0 
При заключении договора страхования порой возникают «подводные камни», из-за которых страхователь может не получить законные выплаты при наступлении страхового случая.
Это касается и страхования по КАСКО, а возможные проблемы часто носят название «суброгация». Что нужно понимать под этим термином и как избежать возмещения материального ущерба страховой компании — читайте далее.
Суброгация — что это такое?
Сегодня под указанным понятием принято понимать законную возможность страховщика потребовать возмещения своих убытков от виновника ДТП. Однако чтобы предъявить подобное требование, страховая компания (СК) предварительно должна возместить убытки пострадавшей в аварии стороне и только после этого начинать разбирательства с инициатором аварийной ситуации.
Проще говоря, если конкретный водитель выступает виновником ДТП, тогда ему нужно быть готовым к требованию страховщиков о взыскании потраченных средств на возмещение убытков пострадавшей стороне.
Требование возмещения выплаченных пострадавшей стороне средств возникает со стороны СК при таких условиях:
- На момент совершения ДТП у пострадавшего был официально оформленный действующий договор комплексного страхования ТС, задействованного в аварийной ситуации.
- Наличие значительного ущерба, появившегося на застрахованном ТС в результате страхового случая.
- Признание страховщиком наличия страхового случая, при котором и был причинён ущерб ТС.
- Выполнение страховых обязательств по договору КАСКО и выплата потерпевшему материальной компенсации или выполнение ремонта пострадавшего автомобиля.
Каждое из указанных условий уже само по себе является основанием для суброгации, а при их комплексном присутствии нет сомнений, что страховая компания потребует возврата своих денежных средств от виновника аварии.
По сути, полис КАСКО полностью выгоден только потерпевшему, а вот если вы виновник ДТП, то, скорее всего, придётся платить (исключением являются разве что ситуации, когда участников столкновения несколько и один водитель является не только виновником, но и потерпевшим).
В каких случаях возникает суброгация?
Существует 2 возможных варианта суброгации:
- требования выдвигаются страховой компании инициатора ДТП;
- денежное взыскание требуется с самого виновника.
Первый вариант характерен для ситуаций, когда у виновного водителя имеется действующий договор по ОСАГО, а суммарная сумма причинённого ущерба не превышает 400 тыс. руб. (максимально возможное возмещение по указанному договору).
Второй вариант актуален в тех случаях, когда сумма ущерба больше 400 тыс. руб. В такой ситуации максимально возможную компенсацию выплачивает СК по договору ОСАГО, а оставшуюся разницу компенсирует сам виновный водитель. Поэтому если ремонт чужого авто оценивается в 600 тыс. руб., а инициатор ДТП — именно вы, тогда придётся доплатить пострадавшему 200 тыс. руб.
Разница между суммой возмещения, полученной по договору ОСАГО, и суммой самого ущерба — наиболее частая причина суброгации.
По возможности страховщики стараются урегулировать все вопросы в досудебном порядке, поэтому при достаточных основаниях виновный водитель получает заказное письмо со всей информацией касательно имеющегося долга.
Игнорировать такое извещение не стоит, поскольку следующим этапом будет разбирательство в суде, даже по истечении исковой давности.
Суброгация — вполне законное требование, однако после того как истекут сроки подачи иска от страховой компании, ответчик в лице водителя имеет право подать встречный иск о незаконности таких действий, и тогда решение суда может быть в его пользу.
При мирном урегулировании конфликтной ситуации, без дополнительных судебных разбирательств, страховые компании часто идут на уступки своим клиентам, поэтому результатом своевременной реакции на извещение по суброгации станет рассрочка долга или существенное его уменьшение.
Если найти общий язык с СК так и не удалось, придётся запастись терпением и заручиться поддержкой грамотного юриста, хорошо ориентирующегося в подобных судовых процессах.
Срок исковой давности по суброгации по КАСКО к виновнику ДТП
Требования страховой компании касательно компенсации суммы, выплаченной потерпевшему, возможно только после перевода денежных средств.
Однако далеко не все страховщики спешат вернуть свои деньги в первые несколько месяцев после случившегося, ведь на это у них есть как минимум несколько лет. Максимальный срок исковой давности для суброгации по КАСКО составляет 3 года (п. 1 ст. 196 ГК России).
В то же время в судах вышей инстанции граничный срок подачи иска — 2 года, если это предусмотрено отдельными пунктами страхового договора (ст. № 966 Гражданского кодекса РФ). По этой причине при значительной сумме долга и пропуске двухлетнего срока желательно проконсультироваться у юриста.
Как можно не платить суброгацию
После получения официальной претензии от страховой компании на неё желательно сразу же среагировать, но вот сразу выплачивать указанную сумму вовсе не обязательно. Существует несколько основных способов уменьшения или полной отмены заявленного долга, поэтому если повезёт, то тратить собственные денежные средства не придётся.
В первую очередь, внимательно изучите предъявленные вам требования, и если они указаны расплывчато, без перечня позиций, обязательных к подаче, то воспринимать всерьёз такой документ не стоит.
Так, официальная претензия обязательно предусматривает наличие ссылки на справку о случившемся ДТП (должна удостоверить виновность субъекта или подтвердить судебное решение), расчёта стоимости ремонтных работ по восстановлению пострадавшего ТС и квитанции о пересчёте денег страховой компанией. Также к претензии должна прилагаться документация о правее на суброгацию.
При отсутствии хотя бы одной позиции с оплатой спешить не стоит, лучше выяснить следующие моменты:
- Действительно ли была выплачена заявленная страховщиком сумма возмещения?
- Совпадают ли проведённые ремонтные работы с указанными в претензии (часто страховщики вписывают в акт выполненных работ действия, которые не имели места в реальности)?
Проанализировать точность расчётов можно самостоятельно, для чего достаточно выполнить несколько основных действий:
- Сопоставить перечень работ, выполненных в сервисе, с действиями, указанными в справке о ДТП.
- Проверить, нет ли в предоставленном списке каких-либо лишних запчастей, которые не должны были использоваться в ремонте авто.
- Убедиться, не повторяются ли одни и те же работы или запчасти по нескольку раз (бывает, что одну деталь считают 2–3 раза, что существенно увеличивает конечную сумму компенсации).
- Сопоставить заявленную сумму запчастей с их реальной рыночной стоимостью.
При всём этом, единственным полностью эффективным способом добиться отказа суда по заявленному страховой компанией иску является истечение срока исковой давности по суброгации, о чём стоит заявить в судовом порядке до вынесения постановления.
Как оспорить суброгацию страховой компании
При оспаривании претензии судовой компании можно ссылаться на п.1 ст. № 966 ГК РФ.
Но только тогда, когда отсутствует один или несколько юридических фактов суброгации по КАСКО:
- отсутствует договор имущественного страхования или имеются нарушения в его оформлении;
- нет заключения соглашения по факту страхования ответственности;
- страховая сумма потерпевшему не была выплачена в полном объёме или её реальный размер расходится с указанным в претензии;
- нет подтверждения страховой выплаты потерпевшему.
При написании ответа на претензию нужно указать все обнаруженные неточности и отметить время для их исправления.
При наличии полного пакета документов со стороны страховщика ответчик имеет право проверить наличие справки из ГИБДД, уточнить время (количество часов), затраченное на ремонт транспортного средства, и убедиться, что никаких лишних восстановительных мероприятий с повреждённым автомобилем не проводилось.
Подобную рецензию может составить автоэксперт, который объективно оценит повреждения машины в результате ДТП.
Подобные действия могут помочь снизить требуемую сумму долга, однако такое возможно лишь в том случае, если страховая компания обратится к виновнику с претензией в первое время после случившегося, ведь спустя несколько лет сложно будет отыскать пострадавшего, да и осмотр авто не принесёт должного результата.
Если по каким-либо причинам виновник аварии проигнорировал обращение страховщиков и дело дошло до судовых разбирательств, то при первом же заседании стоит подать ходатайство с указанием причин пропуска искового срока (в том случае, если он истёк, но СК ранее присылала извещения).
В дополнение к такому обращению обязательно должны прилагаться документы, подтверждающие всю серьёзность указанной причины: например, болезнь ответчика, продолжительная командировка в другую страну или иные весомые объяснения, послужившие ограничением.
Изучив все доказательства, суд на своё усмотрение принимает решение о продлении искового срока и рассмотрения дела в самое ближайшее время (специально установленного списка подобных ограничений нет). Если уважительная причина отсутствует — вполне вероятно, что даже по истечении срока исковой давности решение будет принято в интересах страховой компании.
Судебная практика
В судебной практике существует масса случаев, когда виновные водители не соглашаются с требованиями компенсации по суброгации или даже не знают о подобных требованиях со стороны своей СК, пока та не обращается в суд без уведомления об этом самого водителя.
К самым частым ситуациям в этой области можно отнести следующие:
- При наличии полиса страхования не только по КАСКО, но и по ОСАГО, иск о взыскании материальной компенсации по суброгации КАСКО всё же подаётся страховой компанией, но скорее всего суд откажет в его удовлетворении, поскольку есть ещё страховые выплаты по ОСАГО (если причинённый ущерб не превышает 400 тысяч руб.).
- Возможно и завышение стоимости ремонтных работ или рекомендация к замене исправных частей и узлов транспортного средства, что влечёт повышение общей стоимости возмещения. Если виновник происшествия не согласен с заявленными в претензии суммами, судом назначается дополнительное расследование, нацеленное на определение возможного завышения стоимости выполненных ремонтных работ. Если обнаружится, что водитель прав и страховщики «накрутили» сумму денежной компенсации, то судовое решение принимается в пользу виновника.
- Ещё один возможный сценарий развития дела по суброгации, согласно договору КАСКО, основывается на отсутствии обоснованных фактов для неудовлетворения иска СК. То есть если виновник аварии не предоставит все документы для смягчения обстоятельств и не сможет найти неточности в составленной к нему претензии, то платить всё же придётся.
- Требования страховой компании по суброгации часто признаются незаконными, если ДТП случилось в результате обстоятельств, не зависящих от поведения инициатора, или же водителям транспортных средств удалось договориться без привлечения страховых компаний. Правда, в последнем случае незаконность суброгации объясняется лишь отсутствием страховых выплат со стороны СК.
Как бы ни сложились обстоятельства, при участии в аварии в роли её инициатора и наличии значительных повреждений у пострадавшей стороны водителю не стоит надеяться на компенсацию всех затрат согласно полису КАСКО.
Скорее всего, виновной стороне всё равно придётся столкнуться с материальными растратами, ведь при превышении лимита по полису разницу в выплатах потребуют с виновника. В любом случае, всегда сохраняйте максимальное спокойствие и старайтесь разобраться в сложившейся ситуации в рамках правового поля, помочь в чём сможет грамотный юрист.
