0 
Срок владения премиальными марками машин в России составляет не более 2-3 года, когда, например, в Германии, так же как и в Японии, он превышает 6-7 лет. К скорой смене автомобилей водителя подстрекают гарантийная быстротечность производителей, модные тенденции, статусные факторы и технологический прогресс. Подобным оживлением на авторынке пользуются банки, предлагая резидентам новые кредитные программы. Одной из таких является распространённая на западе схема «Buy–back», которая позволяет заменить приобретённое в кредит авто с пробегом на новое ещё до погашения изначального долга перед кредитором. В чём подвох данного вида автокредитования, его особенности, условия, выгоды и риски для потребителей — об этом далее пойдёт речь в статье.
Что такое «Buy-back»
«Buy-back» называют автокредит с правом обратного выкупа. Часто в федеральных финансовых учреждениях англоязычное словосочетание «buy back» заменяют упрощённой формулировкой «отложенный» или «остаточный платёж». Во многом он имеет сходство с популярной дилерской программой трейдинга, которая предусматривает обмен авто с пробегов на новое с доплатой или без неё. Однако, если «Trade-in» не распространяется на объекты, за которые имеется кредитовый долг, то схема «бай–бек» ориентирована именно на займы финансовых средств.
- Автосалон и банк договариваются о сотрудничестве и привлечении клиентов в рамках данной программы, подписывая соответствующий договор.
- Клиент выбирает транспортное средство и приобретает его взаймы у банка на оговорённых условиях (часто они мало чем отличаются от стандартных предложений).
- Финансовое учреждение-кредитор на тело и проценты одолженной суммы займа насчитывает ежемесячные платежи, не учитывая при этом остатка, который обычно составляет до 40% от стоимости транспортного средства.
- Согласно полученному графику заёмщик погашает банковский долг, а в конце срока, на который брали кредит, получает возможность перепродать ТС дилерскому центру и полностью закрыть задолженность (то есть, погасить остаточный платёж вырученными средствами), либо же далее пользоваться машиной на правах собственника, погасив кредит из собственными сбережений.
Видео: Что такое Buy-Back
Его отличия от кредита
Кредит с правом выкупа привлекает клиентов новыми возможностями и гарантиями. Но если проанализировать расчёты автокредитования по стандарту и по программе «Бай-бек», вскроются «подводные камни» обеих схем.
Приобретение транспортного средства в обоих случаях происходит по одному и тому же принципу: клиент занимает у банка деньги, забирает авто, (оставляя его в залог при неуплате), и ежемесячно погашает заёмную сумму с процентной ставкой. Существенная разница между этими схемами кредитования кроется именно в способе погашения кредита.
Подробная информация об этом приведена ниже в таблице.
| Стандартное автокредитование
| «Buy-back» | |
| Выгоды | Тело кредита частично погашается каждый месяц. При этом постепенно уменьшается процентная часть займа, и увеличивается сумма, уходящая в погашение его тела. | Существенно меньшие суммы в графике месячных гарантированных платежей, поскольку при их расчёте опускается отложенный платеж. |
| Максимальный срок обычного автокредита 5–7 лет. | Возможность продажи кредитного транспорта и приобретения нового (речь идёт о досрочном погашении кредита) | |
| Доступны программы льготного кредитования, когда часть расходов (не более 10 %) покрывает государство, но процентные ставки колеблются в пределах 17%. | ||
| Риски | Нет возможности досрочного погашения кредита (в том числе перепродажи приобретённого ТС). Заёмщик распоряжается машиной до полного истечения автокредитового срока. В случае просрочек в графике ежемесячных платежей банк может принять решение о перепродаже авто другим заёмщикам | Выкуп авто может быть оценён невыгодно (на окончательную цену повлияет его состояние). Не исключено, что автосалон специально будет занижать стоимость ТС. При этом финучреждение в рамках договора о сотрудничестве с конкретным дилером, не предоставит заемщику возможности выбора «выгодного» покупателя. |
| Значительная часть задолженности до самого окончания периода кредитования «висит» непогашенной, а проценты насчитываются, в том числе, и на неё. Поскольку кредитовая сумма снижается медленно, то и проценты уменьшаются неощутимо. | ||
| Общая переплата банку (по процентной ставке) составляет 10–15% | ||
| Обычно кредитование по системе «бай–бек» рассчитано на 3 года |
Где можно взять такой кредит
Кредит с обратным выкупом подойдёт автолюбителям, стремящимся к частой смене ТС или же тем, кто остановил свой выбор на авто премиум-класса. В России основными кредиторами по схеме «Buy-back» выступают банки-представители крупных автоконцернов.
Например:
- «Фольксваген Банк Рус»;
- «Мерседес-Бенц Банк Рус»;
- «BMW-Банк».
Хотя есть и другие предложения.
Такое автокредитование можно получить в:
- «ВТБ24»;
- Банке «Оранжевый»;
- «Райффайзенбанк»;
- «Абсолют Банк»;
- «МДМ-Банк»;
- «Газпромбанк»;
- «Московский банк реконструкции и развития»;
- «Банк Сосьете женераль восток».
Условия
Кредит с обратным выкупом доступен только физическим лицам. Принцип кредитования одинаковый во всех банках России, а условия могут отличаться. Некоторые финансовые учреждения привлекают клиентов дополнительной опцией пролонгации остаточного платежа, другие — предлагают нужную сумму взаймы без первоначального взноса, а третьи — увеличивают сумму отложенного платежа, в результате чего существенно уменьшаются ежемесячные взносы.
Из нижеприведённой таблицы на примере ООО «Мерседес-Бенц Банк Рус» вы увидите, что гарантирует кредитор и какие обязанности появляются у заёмщика при кредитовании «бай–бек».
| Условия выдачи автокредита по программе «Buy-back» для автомобилей C-класса (седан, купе, кабриолет) и GLA | |||
| Срок кредитования, годы | 1 | 2 | 3 |
| Годовая процентная ставка, % | 9,9 | 11,9 | 13,9 |
| Первоначальный взнос, % | 20 | 20 | 20 |
| Размер остаточного выкупа | Устанавливается индивидуально по общей договорённости дилерского центра и клиента | ||
Принять решение о выборе банка вам поможет сравнительный анализ предложений популярных кредиторов:
- самый большой отложенный платёж установил банк «Оранжевый» (75%), уменьшить его заёмщику не разрешено;
- самый значительный (в денежном эквиваленте) кредит с отложенным платежом, независимо от срока его погашения и изначального взноса, предлагает банк «ВТБ24» — максимальная сумма займа составляет 10 млн. руб.;
- получить автокредит по «бай-бек» без взноса позволяют банки «Оранжевый» и «ВТБ24» (в первом — не выставляют дополнительных условий, а во втором — предложение актуально только в случае приобретения определённой модели и марки).
- большинство банков обязывает своих клиентов к страхованию ТС по КАСКО (исключением является лишь банки «Оранжевый» и «ВТБ24», который предлагает альтернативную программу «ВместоКАСКО»);
- срок выдачи кредита не превышает 3 года;
- процентная ставка пропорционально уменьшается сроку кредитования.
Список документов
Перечень документации, которая нужна кредитору для оформления ссуды, тоже может несколько отличаться, в зависимости от финучреждения. Например, «Фольксваген Банк Рус» и «БМВ-банк» требуют для подписания сделки лишь гражданский паспорт и идентификационный код физлица. А вот остальные банки не кредитуют клиентов без полного пакета документов.
- заполненная анкета (бланк выдаёт непосредственно финансовое учреждение);
- копия и оригинал документа, подтверждающего личность (паспорт);
- копия и оригинал действенного водительского удостоверения (в случае просрочки или утери его можно заменить военным билетом, загранпаспортом или СНИСЛС);
- копия трудовой книжки;
- декларация о доходах по форме 2-НДФЛ (указывать данные нужно за последние полугодие).
Преимущества и недостатки
Программа автокредитования в основном разработана для пользователей иностранного автопрома. В России её реализуют, преимущественно, лишь официальные дилерские центры. Финансовые эксперты указывают на множество клиентских выгод и рисков этой схемы.
| Плюсы
| Минусы
|
| Возможность досрочного погашения долга перед банком путём продажи транспорту согласованному автосалону ещё до окончания срока кредитования или собственными средствами. | Стоимость выкупа автомобиля в конце срока кредитования заранее неизвестна. К тому же автосалоны часто специально занижают цены, а банки не предоставляют клиенту возможности выбора дилерских центров. |
| Низкие ежемесячные платежи | Часто автоцентры или банки берут с клиентов дополнительные комиссии. |
| При получении ссуды в рублях высоки шансы, что в случае повышения курса доллара к моменту продажи ТС в выгодную сторону изменится и ценовая политика на авторынке. | При «бай-беке» неизбежна переплата банку по процентной ставке (часто она составляет до 10–15%, если сравнивать с обычным автокредитованием) |
Схема «Buy-back» кажется более выгодной лишь на первый взгляд, поскольку привлекает клиентов низкими ежемесячными платежами. Но, если разобраться, в конечном итоге заёмщик всё равно проигрывает: либо из-за высокой суммы переплаты банку, либо из-за заниженной стоимости автомобиля при его продаже. Решаясь на подобное автокредитование, водителям ни на минуту не стоит забывать об ужесточённых требованиях дилеров касательно износа и пробега авто при его выкупе.
