утверждённую единую систему тарификации автострахования. С октября 2014 года страховые компании вправе отклоняться от установленного тарифа, но в рамках определённых ценовых рамок.

Система расчёта полиса ОСАГО может проводиться двумя способами:

• путём использования формулы;
• с применением онлайн-калькулятора, предложенного разными интернет-ресурсами.

Большинство автомобилистов дают предпочтение онлайн-сервисам для подсчёта стоимости договора ОСАГО. Этот способ более простой и быстрый, так как водителю не нужно будет искать каждый показатель в таблицах и самостоятельно считать. В онлайн-калькуляторах нужно выбрать необходимый вариант или внести базовые данные, а далее процесс подсчёта будет автоматически выполнен.

Коэффициенты, используемые при расчёте стоимости полиса

Вычисляется стоимость полиса по формуле:

ТБ × КТ × КБМ × КВС × КО × КМ × КС × КН.

Необходимо перемножить восемь базовых коэффициентов, показатели которых представлены в Приложении 2 к Указанию Банка России.

Каждая аббревиатура имеет своё значение и расшифровывается таким образом:

1. ТБ — базовый тариф. Единый показатель для всех страховых компаний (СК), который размещается на сайтах страховщика с указанием на каждую категорию ТС.
2. КТ — тарифный показатель места эксплуатации ТС (территориальное указание).
3. КБМ — бонус-малус или коэффициент, указывающий на факт наличия ранних страховых случаев, где автомобилист — виновник ДТП. Чем больше таких случаев, тем ниже показатель. Безаварийное вождение оценивается коэффициентом 0,5 (13-й класс).
4. КВС — данные о возрасте и стаже вождения. Данный показатель представленный от 1 (больше 22 лет и стаж вождения ТС больше чем 3 года) до 1,8 (меньше 22 лет, меньше 3 лет).
5. КО — количество физлиц, имеющих право садиться за руль данного транспортного средства. Начальный показатель равняется 1, а неограниченное количество водителей представлено коэффициентом 1,8.
6. КМ — указание мощности двигателя данного средства передвижения.
7. КС — коэффициент, указывающий период использования машины.
8. КН — вспомогательный коэффициент, характеризующий нарушения (например, искажение обстоятельств при описании ДТП) клиента.

Таким образом, процедура автострахования имела долгий процесс становления и пережила различные корректировки. Обязательное автострахование было введено в законодательство РФ с апреля 2002 года. Каждый водитель должен знать, что стоимость полиса ОСАГО отталкивается от базовых тарифов, установленных Центробанком РФ. Подсчёт стоимости договора может происходить как с использованием специальной формулы, так и через онлайн-калькулятор.

Подписывайтесь на наши ленты в таких социальных сетях как, Facebook, Вконтакте, Instagram, Pinterest, Yandex Zen, Twitter и Telegram: все самые интересные автомобильные события собранные в одном месте.